Как рассчитать размер финансовой подушки: правила создания и пошаговый план накопления

Финансовая подушка безопасности — это денежный резерв, который поможет пережить непредвиденные ситуации: потерю работы, болезнь, срочный ремонт. Это ваш личный страховой фонд, который позволяет вам сохранять привычный образ жизни даже при временной потере дохода. поинтересовался у экспертов, сколько денег следует хранить на случай жизненных кризисов.

Минимальный размер финансовой подушки составляет не менее трех ежемесячных расходов. Это тот уровень, который позволяет сохранять привычный образ жизни и пережить временные трудности без резкого снижения качества жизни, - отмечает финансовый консультант Татьяна Волкова.

Но универсального номера не существует. Его размер зависит от ваших жизненных обстоятельств:

стабильность доходов;

наличие иждивенцев;

состояние здоровья;

рынок труда (как быстро можно найти новую работу);

уровень финансовой дисциплины.

Когда открываешь любой учебник по финансам, первое, что советуют — отложить расходы на 3–6 месяцев. Совет практичный, но рассчитан на какого-то «обычного человека» в вакууме. А в жизни все иначе: у кого-то ипотека, у кого-то трое детей, а кто-то сегодня работает, а завтра проект закрывается.

Ленар РахмановФинансовый советник

Эксперт советует начать с простого упражнения: возьмите лист бумаги (или заметки в телефоне) и записывайте только необходимые расходы. Среди них:

жилье: аренда или ипотека;

база:еда и коммунальные услуги;

обязательства: минимальные платежи по кредиту;

здоровье:при регулярном приеме лекарств или процедур;

Связь и транспорт: чтобы добраться до работы или позвонить.

В кризис в первую очередь отказываются от ненужных расходов, таких как развлечения, новые кроссовки и платные подписки, поэтому нет необходимости включать их в список.

Полученная сумма является вашим «прожиточным минимумом». Теперь умножьте это на время, которое вам понадобится для получения дохода.

Россияне назвали идеальный размер финансовой подушки

По мнению Рахманова, размер финансовой подушки зависит от стабильности доходов:

Если вы сотрудник, работающий в стабильном секторе, у вас должен быть запас денег на 3-4 месяца.

Фрилансер или самозанятый (нестабильный сектор): 6–9 месяцев.

Предприниматель с командой:от 6 до 12 месяцев. Рекомендуется создать личный резерв, полностью отдельный от средств компании. Смешение личных и корпоративных средств — распространенная и дорогостоящая ошибка.

Дополнительно можно использовать практику «финансовый резерв в днях». Это позволяет трезво оценивать устойчивость, — рекомендует финансовый консультант Татьяна Волкова. Для этого вам нужно:

определить ежемесячные обязательные расходы;

разделите их на 30 и получите суточное потребление;

затем сравните со сбережениями.

Полученная цифра покажет, на сколько дней хватит финансового ресурса. Это реальный уровень безопасности.

Средняя сумма таких сбережений у россиян сейчас колеблется в пределах 150-250 тысяч рублей, сообщил финансовый консультант Алексей Родин со ссылкой на исследование "Родин.Капитал". При этом лишь люди старшего возраста – старше 50 лет – формируют финансовые резервы на регулярной основе (76%). Молодые люди с большей вероятностью откладывают деньги на конкретную цель.

Опрос проводился с 1 по 27 марта. Число респондентов – 4127 человек.

Как создать финансовую подушку

С чего начать, если ваш аккаунт 0

По мнению Рахманова, главная ошибка – дождаться определенного уровня дохода, чтобы начать откладывать.

Этот момент не наступит. Я видел людей, которые зарабатывают полмиллиона в месяц, но в конце недели у них на счету остается 15 тысяч. Все потрачено впустую.

Ленар РахмановФинансовый советник

Эксперт подчеркивает ключевое правило: финансовая подушка формируется не за счет остатков, а до них. Как добавляет Волкова, получив зарплату или выплату от клиента, сначала нужно «заплатить самому», то есть отложить необходимую сумму.

Один из самых эффективных принципов — «сначала заплати себе»: сразу после получения дохода откладывайте фиксированную часть в сбережения. Оптимальная отправная точка — 10% от дохода.

Татьяна Волковафинансовый эксперт, аналитик

Открытие отдельного счета может быть психологически эффективным решением. Главное правило: вывод денег с него должен быть сложнее и занимать больше времени, чем просто сделать один клик. Финансовые консультанты говорят, что этот небольшой барьер является одним из наиболее эффективных способов борьбы с импульсивными покупками.

Процедура

1. Определите свои ежемесячные расходы

Чтобы понять, какой должна быть финансовая подушка, нужно:

контролировать свои расходы;

вести учет расходов;

выделить обязательные платежи

Лучший способ создать бюджет — вручную или с помощью приложения.

2. Установите цель сбережений

Важно не просто экономить, а понимать:

сколько вам нужно сэкономить?

как долго;

какой процент ежемесячного дохода следует откладывать;

Например, каждый месяц откладывайте 10–20 % своего ежемесячного дохода.

3. Начните с малого

Если сложно накопить сразу большую сумму:

начните с 5–10% дохода;

постепенно увеличиваться;

автоматизировать переводы на свой сберегательный счет.

Главное – регулярность. Даже небольшие суммы дают результат.

4. Регулярный анализ

Финансовый консультант Алексей Родин советует регулярно анализировать свои доходы и расходы в период активного накопления подушки.

Как сохранить финансовую подушку

Роден назвал депозиты самым безопасным местом для хранения финансовой подушки. Они позволяют свободно использовать сумму при необходимости, пусть и с потерей процентов, а также защищают ваши сбережения от инфляции, отметил эксперт.

По его словам, если инвестировать в фондовый рынок, то лучше делать это не из суммы финансовой подушки, а из имеющихся средств, добавляя полученный доход в копилку.

Для формирования первичной финансовой защиты оптимально использовать сберегательный счет в одном из топ-10 банков, считает Рахманов. Главное преимущество в том, что деньги работают на инвестора, но доступны моментально.

В качестве второго шага финансовый консультант предлагает использовать короткие депозиты или облигации федерального займа (ОФЗ). Эти варианты позволяют получать более высокую доходность, сохраняя при этом быстрый доступ к средствам: деньги можно вывести в течение нескольких дней.

Если у вас уже есть база в рублях, начните смотреть валюту. Я не раз видел, как люди копили три года, а потом за один квартал ставка подскочила с 70 до 100 – и 30% покупательной способности их сбережений просто испарились. Удерживать 30–40% в валютных инструментах – это не спекуляция, а здравый смысл.

Ленар РахмановФинансовый советник

Выгодно ли открывать несколько вкладов на разные сроки?

Как рассчитать и сформировать финансовую подушку

Финансовая подушка безопасности — это запас денег на случай кризисов, позволяющий поддерживать базовый уровень жизни.

Специалисты рекомендуют рассчитывать подушку исходя из минимально необходимых расходов и исключая ненужные траты. Полученную сумму следует умножить на срок, который потребуется для восстановления финансовой стабильности.

Не ждите, пока ваш доход вырастет, чтобы начать откладывать. Возьмите за правило сразу после получения денег откладывать часть (например, 10%) в копилку.

Хранить подушку рекомендуется в ликвидных и надежных инструментах: на сберегательном счете или вкладе в крупном банке.

Инвестиции в фондовый рынок следует рассматривать только за счет свободных средств.

Кто лучше управляет деньгами в России: зумеры, миллениалы или бумеры