Банкротство – не шаурма: что не так с должниками и что с этим делать

Полмиллиона банкротств физических лиц в год, десятки миллионов исполнительных листов, которые суды передают приставам, и почти полтора триллиона рублей просроченной задолженности - эти цифры говорят о том, что тема преодоления долгового кризиса волнует многих людей.

Я бы сказал, что Россия вступила в фазу коммерциализации банкротства, которой нет ни в одной другой крупной экономике мира. По подсчетам самих «посредников по банкротству», в стране около 50 тысяч компаний, предлагающих клиентам пройти процедуру банкротства и навсегда забыть о своих долгах. Это конвейер, стандартное изделие стоимостью около 200 тысяч рублей на человека. Общий доход этой теневой индустрии уже превышает 100 миллиардов рублей в год.

Но бизнес-модель должников, к сожалению, основана не на принесении максимальной выгоды клиенту, а на вовлечении их в банкротство как единственный вариант решения долговых проблем.

Таким посредникам невыгодно договариваться с банком о реструктуризации долга, сохранять кредитную историю клиента или сообщать ему о бесплатном досудебном банкротстве. Единственный их продукт – личное банкротство через суд, что, кстати, вовсе не гарантирует списание всех обязательств.

Как защититься от недобросовестных консультантов

Главным парадоксом нашего законодательства является системный дисбаланс из-за отсутствия регулирования такой деятельности. С одной стороны, банк, деятельность которого регулируется десятками законов и инструкций Банка России, стандартами и проверками.

С другой стороны, посоветовать, как списать долги, может любой желающий, без каких-либо квалификационных требований, без правил работы, без ответственности за результат.

Во многих странах рынок консультирования по долгам находится под строгим контролем государства. В России единственный закон, который касается деятельности этих людей, — это закон о рекламе. С января этого года им запрещено напрямую обещать «прощение долгов» и предписывается сообщать о возможности обращения к кредиторам. Но рынок объемом 100 миллиардов рублей не может регулироваться правилами оформления рекламных щитов. Это все равно, что лечить открытую рану подорожником.

Нам необходимо закрепить институт профессиональных консультантов по долгам на законодательном уровне. Нужен специальный федеральный закон - полноценная база такого регулирования. Я вижу это так: единый государственный реестр долговых консультантов при ЦБ и четкие квалификационные требования к консультантам.

Консультантом может стать человек, имеющий профильное образование, опыт работы в финансовой сфере и сдавший экзамен на знание финансового права. И конечно, правила и стандарты работы, включая прямой запрет конфликта интересов.

Почему это необходимо?

Профессиональный консультант – это переводчик со сложного языка финансового законодательства на язык, понятный обычному человеку, столкнувшемуся с проблемами. Он объяснит, что обязательства необходимо выполнять, расскажет о вариантах урегулирования и поможет сохранить платежеспособность, согласовав график платежей, а не ведя человека на гильотину банкротства. Он не сформирует в голове должника образ банка-врага, но разгрузит судебную систему и не научит людей брать кредиты с целью их списания через банкротство.

Я хочу, чтобы наш финансовый рынок был чистым и прозрачным. Чтобы люди не потеряли свое имущество и не испортили свою кредитную историю из-за недобросовестных посредников, не потеряли доверия к банковской системе. Чтобы в нашей стране не сформировалась культура невыполнения обязательств. Законодательное регулирование долгового консультирования – это не бюрократическая инициатива, а необходимая защита должников, кредиторов и всей финансовой системы в целом.

Осторожно, должники: как обещание списать долги может обернуться уголовным делом

Подписывайтесь на в Максе! Мы будем оставаться на связи, несмотря на блокировки и сбои.