Первый беспроцентный кредит от МФО: стоит ли брать и есть ли скрытые риски?

Микрофинансовые организации активно используют маркетинговый ход – беспроцентный кредит для новых клиентов. Особенно привлекательно это предложение выглядит в ситуациях, когда средства нужны срочно, например до зарплаты. Мы попросили экспертов проанализировать, в каких случаях такие кредиты выгодны заемщику, а в каких несут в себе скрытые риски.

Суть беспроцентного кредита заключается в том, что заемщик получает определенную сумму денег и возвращает ровно такую ​​же сумму, не переплачивая ни копейки. Процентная ставка по такому кредиту составляет 0%.

Микрофинансовые компании, как правило, предлагают первый кредит под 0%, чтобы привлечь новых клиентов и создать положительное впечатление об организации, рассказал Rambler Роман Макаров, генеральный директор МКК "Займер".

В первом бесплатном кредите нет подвоха. Это маркетинговая кампания, позволяющая привлечь клиента и познакомить его с услугой и продуктом. И затем, если заемщик удовлетворен и снова возвращается в компанию, его повторные кредиты позволяют кредитору получать проценты.

Роман МакаровДиректор МКК «Займер»

Если сервис был удобным, а услуги качественными и доступными, это увеличивает вероятность того, что заемщик в следующий раз обратится в эту же организацию, добавляет Артем Быков, генеральный директор МФО Маниман.

Первый бесплатный кредит обычно предоставляется на небольшую сумму, поскольку компания еще не успела изучить нового клиента и оценить степень его надежности, пояснил Быков. Чаще всего речь идет о кредитах на сумму от 1 до 10 тысяч рублей. Такие кредиты предоставляются, как правило, на короткий срок - обычно до 10 дней, реже - до 30 дней.

Иногда кредиты под 0% предлагаются постоянным клиентам, которые по разным причинам прекратили сотрудничество с компанией. Таким образом МФО стараются привлечь прежних клиентов, показывая, что готовы возобновить сотрудничество с теми, кто зарекомендовал себя как ответственный плательщик.

Преимущества и риски первого кредита под 0%

Многих потенциальных заемщиков беспокоят скрытые нюансы акций с кредитами под 0%. Представители микрофинансовых организаций отмечают, что привлекательность нулевых ставок не влечет за собой увеличения рисков для клиента.

Условия по дополнительным платным услугам (страхование и другие) по первому кредиту под 0% ничем не отличаются от обычного кредита. Добросовестные кредиторы на определенном этапе оформления кредита в прозрачной форме предоставляют клиенту возможность отказаться от таких вариантов.

Артём БыковГенеральный директор Moneyman

Перед оформлением кредита специалисты рекомендуют внимательно изучить все условия договора и сопутствующие документы. Если вы обнаружите скрытые платежи или принудительные услуги, вы имеете право отказаться от них и подать официальную жалобу в организацию.

Также имейте в виду, что дополнительные расходы могут возникнуть со стороны платежных систем или посредников, участвующих в транзакции. Из-за этих комиссий окончательная сумма, которую вы платите, может оказаться выше, чем первоначально ожидалось.

Плюсы:

Нет переплат. Если срок возврата соблюден, клиент возвращает ровно ту сумму, которую получил.

Простота регистрации. Минимальный пакет документов, понятная процедура подачи заявки.

Степень поступления. Решение и выплата средств обычно происходит быстро.

Прозрачность дополнительных услуг. Условия страховки и других платных опций в бесплатных кредитах не отличаются от стандартных. При этом добросовестные микрофинансовые организации предоставляют возможность отказаться от них на этапе регистрации.

Минусы:

Краткосрочность. Кредит должен быть погашен в течение короткого периода времени, что требует точного финансового планирования.

Количество ограничено. Первый кредит под 0% обычно предоставляется на небольшие суммы.

Штраф за просрочку платежа. В случае просрочки платежа могут начисляться проценты и штрафы, сводящие на нет выгоду.

