Какие кредиты погасить в первую очередь и как построить план: анализ с экспертами

При наличии нескольких кредитов хаотичные платежи практически всегда приводят к одному и тому же результату: человек платит много, но долг практически не уменьшается. Кредитная карта, потребительский кредит, ипотека, рассрочка – без системы они начинают «конкурировать» за ваш бюджет. Эксперты отмечают: сначала нужна стратегия, а потом уже упорядоченные выплаты.

Прежде чем решить, какой кредит погасить в первую очередь, необходимо собрать полную картину, советует инвестиционный юрист Ленар Рахманов. В частности, необходимо проанализировать:

остаток долга;

процентная ставка;

ежемесячная оплата;

вид кредитных обязательств;

срок;

наличие задержек;

Есть ли залог или поручители?

Вы можете собрать все долги в таблицу Excel или хотя бы файл в заметках на телефоне и записать каждый критерий отдельно, рекомендует эксперт.

Когда у человека несколько кредитов, первый порыв — начать платить там, где сумма кажется самой большой или куда чаще звонят. Но если подойти к вопросу стратегически, то становится ясно: не все долги одинаково опасны. Чтобы построить грамотную процедуру погашения, сначала нужно не заплатить, а разобраться.

Ленар РахмановФинансовый советник

Какие кредиты в приоритете?

1. Задержки всегда на первом месте

Возникновение просрочек влечет за собой штрафы, пени, ухудшение кредитной истории и юридические риски. Именно просроченные платежи нужно закрывать в первую очередь или договариваться о реструктуризации, отмечает экономист Юлия Кузнецова. Просрочка разрушает вашу финансовую репутацию и увеличивает долг быстрее, чем вы успеваете накопить.

2. Самые дорогие кредиты

После задержек приоритетом является процентная ставка. В первую очередь необходимо погасить самые дорогие долги. Именно они быстрее всего съедают бюджет. Эксперты призывают обратить внимание на тип долга:

Кредиты от микрофинансовых организаций (МФО) – самые агрессивные условия, огромные штрафы, быстрый рост долга.

Кредитные карты – высокая процентная ставка, ежедневное начисление процентов, соблазн снова воспользоваться лимитом.

Потребительские кредиты имеют средний риск, но зачастую с высокой процентной ставкой.

Автокредит – обычно под залог, но ставка ниже.

Ипотека — самый «мирный» долг с низкой ставкой, длительным сроком и понятными условиями.

Приоритет всегда индивидуальный, но при высокой ставке и коротком сроке стоит направить усилия на досрочное погашение тела кредита, чтобы снизить переплату по процентам, - подчеркивает Даниил Базылев, управляющий партнер юридической компании Sakura Legal.

Иногда имеет смысл закрыть небольшой кредит, даже если ставка не самая высокая, отмечает Рахманов.

Это освобождает ваш ежемесячный платеж и дает вам ощущение прогресса. Особенно, если вы чувствуете, что топчетесь на месте. Это не всегда рационально в процентном отношении, но часто помогает психологически.

Ленар РахмановФинансовый советник

Три стратегии, которые действительно работают

Лавинный метод

Используя этот метод, вам нужно погасить кредиты с максимальной ставкой, а по остальным долгам произвести минимальные платежи, - поясняет Базылев. Это наиболее рациональный подход.

Пример: у вас есть кредитная карта под 32%, потребительский кредит под 18% и ипотека под 9%. Вы платите ипотечный и потребительский минимумы и кладете все, что у вас осталось, на свою кредитную карту. Как только он закроется, переключитесь на потребителя.

Почему это работает Интерес – это цена времени. Чем выше ставка, тем быстрее растет долг. Если вы закроете первыми самые дорогие кредиты, вы сэкономите десятки, а иногда и сотни тысяч рублей.

Кому подойдет. Для тех, кто умеет ждать и хочет минимизировать переплату.

Метод снежного кома

Метод предполагает сначала закрытие наименьшего долга, затем следующей по величине суммы - независимо от процентной ставки. Для людей, находящихся в состоянии стресса, этот метод часто работает лучше: ощущение победы повышает дисциплину и снижает тревожность, — говорит Юлия Кузнецова.

Пример. У вас три кредита: 20 тысяч рублей (ставка 15%), 80 тысяч рублей (ставка 25%), 300 тысяч рублей (ставка 18%). Сначала вы закрываете 20 тысяч рублей, даже если кредит не самый дорогой. После того, как вы очистили платеж, переходите к следующему.

Почему это работает. Когда вы видите, что один долг погашен, вы можете почувствовать, что у вас все хорошо. Это важно, особенно если вы долгое время жили в состоянии тревоги, — говорит Ленар Рахманов.

