Кредит с погашением процентов: какие условия скрываются за выгодными предложениями

Кредиты с погашением процентов — распространенное рекламное предложение банков, обещающее снизить процентные расходы, а иногда даже свести их к минимуму. Однако для получения такого бонуса клиент должен выполнить ряд требований. Давайте подробнее рассмотрим, как работают кредиты с погашением процентов и какие условия необходимо выполнить, чтобы ими воспользоваться.

Кредит с погашением процентов – это не отдельный вид кредита, а промо-программа банка. Суть его заключается в том, что клиенту обещают вернуть часть уплаченных процентов при условии выполнения всех требований договора.

Подобные акции стали обычной практикой в ​​банках и требуют особого внимания со стороны заемщика, предупреждает финансовый консультант Анна Веденеева.

Возврат процентов — это не подарок, а награда за безупречное соблюдение строгих правил. В банке ожидают, что многие клиенты не смогут их соблюдать.

Анна ВеденееваФинансовый консультант, член Федеральной палаты налоговых консультантов

Механизм акции работает следующим образом: клиент берет кредит - по стандартной или повышенной процентной ставке, а банк обещает вернуть проценты за период акции, который обычно короче срока кредита.

Погашение производится из суммы уплаченных процентов, а не из суммы основного долга. Речь идет о частичной корректировке переплаты, а не о «бесплатном кредите», указывает Веденеева. Для выполнения условий акции всегда предоставляются дополнительные условия.

Каковы условия возврата процентов?

Оформление страховки

Подключение страховки — ключевое требование для возврата процентов. Зачастую требуется не базовый полис, а расширенная программа от конкретного, «рекомендованного» страховщика.

Полис может быть оформлен как отдельный продукт, не привязанный к кредиту. Как правило, такой договор включает в себя:страхование жизни и здоровья, риск потери трудоспособности, потери работы, тяжелого заболевания и другие риски.

При досрочном погашении кредита страховая премия за неиспользованный период чаще всего не возвращается. Некоторые банки указывают, что договор страхования должен действовать на весь срок кредита. Тогда досрочное расторжение договора страхования аннулирует возврат процентов по акции.

Активное использование банковских карт

Почти все кредиторы, предлагающие возврат процентов, требуют регулярных расходов по своим банковским картам - как кредитным, так и дебетовым. По сути, заемщику предлагается либо подключить зарплатный проект, либо постоянно платить картой этого банка.

Условия оборота различаются, но типичный минимальный порог составляет около 10 тысяч рублей в месяц. Важна точность: если клиент потратит, например, 9999 рублей, условие считается невыполненным и участие в программе прекращается.

Банки часто вводят критерий количества транзакций. Таким образом, одной крупной покупки на указанную сумму может быть недостаточно, если в программе указаны другие требования.

Использование кредита в течение всего оговоренного периода

Еще одним распространенным условием является фактический запрет на досрочное погашение, замаскированный под рекламные требования. По закону заемщик имеет право досрочно погасить кредит: такое право закреплено в ст. 810 ГК РФ, а также в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)».

Однако банки не заинтересованы в сокращении срока, поскольку это снижает процентные доходы. Поэтому при досрочном погашении кредита заемщик, как правило, автоматически теряет право на возврат ранее уплаченных процентов в рамках акции.

В подавляющем большинстве случаев любое досрочное погашение в период действия акции – полное или частичное – приводит к полной потере права на возврат процентов. Этот вид кредита абсолютно не подходит тем, кто планирует досрочно погасить долг.

Анна ВеденееваФинансовый консультант, член Федеральной палаты налоговых консультантов

Запрет на подачу заявки на кредитные каникулы

Закон позволяет заемщикам временно приостановить выплаты по кредиту, если они столкнулись с трудными жизненными обстоятельствами или их доходы снизились более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. Однако использование кредитных каникул, как правило, лишает клиента права на возврат процентов – даже если формально условия кредитного договора не были нарушены.

Как подать заявку на кредитные каникулы

Соблюдение графика платежей

Одним из ключевых требований банков является строгое соблюдение графика платежей. Даже малейшее отклонение, будь то задержка на один день или недоплата на 1 рубль, считается нарушением условий. В этом случае клиент автоматически теряет право на возврат процентов.

Где я могу найти кредиты с погашением процентов?

Предложения кредитов с погашением процентов можно было встретить в разное время от таких банков, как Банк Ренессанс, Русский Стандарт, Совкомбанк, Промсвязьбанк и других.

ПСБ предлагает клиенту получить кредит сроком не менее 48 месяцев, активировать страховку, регулярно пользоваться картой и производить платежи без единой задержки. Дополнительно Вам необходимо подключить защиту от потери работы или услугу юридической поддержки «МультиЛурист» по тарифу «Максимум» сроком на 1 год. Возврат процентов фактически «упакован» в комплекс платных услуг.

Рассмотрим аналогичный кредитный продукт в Банке «Ренессанс»: при оформлении кредита клиент должен активировать пакет услуг и ежемесячно совершать не менее 5 покупок по банковским картам на общую сумму 10 тысяч рублей. Обязательным условием является отсутствие просрочек и кредитных каникул.

Совкомбанк не поясняет подробные условия в описании акций — кредитор указывает, что клиент может взять кредит на сумму до 5 млн рублей и выбрать удобный срок погашения. Согласно информации на сайте банка, скрытых комиссий и комиссий нет, а курс не меняется в течение всего периода оплаты.

Нужно ли мне платить налог с возвращенных процентов?

Вам не нужно платить налог при возврате средств. Проценты не считаются доходом физического лица – они трактуются как возврат части собственных средств или корректировка цены услуги, поэтому НДФЛ не удерживается. На эту сумму банк не выдает справку 2-НДФЛ, и заемщику не нужно отражать возврат в налоговой декларации, указала Веденеева.

Когда нужно платить НДФЛ по приветственным депозитам и кэшбэку?

Выгодно ли брать кредит с погашением процентов?

Такой акционный кредит становится выгодным только при строгом соблюдении условий и тщательном сравнении с другими предложениями, считает Веденеева. Потому что эффект от возврата процентов может быть перекрыт высокой процентной ставкой, отмечает Веденеева.

Продукт может быть полезен:

дисциплинированные заемщики, уверенные в стабильности своих доходов на весь срок акции и отсутствии каких-либо просрочек;

те, кто не рассматривает возможность досрочного погашения и готов платить строго по графику;

в ситуациях, когда расчетная окончательная переплата после погашения оказывается ниже, чем для лучших традиционных кредитных предложений на рынке.

Кредит довольно невыгоден:

клиенты с нерегулярным доходом или те, кто предполагает возможность задержки;

кто планирует досрочное погашение;

если на рынке есть классические кредиты с низкой ставкой, конечная стоимость которых без каких-либо акций ниже.

Кредит с погашением процентов: все нюансы

Кредит с погашением процентов – это не способ автоматического накопления, а сложная финансовая структура со строгими правилами. Банк действительно готов вернуть часть переплаты, но только тем заемщикам, которые безупречно соблюдают все условия договора.

Любая мелочь – однодневная задержка, досрочный платеж или проблемы с другим банковским продуктом – может лишить клиента обещанного возврата. Именно поэтому такие кредиты подходят не всем.

Перед подачей заявки эксперты рекомендуют не зацикливаться на рекламе, а внимательно прочитать условия и сравнить итоговую переплату с обычными кредитами. В некоторых случаях классический кредит с низкой ставкой оказывается более понятным и предсказуемым решением.

Возврат товара, купленного в кредит: что происходит с процентами и как его вернуть