Дополнительные комиссии. Платежные системы или посредники могут взимать комиссию, увеличивая ваши общие расходы.

Риск навязывания услуг. Если вы не уделяете должного внимания условиям, вы можете столкнуться со скрытыми комиссиями – в этом случае их можно оспорить, подав жалобу в компанию.

Когда кредит перестает быть бесплатным?

Главным условием получения первого бесплатного кредита является строгое соблюдение сроков погашения. Если деньги будут возвращены вовремя, переплаты действительно не будет. Но в случае промедления ситуация изменится, предупреждает Быков.

Механизм аналогичен льготному периоду для банковских кредитных карт. Клиент может бесплатно пользоваться заемными деньгами в рамках такого кредита при соблюдении платежной дисциплины.

Артём БыковГенеральный директор Moneyman

Роман Макаров привел пример: если у вас был бесплатный кредит в размере 5 000 рублей сроком на 7 дней, и вы решили его выплатить только 10-го числа, вам придется вернуть 5 000 + 400 рублей переплаты (5 000 рублей х 0,8% х 10 дней), то есть 5400 руб.

Несвоевременная оплата влечет за собой:

начисление процентов за весь период использования;

возможные штрафы и пени.

Максимальный размер таких комиссий может составлять 0,1 % в день от суммы просрочки или до 20 % в год, если при этом продолжают начисляться проценты.

Россиянам рассказали, как не попасть в ловушку долгосрочных кредитов от микрофинансовых организаций

Как бесплатный кредит влияет на вашу кредитную историю?

Обращение в микрофинансовую организацию за бесплатным кредитом под 0% не является негативным фактором для вашей кредитной истории. Поведение заемщика имеет решающее значение, говорят эксперты.

Последствия просрочки одинаковы независимо от того, является ли кредит бесплатным или платным. Любая просрочка негативно влияет на вашу кредитную историю, снижая вероятность одобрения займов и кредитов в будущем. Чем дольше задержка, тем сильнее эффект.

Роман МакаровДиректор МКК «Займер»

Советы по безопасному оформлению и погашению кредита

Когда можно получить бесплатный кредит?

Бесплатный кредит может стать эффективным инструментом, если деньги нужны срочно и на короткий период времени, а сумма кредита небольшая и контролируемая.

Прежде чем брать кредит, в том числе бесплатный, самое главное – объективно взвесить свои силы. Кредит перестает быть бесплатным, если вы не платите его вовремя. Поэтому берите деньги только тогда, когда уверены, что сможете их вернуть, и знаете, за какой счет.

Роман МакаровДиректор МКК «Займер»

Когда лучше сдаться?

Есть ситуации, когда не стоит брать бесплатный кредит:

нет уверенности в сроках возвращения;

уже имеете долговую нагрузку;

Планируется взять несколько кредитов подряд.

В таких случаях высок риск того, что кредит станет подлежащим выплате и приведет к дополнительным финансовым проблемам.

Реальная переплата по микрозайму: на что обратить внимание в договоре, чтобы не попасть в долговую яму

Стоит ли брать бесплатный кредит под 0%?

Бесплатный кредит от МФО – это не ловушка с подвохом, а инструмент с четкими условиями. При своевременном возврате это действительно позволяет пользоваться деньгами без переплаты и даже может положительно повлиять на вашу кредитную историю.

Однако при его погашении важна дисциплина: любое нарушение сроков автоматически превращает «нулевую ставку» в стандартный кредит с процентами и возможными штрафами.

Подобные предложения — это прежде всего маркетинговый инструмент для привлечения новых клиентов и удержания старых. Компании ограничивают сумму и условия такого кредита, снижая свои риски и одновременно стимулируя заемщика вернуться за повторным кредитом на платных условиях. Поэтому «бесплатность» следует оценивать не только по ставке, но и по реальным условиям погашения кредита, включая комиссии и дополнительные услуги.

Что делать, если вам дали микрозайм под видом кредита