Сколько кредитов можно брать одновременно: правила, советы и ограничения

Законодательство не ограничивает количество кредитов, которые может взять одно лицо. Однако банки смотрят на эту ситуацию по-другому. Давайте разберемся, сколько кредитов можно брать одновременно, какие факторы влияют на одобрение и как правильно выстроить стратегию, если вам действительно нужно несколько кредитов.

Законодательством не существует ограничений на количество одновременно выдаваемых кредитов. Но окончательное решение всегда остается за банком.

Важно понимать, что количество кредитов влияет на вероятность одобрения нового, поскольку банки оценивают общую платежеспособность заемщика, а не количество договоров. В ходе расчета банк определяет, насколько велика вероятность того, что заявитель справится с дополнительной задолженностью.

Василий Кутьйдиректор по аналитике Инго Банка

Особые ограничения действуют для программ льготной ипотеки с господдержкой: они оформляются только один раз. Исключение сделано для семейной ипотеки: если первый кредит был выдан до 23 декабря 2023 года, вы можете подать заявку на кредит повторно.

Как банки оценивают заемщика?

Ключевым показателем, влияющим на решение кредитора, является показатель долговой нагрузки(PDI). Он используется банками для оценки вашей способности погасить кредит. Показатель отражает, какая часть вашего дохода уходит на погашение долгов.

Как рассчитать PDN:

Сложите все ежемесячные платежи по кредиту.

Разделите эту сумму на свой ежемесячный доход.

Умножьте результат на 100%.

Пример: ваш доход 80 тысяч рублей, выплаты по кредиту 40 тысяч рублей.

PDN = (40 000/80 000) × 100 % = 50 %.

Как банки интерпретируют подоходный налог с населения:

До 30 % — оптимальный уровень. Банки готовы одобрять кредиты и предлагать выгодные условия.

30–50% — кредит возможен, но может быть увеличена ставка или уменьшена сумма кредита.

Более 50 % – высокий риск неудачи. Банк посчитает, что после выплат у вас останется слишком мало денег на жизнь.

При рассмотрении заявки на кредит банк оценивает и другие критерии:

Кредитная история. Анализируется своевременность погашения предыдущих кредитов и наличие просроченных кредитов.

Опыт работы и стабильность работы. Предпочтение отдается заемщикам с большим опытом работы на текущем месте работы.

Наличие залога или поручителей. Эти факторы могут улучшить условия кредитования и повысить вероятность одобрения.

Можно ли подать заявку в несколько банков одновременно?

Одновременные заявки на кредит сразу в несколько финансовых организаций могут негативно отразиться на репутации заемщика среди банков. Каждая заявка на кредит сопровождается заявлением банка в бюро кредитных историй (БКИ). Там хранится кредитная история, где фиксируются все обращения.

Не следует подавать заявки в несколько банков одновременно. Банки могут расценить такое поведение как попытку мошенничества или нахождение под влиянием мошенников, сообщили Rambler в пресс-службе ВТБ.

Поэтому многие банки используют скоринговые системы, которые уже на этапе первичной проверки отсеивают заявки от клиентов с чрезмерным количеством недавних обращений.

Как увеличить свои шансы на одобрение нескольких кредитов

Если вам нужно взять несколько кредитов одновременно, воспользуйтесь этими рекомендациями:

Проверьте свою кредитную историю. Убедитесь, что нет ошибок и задержек. При необходимости устраните дефекты.

Уменьшите свою кредитную нагрузку. Для этого увеличьте свой официальный доход или рефинансируйте старые кредиты под более низкую процентную ставку.

Подготовьте документы о доходах. Чем больше подтвержденных источников дохода вы предоставите, тем выше ваши шансы на одобрение.

Обеспечить безопасность. Залог или поручители могут существенно повысить доверие к банку.

Свяжитесь с банками, с которыми у вас налажены отношения. Банки более охотно выдают кредиты своим клиентам, поскольку могут оценить их платежеспособность и финансовые привычки.

Избегайте одновременной подачи нескольких заявок. Лучше сделать запрос в один-два банка и дождаться решения. Если произошел сбой, вы сможете выяснить причину и скорректировать свои действия.

Прежде чем подавать заявку на несколько кредитов, важно объективно оценить уровень своего дохода, предупреждает Кутьин. Эксперт советует избегать неоправданного оптимизма относительно будущих доходов и призывает проявлять осторожность при малейших сомнениях.

Возможно ли получить несколько кредитов?

Решение о выдаче нового кредита принимается исключительно самим банком, исходя из его внутренней кредитной стратегии и оценки рисков. Ключевым критерием является показатель долговой нагрузки. Он рассчитывает долю дохода, направляемую на погашение долгов. Помимо НДФЛ, кредиторы анализируют кредитную историю, стабильность занятости и наличие залога.

Прежде чем брать несколько кредитов, необходимо проверить свою кредитную историю, снизить текущую нагрузку и подготовить документы, подтверждающие доходы. Также избегайте массовой подачи заявок в разные банки – лучше последовательно обращаться в одну-две финансовые организации и учитывать их отзывы при принятии дальнейших действий.