Как досрочное погашение кредита влияет на вашу кредитную историю: развенчание мифов

Сэкономить на процентах и ​​при этом сохранить хорошие отношения с банками вполне возможно. Однако вокруг процесса досрочного погашения кредита существует множество мифов и заблуждений. Вместе с экспертами мы разобрались, как досрочное погашение влияет на ваш кредитный рейтинг и как правильно погашать обязательства, чтобы оставаться желанным клиентом.

Досрочное погашение — это любой платеж сверх обязательного ежемесячного платежа, который указан в кредитном договоре. Это помогает быстро уменьшить сумму кредита и сэкономить на процентах. Досрочно погасить долг можно двумя способами:

частичная оплата с уменьшением срока или суммы платежа;

полное погашение с выплатой остатка долга и закрытием кредита.

Наибольшую выгоду досрочное погашение приносит в первой половине срока кредита. Причина кроется в распространенной среди банков схеме аннуитетных выплат: изначально большая часть ежемесячных взносов уходит на выплату начисленных процентов, а сумма основного долга уменьшается крайне медленно.

Таким образом, дополнительные средства, внесенные в начале срока кредита, позволяют наиболее эффективно уменьшить остаток кредита (тело). Это существенно уменьшит базу для начисления процентов за последующие месяцы.

Как досрочно погасить кредит

Мифы о досрочном погашении кредита

Миф 1. Досрочное погашение портит кредитную историю

Это неправда. Досрочное закрытие долга считается правильным исполнением обязательств и не ухудшает рейтинг, отмечает директор по методологии управления рисками и аналитике данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Филиппов.

С точки зрения кредитоспособности, то есть надежности заемщика в плане погашения долга, досрочное погашение является положительным фактором. Он демонстрирует не только способность клиента выполнять свои обязательства, но и возможность сделать это досрочно.

Николай ФилипповДиректор по методологии управления рисками и аналитике данных, Объединенное кредитное бюро

Любые модели оценки строятся по простой логике: чем больше клиент уже погасил, тем выше его надежность, отмечает эксперт. Поэтому факт досрочного закрытия играет положительную роль.

Миф 2. Банки считают досрочно закрывающихся заемщиков «низкодоходными» и отказывают им в новых кредитах.

В современных условиях основной целью банка является погашение долга без дефолта. Поэтому ценятся дисциплинированные заемщики, и конкуренция за них обостряется, отмечает финансовый консультант Алексей Родин.

Среди банков сейчас идет борьба за клиента, особенно качественного; наличие в кредитной истории факта досрочного погашения позволяет приравнять его к платежеспособным клиентам, способным выполнить свои обязательства.

Алексей РодинФинансовый консультант, экономист

Решения о выдаче новых кредитов зависят от бизнес-модели продукта, добавляет Филиппов. Но во многих случаях досрочное погашение даже выгодно кредитору, поскольку позволяет быстрее вернуть средства и предложить клиенту новые продукты.

Миф 3. Банк может отказать в досрочном погашении

Кредитор не может запретить клиенту вернуть деньги раньше срока, хотя в договоре могут быть указаны технические условия, например, порядок уведомления банка. Если банк не дает досрочно погасить кредит, клиент имеет право подать жалобу в интернет-приемную ЦБ.

Миф 4. Банк может оштрафовать или повысить ставку за досрочное погашение

Подобные практики имели место и раньше, но теперь они запрещены законом, подчеркивает Роден. Он отметил важность соблюдения условий договора – например, заранее уведомив банк о досрочном погашении крупного или обеспеченного кредита. В потребительских кредитах зачастую достаточно совершить сделку в мобильном приложении.

Миф 5. Всегда выгоднее уменьшить ежемесячный платеж, а не срок

Ответ на вопрос выбора между уменьшением ежемесячного платежа и сокращением срока кредита зависит от ряда факторов: типа кредита, текущего финансового состояния заемщика и его стратегических целей.

Если ваша цель — минимизировать общую сумму переплаты банку, то зачастую выгоднее сократить срок кредита. Дело в том, что проценты начисляются ежедневно на оставшуюся сумму долга (тело кредита). Чем быстрее уменьшается эта сумма и чем короче срок использования заемных средств, тем меньшую процентную нагрузку несет заемщик. Этот подход становится особенно выгодным при погашении долгосрочных кредитов, например ипотеки, говорит Роден.