Кому подходит:Тем, кто теряет мотивацию, если не видит быстрых результатов. Для тех, кто ценит ощущение прогресса.

Комбинированная модель

На практике чаще всего используется гибридная модель, при которой должник:

закрывает задолженность;

погашает самые дорогие кредиты;

покрывает небольшие долги;

ускоряет получение дешевых долгосрочных кредитов (например, ипотеки).

Стратегия должна учитывать не только цифры, но и реальность – доход, стабильность, психологическое состояние, а также наличие сбережений. Создать подстраховку или отдать все в кредит – один из самых спорных вопросов. По мнению экспертов, отдавать банку абсолютно все свои деньги не стоит.

Сначала создаем минимальный резерв: резерв на месяц или минимум 30–50 тысяч рублей. После этого направляем максимум средств на погашение долгов. Если вы отправляете в кредит абсолютно все без резерва, любые непредвиденные расходы снова толкнут вас в кредит – это порочный круг.

Юлия КузнецоваЭкономист, инвестиционный консультант

Альтернативы, когда платить сложно

Рефинансирование

Рефинансирование – это замена одного или нескольких кредитов на новые – с более выгодными условиями. Например, вы берете кредит под 14% годовых для покрытия старых долгов под 24 и 28%. Это может быть полезно, если у вас есть много времени, чтобы выплатить проценты.

Рефинансирование особенно эффективно, если у вас есть несколько кредитов с высокими ставками и вы можете доказать свой доход. Банки охотнее принимают такие операции, если у вас нет просроченных платежей и ваша кредитная история в порядке. Это не «спасение», а инструмент оптимизации: вы не избавляетесь от долга, но делаете его дешевле и управляемее, — говорит Рахманов.

Важно понимать, что рефинансирование не всегда означает «платить меньше». Иногда ставка ниже, но срок больше, и в итоге вы платите больше. Поэтому перед подписанием договора необходимо рассчитать не только ежемесячный платеж, но и общую сумму переплаты.

Ленар РахмановФинансовый советник

Рефинансирование кредита: когда выгодно, а когда лучше отказаться

Реструктуризация

Реструктуризация предполагает изменение условий действующего кредита по согласованию с банком: увеличение срока, снижение ставки, отсрочка. Переговоры с банком о возможности реструктуризации или изменения условий – это инструмент, который многие недооценивают, считая, что банк – это жесткая структура, с которой невозможно договариваться. На практике банки заинтересованы в том, чтобы вы платили, — говорит Рахманов. И если вы приходите раньше срока с конкретным предложением, они часто идут навстречу.

Вы можете договориться об отсрочке, снижении штрафов, изменении графика или даже о временной заморозке долга. Главное – не ждать, пока ситуация станет критической. И приходите не с настроем «спаси меня», а с настроем: «Вот моя ситуация, вот мой план, давайте найдем решение».

Ленар РахмановФинансовый советник

По мнению Базылева, если сумма долга составляет, например, 300-400 тысяч рублей и вы понимаете, что не сможете вернуть деньги в прежнем графике, реструктуризация является более разумным шагом, чем, например, судебное банкротство, для которого все равно нужно потратить не менее 100 тысяч рублей на оплату услуг юриста и финансового управляющего, предупреждает эксперт.

Рефинансирование или реструктуризация: что выбрать

Как построить стратегию закрытия кредита

Процедура погашения кредита – это не эмоции и интуиция, а контролируемая финансовая стратегия. В первую очередь стоит покрыть просроченные платежи, поскольку они создают максимальные юридические и финансовые риски: штрафы, пени, ухудшение кредитной истории. Далее – самые дорогие кредиты с высокой ставкой, так как они формируют основную переплату. Такой подход минимизирует потери и помогает остановить ускоренный рост долга.

Однако сухая математика – не единственный фактор. Если человек психологически выгорел или потерял мотивацию, допустимо начать с закрытия небольших долгов, чтобы высвободить часть ежемесячного платежа и почувствовать прогресс. Важно, чтобы выбранная стратегия была реалистичной и соответствовала вашему уровню дохода, стабильности работы и текущим рискам. Нет универсального порядка – есть адаптация к конкретной ситуации.

Наконец, нельзя игнорировать устойчивость. Направление всех средств в кредиты без минимального резерва часто приводит к повторному заимствованию при первых же непредвиденных расходах. Финансовая система должна быть сбалансированной: контроль обязательств, приоритет дорогих долгов и сформированная подушка безопасности.

Еще больше полезных материалов — в мессенджере Макс.

Россиянам помогли разобраться с проблемными долгами