Виды платежей по кредиту: аннуитетные и дифференцированные.

При оформлении кредита заемщик сталкивается с выбором схемы погашения – аннуитетной или дифференцированной. Сберсова подробно проанализировала оба варианта: объяснила суть, привела расчеты и сравнила их, чтобы помочь заемщикам определиться с оптимальным выбором.

Суть:аннуитетный платеж предполагает одинаковую фиксированную сумму платежей на протяжении всего срока кредита. Каждый платеж состоит из двух частей:

проценты за пользование кредитом;

часть основного долга.

В начале срока большая часть платежа уходит на погашение процентов, а доля основного долга минимальна. Постепенно соотношение меняется: доля процентов снижается, а доля основного долга растет.

Эта схема характерна для ипотеки или автокредитования. Погашение кредитной карты происходит по-другому: сумма платежа будет уменьшаться по мере погашения задолженности.

Формула расчета аннуитетного платежа

А – размер аннуитетного платежа;

S — сумма кредита;

i - ежемесячная процентная ставка (годовая ставка/12/100);

n – количество месяцев кредита.

Пример. Возьмем кредит на 1 000 000 рублей сроком на пять лет (60 месяцев) под 12% годовых.

Месячная ставка: i = 12 × 10012% = 0,01.

Подставляем в формулу: А = 1 000 000 × (1 + 0,01) 60 − 10,01 × (1 + 0,01) 60 ​≈ 22 244 руб.

Итого за пять лет: 22 244 × 60 = 1 334 640 рублей, из них 334 640 рублей — проценты.

Плюсы:

предсказуемость: сумма платежа не меняется, удобно планировать бюджет;

меньшая нагрузка в начале срока по сравнению с дифференцированными выплатами;

Подходит для заемщиков с фиксированным доходом.

Минусы:

переплата процентов выше, чем при дифференцированной схеме;

В первые годы почти весь платеж идет на проценты, а не на основной долг.

Дифференцированные платежи

Суть: при дифференцированной оплате основной долг делится на равные части, а на остаток долга начисляются проценты. Как результат:

сумма основного долга в каждом платеже одинакова;

проценты уменьшаются по мере погашения кредита;

общая сумма платежа постепенно снижается.

Формула расчета дифференцированной оплаты

D – размер дифференцированной оплаты;

nS – фиксированная часть основного долга;

О — остаток задолженности за текущий период;

я — ежемесячная процентная ставка.

Пример. Тот же кредит: 1 000 000 рублей на 60 месяцев под 12% годовых.

Фиксированная часть долга: 601 000 000 ≈ 16 667 руб.

Первый платеж: проценты: 1 000 000 × 0,01 = 10 000 рублей; Итого выплата: 16667+10000=26667 руб.

Последний платеж: остаток задолженности: 16667 руб.; проценты: 16667×0,01 ≈ 167 рублей; итоговый платеж: 16667+167=16834 руб.

Общая переплата: около 305 000 рублей (меньше, чем при аннуитетном платеже).

Плюсы:

меньшая переплата по процентам;

быстрое сокращение долгового баланса;

прозрачность: вы можете видеть, как уменьшаются долг и проценты.

Минусы:

высокая нагрузка в начале срока (первые выплаты превышают аннуитетные выплаты);

планировать бюджет сложнее из-за меняющейся суммы платежа;

не всегда имеется в банках (аннуитет более популярен).

Сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей

Когда выбирать какой вид оплаты

Аннуитетный платеж подходит, если:

у вас стабильный, но не очень высокий доход – фиксированную выплату легче вписать в бюджет;

вы берете долгосрочный кредит (ипотеку, автокредит) и хотите предсказуемых выплат;

важна простота планирования: не хочется каждый месяц рассчитывать новую сумму платежа;

Банк не предлагает дифференцированную схему.

Дифференцированную оплату стоит выбрать, если:

ваш доход высок и позволяет вам вносить крупные суммы в начале срока;

кредит берется на сравнительно небольшой срок (например, потребительский кредит на 1–3 года);

вы хотите минимизировать переплаты по процентам и готовы к сложной схеме оплаты;

планируйте досрочное погашение – быстрое сокращение долга снижает проценты;

вы уверены в стабильности своего дохода на ближайшие годы.

Как выбрать схему погашения кредита: главное

При подаче заявки на кредит уточните в банке, какие варианты погашения кредита доступны. Существует две схемы: аннуитетная и дифференцированная. Первое – это комфорт и стабильность, но с большей переплатой. Второй – экономия на процентах, но с высокой нагрузкой в ​​начале.

Чтобы выбрать подходящий именно вам, сравните общую переплату с помощью кредитного калькулятора. Если у вас есть сомнения, проконсультируйтесь с финансовым специалистом.

Еще больше полезных материалов — в Менеджере Макс.

Как досрочно погасить кредит