Зачем рефинансировать кредиты и в чем выгода: подробный разбор с примерами

По оценкам экспертов, в 2025 году российские банки выдали потребителям 27,5 млн кредитов на общую сумму 9,89 трлн руб. А самой популярной целью нового кредита россияне назвали рефинансирование существующих долгов - так ответили 25% респондентов. СберСова рассказала об этой популярной услуге и показала примеры, когда рефинансирование может быть выгодным.

Бытовая техника, мебель, ремонт в новенькой квартире – радостные хлопоты Марины и Сергея по новоселью сменились еженедельными выплатами по потребительским кредитам. Разные банки и условия, процентные ставки – молодая семья уже не могла справиться с финансовым бременем. Были задержки. В банке им рассказали, что делать в этой ситуации.

Рефинансирование – это новый, более выгодный кредит для досрочного погашения старого, менее доходного. В случае с Мариной и Сергеем это также означает объединение кредитов разных банков воедино.

Было:

кредитная карта с долгом 150 тысяч (под 25%).

потребительские кредиты на 200 тысяч (под 19–22%).

Рассрочка на холодильник 50 тысяч (под 0%, но с ежемесячной комиссией).

Общая задолженность составляет 400 тысяч рублей. Семь платежей три раза в месяц в разные организации, постоянная путаница со сроками, задержки.

Стало:

один кредит для погашения других кредитов;

лучшие условия – 400 тысяч рублей под 16% на 3 года;

один безналичный платеж – около 14 тыс. руб./мес (далее расчеты на калькуляторе).

Результат: Снижение финансовой нагрузки и психологический комфорт в семье.

Меньше или дольше: закрытие долга на новых условиях

Пару лет назад Тимур взял машину в кредит. За это время он сменил место работы и улучшил свою кредитную историю. Теперь банк может предложить ему более выгодные условия. Тимур решил рефинансировать свой долг.

Было:

автокредит 500 тысяч (под 34%) на 5 лет;

увеличено обязательное автострахование на 35 тысяч в год.

Стало:

экономия на страховке – 105 тысяч рублей;

Лучшие условия — кредит под 21% на 3 года.

Результат: экономия на процентах по кредиту и обязательном автостраховании.

Елена также взяла кредит – на открытие собственного бизнеса. Первые два года она много работала и исправно выплачивала выплаты, но затем ушла в декретный отпуск. Платить стало сложнее. Благодаря рефинансированию молодая мама сможет снизить долговую нагрузку.

Было:

кредит 800 тысяч (под 20%) сроком на 5 лет;

ежемесячный платеж составляет около 21 тысячи в месяц.

Стало:

лучшие условия – кредит на остаток долга 580 тысяч рублей под 12% сроком на 5 лет;

Ежемесячная оплата составляет около 13 тыс. руб./мес.

Результат: сокращение ежемесячных финансовых обязательств почти на 40%. Общий срок кредита и переплата по нему увеличились, но в ближайшее время Елене станет комфортнее и спокойнее.

Наш вывод

Рефинансирование — полезный инструмент для погашения долга. Рефинансировать можно как потребительские кредиты, так и ипотеку. Вам стоит воспользоваться данным банковским предложением, если есть необходимость:

Уменьшите ежемесячный платеж или общую переплату по кредиту.

Объедините несколько кредитов в один.

Изменить срок кредита.

Сэкономьте на обязательной страховке и комиссиях (если они не включены в новый кредит).

Сменить кредитную организацию.

Может ли рефинансирование быть невыгодным?

Закрытие одного кредита другим не всегда целесообразно. Данная схема, скорее всего, не подойдет в следующих ситуациях:

Большая часть долга погашена. По кредитам (особенно аннуитетным ссудам с одинаковым платежом) проценты выплачиваются заранее. Рефинансирование в более поздние сроки просто раскрутит новый раунд платежей.

Срок кредита увеличивается более чем на 1–2 года. Существует риск сильно увеличить общую сумму переплаты.

Разница в ставке составляет менее 1,5–2%, а сумма долга небольшая. В такой ситуации экономия будет незаметна.

Наличие льгот или государственной поддержки. На рефинансируемый кредит не распространяются условия целевой ипотеки или других льготных программ. Они просто теряются.

Проблемы с финансовой дисциплиной. Продленный кредит требует ежемесячного погашения. Если платить становится очень сложно, лучше договориться с банком о реструктуризации долга или кредитных каникулах.

Три шага к решению о рефинансировании

Новый кредит – не волшебная таблетка. Чтобы рефинансирование действительно стало выгодным решением, необходимо подготовить и провести тщательные расчеты:

Шаг 1. Выписка о текущем кредите: остаток задолженности, текущая ставка, сумма ежемесячного платежа. Это можно сделать в мобильном приложении или офисе банка.

Шаг 2. Предложения на рынке: какие кредиты предлагаются сейчас, условия рефинансирования. Выбираем подходящие варианты.

Шаг 3. Консультация с банком: проверка условий и ограничений. Рассчитаем, насколько уменьшится оплата и общая переплата. Не забывайте о сопутствующих расходах (оценка, страховка), если они есть.

Принимайте решение о рефинансировании долга осторожно. Обязательно учтите все плюсы и минусы, возможные риски и точные цифры по новому кредиту. Задавайте вопросы финансовым консультантам банка. Только полные данные помогут вам сделать правильный выбор.

Какие кредиты погасить в первую очередь и как построить план: анализ с экспертами