Уменьшение ежемесячного платежа больше подходит тем, чей доход нестабильный или чей бюджет существенно ограничен. Уменьшая обязательный ежемесячный платеж, вы страхуете себя на будущее. Если произойдет непредвиденная ситуация и ваши доходы упадут, вам будет проще внести меньшую сумму, избежав просрочек платежей и ухудшения кредитной истории, - подчеркивает кандидат экономических наук Ольга Горюкова. По словам эксперта, в ее практике чаще всего именно этим вариантом пользуются заемщики.

Снижение ежемесячной нагрузки также выгодно, если вы планируете брать новый кредит, — добавляет Николай Филиппов.

Во-первых, это снизит финансовую нагрузку и снизит риск неплатежа: чем меньше ежемесячный платеж, тем легче будет найти средства на случай непредвиденных обстоятельств. Во-вторых, снижение платежа снижает расчетную долговую нагрузку и, как следствие, увеличивает шансы уложиться в лимиты максимальной долговой нагрузки, установленные ЦБ, и получить одобрение на необходимую сумму.

Николай ФилипповДиректор по методологии управления рисками и аналитике данных, Объединенное кредитное бюро

Миф 6. Деньги на счету автоматически означают досрочное погашение

Чтобы погасить кредит или кредитную карту, недостаточно просто положить деньги на свой счет. Чтобы совершить досрочный платеж, важно подать заявку или выбрать нужную операцию в приложении банка, говорят эксперты. В окончательной сумме погашения стоит учитывать комиссии за страховку и дополнительные услуги, даже «копейки», предупреждает Ольга Горюкова.

Зависание «копеек» на счете при досрочном погашении может привести к просрочке – когда клиент, например, отправил сумму на досрочное погашение кредита через сторонний обслуживающий банк, а не произвел погашение напрямую с банком-кредитором. За данную операцию сторонний банк получил комиссию за перевод, однако клиент на момент перевода этого не понял – в результате не вся сумма была передана банку-кредитору для досрочного погашения.

Ольга Горюкова, отраслевой эксперт, кандидат экономических наук

Такая просрочка отразится на кредитной истории заемщика и будет сохраняться до тех пор, пока клиент ее не погасит, предупреждает эксперт.

Как правильно закрыть кредитную карту

Миф 7. Досрочное погашение всегда выгодно

Досрочное погашение может стать невыгодным, если ставка по кредиту окажется ниже доходности по вкладам. Роден приводит пример: при ипотеке под 6% и вкладах под 20% выгоднее хранить деньги на счете, чем отдавать их в банк. Доход от депозита покроет переплату по кредиту и принесет чистую прибыль. Если разница в ставках большая, стоит сделать дополнительный расчет преимуществ каждого варианта, отмечает эксперт.

Дата внесения досрочного платежа также важна, если мы говорим о частичном погашении, предупреждает Роден. Такой досрочный платеж выгоднее внести в день основного платежа по графику. Проценты еще не будут начислены, а «лишние» деньги пойдут на погашение основного долга. В другой день они могут быть зачислены в счет процентов.

Клиент должен иметь возможность внести досрочный платеж в любой момент, — отмечает Ольга Горюкова. Однако банки юридически включают это право клиента в кредитный договор – указывают условия полного или частичного досрочного погашения в конкретные сроки.

Почему это? Это очень просто. Программа настроена таким образом, чтобы принимать платежи именно в эти даты, производить перерасчет и создавать новый график платежей для частичного досрочного погашения.

Ольга Горюкова, отраслевой эксперт, кандидат экономических наук

Каковы последствия досрочного погашения?

Досрочное погашение кредита в большинстве случаев положительно влияет на вашу кредитную историю. Это демонстрирует финансовую дисциплину, снижает долговую нагрузку и улучшает кредитный рейтинг. Негативные последствия возникают не из-за факта быстрого закрытия долга, а из-за технических ошибок или просрочек.

Распространенные страхи – ухудшение скоринга, отказ от будущих кредитов или штрафы со стороны банка – в современных условиях являются мифами. Закон защищает право заемщика досрочно вернуть деньги, а банки заинтересованы в платежеспособных клиентах.

Досрочное погашение не всегда оптимально с инвестиционной точки зрения. В условиях высокой доходности по альтернативным инструментам иногда разумнее сохранить ликвидность или разместить средства под более высокую процентную ставку. Поэтому оптимальная стратегия зависит от конкретной финансовой ситуации, целей заемщика и параметров кредита.

Под высокую процентную ставку: 10 выгодных вкладов в феврале