Как выгоднее погасить кредит досрочно: сократить срок или уменьшить платеж

Если у вас есть свободные деньги для частичного досрочного погашения кредита, банк обычно предлагает два варианта: сократить срок или уменьшить ежемесячный платеж. Оба метода уменьшают переплаты, но экономия будет разной.

Если вы решите сократить срок, ежемесячный платеж останется прежним, но вы погасите кредит раньше. Это наиболее выгодный способ с точки зрения снижения общей суммы переплаты, поскольку проценты начисляются на остаток задолженности. Чем быстрее он снижается, тем меньше процентов вы заплатите банку.

Пример расчета

Входные данные:

кредит – 1 миллион рублей;

ставка – 22% годовых;

срок – 5 лет;

ежемесячный платеж ≈ 27,62 тыс. руб..

Через год вы вносите 200 тысяч рублей досрочно и выбираете сокращение срока.

В этом случае:

срок кредита сократится примерно на 16 месяцев;

общая переплата уменьшится почти на 220 тысяч рублей.

Если ваша главная цель — выплатить банку как можно меньше процентов и быстро избавиться от долга, этот вариант обычно оказывается наиболее выгодным.

Самый выгодный подход – досрочное погашение кредита в первой половине срока. В это время основная часть выплат идет на проценты, а сумма долга почти не уменьшается. Таким образом, каждый досрочный платеж существенно снижает итоговую переплату. И наоборот: если до окончания выплат осталось 1-2 года, досрочное погашение невыгодно, поскольку большую часть процентов вы уже выплатили банку.

Юлия КузнецоваЭкономист, инвестиционный консультант

Если важно снизить нагрузку на бюджет, уменьшите платеж

Если вы решите уменьшить платеж при досрочном погашении, срок кредита не изменится, но вы потратите меньше денег на его погашение. Общая переплата также уменьшится, но экономия будет не такой существенной, как при более коротком сроке. Этот вариант подойдет тем, кому важно снизить текущую финансовую нагрузку или создать подстраховку на случай непредвиденных расходов.

Пример расчета

Исходные данные те же:

кредит – 1 миллион рублей;

ставка – 22% годовых;

срок – 5 лет;

ежемесячный платеж ≈ 27,62 тыс. руб..

Через год заемщик платит 200 тысяч рублей и решает уменьшить платеж.

В этом случае:

срок кредита не изменится;

ежемесячный платеж уменьшится примерно до 21,33 тыс. рублей;

экономия на процентах составит примерно 102,9 тысяч рублей, что заметно меньше, чем при более коротком сроке.

Что выбрать: сокращение срока или оплаты

Если ваш доход позволяет вам без проблем совершать текущие платежи, выгоднее выбрать сокращение срока кредита – так вы быстрее погасите долг и заплатите меньше процентов банку.

Если основная цель — уменьшить нагрузку на семейный бюджет, разумнее уменьшить ежемесячный платеж. Общая экономия в этом случае будет не столь существенной, но погасить кредит станет легче.

Как законно снизить плату за ЖКХ: три причины

Хотите совета по вашей конкретной ситуации? Задайте вопрос ИИ-помощнику.