Как накопить подстраховку при небольшом доходе: система без жесткой экономии

Финансовая подушка безопасности поможет пережить потерю работы, болезнь или другие непредвиденные ситуации без кредитов и долгов. Однако не каждый способен создать такой резерв. Классический совет откладывать 10–20% дохода часто оказывается невыполнимым, особенно при низких зарплатах и ​​кредитах. Экономист, основатель школы финансовой грамотности PRO.FINANSY Ольга Гогаладзе рассказала Rambler, почему многим сложно начать экономить, как определить оптимальный размер финансовой подушки и сформировать ее без жесткой экономии. 

Ггаладзе выделил две основные причины:

Абстрактность цели. Экономию на отпуск, ремонт или машину легко представить: есть конкретная сумма, срок и понятный результат. Финансовая подушка нужна «на всякий случай», и большинство людей предпочитают не представлять себе такой сценарий. Поэтому психологически его сложнее сформировать, пояснил экономист. 

Ощущение нехватки свободных денег. Рост цен на жилье и продукты питания, а также долговая перегруженность могут создать ощущение, что экономить просто нечего. 

В то же время именно в условиях повышенных рисков такой резерв особенно важен. Это поможет вам пережить непредвиденные расходы и сохранить финансовую стабильность.

Ольга ГогаладзеЭкономист

Как определить размер своей финансовой подушки 

Объем ваших финансовых резервов должен рассчитываться исходя из не доходов, а обязательных ежемесячных расходов, - подчеркнул эксперт. В расчет должны быть включены затраты на:

жильё,

продукты,

транспорт,

коммунальные услуги,

лекарства,

обязательные платежи по кредиту.

Планируемые крупные расходы – отпуск, ремонт или покупка бытовой техники – не нужно учитывать. Им лучше создать отдельные сбережения, советует Гогаладзе.

Не ставьте с самого начала слишком высокую цель. Увеличивайте резерв постепенно: сначала копите сумму на один месяц расходов, затем на три месяца, после этого на шесть. Если позволяют доходы, со временем можно увеличить резерв до суммы годовых расходов. 

Размер финансовой подушки следует пересматривать не реже одного раза в шесть месяцев. И я всегда рекомендую иметь небольшой запас сверх расчетной суммы – желательно больше на 10-15%. 

Ольга ГогаладзеЭкономист

В то же время эксперт не рекомендует создавать резерв, превышающий сумму годовых расходов. Из-за инфляции невыгодно хранить слишком большую сумму в консервативных инструментах, пояснила она. 

Как сэкономить при маленькой зарплате

Не пропускайте платежи. Универсальные рекомендации откладывать 10–20% дохода не учитывают индивидуальных обстоятельств. Главное в создании финансовой подушки – регулярность, подчеркнул Гогаладзе. 

Лучше каждый месяц откладывать в финансовый резерв 3-5 тысяч рублей, чем пытаться раз в год вкладывать сразу 50 тысяч рублей. Последовательность формирует привычку и со временем дает результаты.

Ольга ГогаладзеЭкономист

Сначала заплатите себе. Передавайте деньги в подушку сразу же, как только они поступят. Это и финансовая, и поведенческая стратегия, отметил Гогаладзе.

Корректируйте суммы по мере изменения вашего финансового положения. Если ваши доходы увеличиваются или вы сокращаете расходы (например, вы переехали в более дешевую квартиру), увеличьте свой взнос. 

Сила сложных процентов: как 1000 рублей в месяц превращаются в капитал

Идеи экономии, которые легко реализовать

Самый простой способ — автоматизировать процесс и максимально отделить резерв от повседневных расходов. Для этого в мобильном приложении банка можно настроить:

автоматический перевод части зарплаты на отдельный счет;

округление покупок с переводом разницы в сбережения;

автоматические накопительные испытания, например «52 недели». 

Как легко сэкономить 100 тысяч рублей за год

Где хранить финансовую подушку 

Сбережения должны храниться в надежных и доступных финансовых инструментах, подчеркнул экономист. 

Она предложила распределить средства следующим образом:

основную часть держите на сберегательном счете или краткосрочном банковском вкладе;

разместить небольшую часть в фондах денежного рынка или ликвидности, которые обычно обеспечивают более высокую доходность и позволяют быстро снять средства;

если подушка уже покрывает расходы на 6–12 месяцев, можно рассмотреть краткосрочные облигации федерального займа (ОФЗ), но только если вы понимаете принципы работы с ними.

Эксперт не советует вкладывать финансовую подушку в акции, криптовалюту или долгосрочные облигации. Если деньги потребуются во время кризиса, такие активы, возможно, придется продать с убытком. 

Когда можно брать деньги из подушки? 

Прежде чем тратить часть резерва, Гогаладзе советует задать себе вопрос: если я потрачу эти деньги сейчас, смогу ли я пережить увольнение или другой форс-мажор? 

Если ответ отрицательный, резерв лучше не трогать, заключил экономист. 

По мнению эксперта, использование подушки оправдано только для покрытия действительно неожиданных и жизненно важных расходов, например: срочный ремонт или лечение холодильника. 

Планируемые крупные расходы, такие как отпуск или покупка оборудования, лучше всего финансировать за счет отдельных накоплений. Но если подушка все-таки израсходовалась, не вините себя, а начните снова пополнять ее регулярными отчислениями.  

Ольга ГогаладзеЭкономист

Финансовая подушка при небольшом доходе: главное

Создать финансовую подушку можно даже при небольшом доходе. Главное не размер взносов, а их регулярность. Откладывайте хотя бы 3-5 тысяч рублей в месяц сразу после получения зарплаты – это важнее, чем пытаться раз в год откладывать крупную сумму.

Рассчитывайте размер резерва не из доходов, а из обязательных ежемесячных расходов. Начните с суммы на один месяц, затем увеличьте до трех, а в идеале до шести. Финансовая подушка должна храниться в надежных и доступных инструментах: на сберегательном счете, краткосрочном депозите или в акциях фонда денежного рынка.

Резерв можно потратить только на действительно непредвиденные и жизненно важные расходы – срочный ремонт, лечение и так далее. Оплачивайте плановые покупки, отпуск или крупную технику из отдельных накоплений.

Что выгоднее: один депозит или несколько

У вас есть вопросы? Задайте их ИИ-помощнику.