В чем подвох ПДС: вся правда о программе долгосрочных накоплений

Программа долгосрочных сбережений (LSP) — это программа, призванная побудить граждан самостоятельно откладывать деньги на пенсию. В обмен на ваши взносы правительство обеспечивает софинансирование и возвращает часть уплаченного подоходного налога. Однако в этой программе есть нюансы, которые важно знать, прежде чем принять решение об участии.

Сгенерировано с помощью AI

По условиям программы государство готово дополнительно перечислять на ваш счет средства — максимум 36 тысяч рублей в год в течение 10 лет. Но общая сумма поддержки привязана к вашему официальному среднемесячному заработку:

Если вы зарабатываете до 80 тысяч рублей в месяцк каждому рублю вы добавляете такую ​​же сумму. Чтобы получить максимальные 36 тысяч, достаточно внести те же 36 тысяч рублей.

При заработке от 80 до 150 тысяч рублей коэффициент снижается до 0,5 рубля за рубль. То есть для максимального увеличения вам потребуется внести 72 тысячи рублей.

Если ваш доход превышает 150 тысяч рублей, мультипликатор составит 0,25 рубля на рубль. В этом случае для максимальной государственной доплаты нужно вносить 144 тысячи рублей в год.

Средства софинансирования зачисляются на Ваш счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Вывести их досрочно нельзя – они станут доступны только тогда, когда возникнут основания для оплаты.

Как работает программа долгосрочных сбережений

Налоговый вычет – льгота со строгими ограничениями

Условиями ПДС предусмотрен возврат части уплаченного НДФЛ. Лимит взносов, из которых можно получить вычет, составляет 400 тысяч рублей в год. При стандартной ставке 13% можно вернуть до 52 тысяч рублей; если вы платите налог по более высокой ставке, сумма налоговой льготы будет выше (максимум – до 88 тысяч рублей).

Однако в случае досрочного расторжения договора все ранее возвращенные налоги придется вернуть государству.

Пример: вы вносили деньги в течение 5 лет, ежегодно получая из бюджета 52 тысячи рублей. Общая сумма возврата составляет 260 тысяч рублей. Если вы решите вывести свои накопления из программы досрочно, эти 260 тысяч придется вернуть полностью и в короткие сроки – при подаче декларации за год, в котором был расторгнут договор.

Дополнительное ограничение: налоговый вычет по ПДС суммируется с отчислениями по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС) и негосударственным пенсионным договорам.

Например, вы внесли 200 тысяч рублей в ИИС-3 и 300 тысяч рублей в ПДС. Общая сумма взносов, подлежащих вычету, составляет 400 тыс. руб. Для каждого инструмента не будет отдельного вычета, а будет только совокупный лимит.

Рентабельность: никаких гарантий

Деньги, которые вы вносите в PDS, инвестируются. Но доход от инвестирования не гарантирован — он полностью зависит от того, насколько эффективно фонд управляет деньгами и как поведет себя рынок.

Фонды обязаны инвестировать в консервативные инструменты с низким уровнем риска: облигации, депозиты. Это ограничивает потенциал роста.

Раз в пять лет по закону ваша накопленная прибыль «сохраняется»: фиксация положительного финансового результата гарантирует зачисление средств на баланс клиента, что полностью исключает риск их последующей потери.

НПФ взимают комиссию за управление: в 2026 году постоянная не может превышать 0,6% в год от суммы пенсионных резервов, в 2027 году - 0,5%, переменная может состоять из двух частей: базовой - не более 20% доходов в пределах целевого показателя и дополнительной - не более 25% сверхдоходов сверх этого плана.

Потеря ликвидности за 15 лет

Вы не можете просто снять свои деньги, когда захотите. По правилам ПДС минимальный срок участия составляет 15 лет или до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Это минимальные условия.

Досрочное изъятие накоплений возможно только в особых жизненных ситуациях: тяжелая болезнь (необходимы подтверждающие медицинские документы), потеря кормильца (смерть супруга или родителя, внесшего взносы).

В остальных случаях расторжение договора приводит к серьезным убыткам:

Вы потеряете право на налоговый вычет — уже полученные суммы придется вернуть государству в полном объеме.

Софинансирование со стороны государства останется у фонда — эти деньги вам не дадут.

Сумма погашения (то, что НПФ вернет вам) может быть меньшеваших собственных взносов.

НПФ может установить в договоре понижающие коэффициенты при досрочном выводе денег. То есть вы получаете не всю сумму экономии, а только ее часть.

Сложность наследования

Все сформированные средства гражданина, за вычетом уже выплаченных, в случае его смерти переходят по наследству к его правопреемникам.

Но есть исключение: если инвестор начал получать пожизненные выплаты (например, ему была назначена ежемесячная пенсия из НПФ), то после его смерти накопления не передаются по наследству. Они остаются в фонде и используются для оплаты другим участникам.

Как получить залог после смерти родственника

Риск изменения законодательства

PDS — молодая программа, запущенная в 2024 году. Законодательство о ней еще не создано. За 15–20 лет, пока ваши деньги находятся в фонде, правила могут измениться.

Что может произойти:

Государство может уменьшить лимиты софинансирования из государственного бюджета.

Условия досрочного выхода могут стать более жесткими.

Соглашение PDS может быть привязано к новому пенсионному возрасту.

Первый шаг в этом направлении уже сделан: Минфин предложил, а ЦБ поддержал установление минимального срока участия в программе - 5 лет. Законопроект рассматривается в Госдуме.

Новация направлена ​​на то, чтобы пенсионеры не могли использовать ПДС как инструмент быстрого заработка. Ранее эта категория участников имела право вывести средства в любой момент без потери государственного софинансирования.

Кому действительно выгодна программа долгосрочных сбережений?

PDS — это не универсальный инструмент, а нишевый продукт со своей целевой аудиторией. Вот кому может быть полезно участие в программе.

Люди пенсионного и предпенсионного возраста

Для этой категории участников практически исчезает главный недостаток ПДС – длительная заморозка средств. Им не нужно ждать 15 лет, чтобы получить доступ к сбережениям. Пенсионный возраст либо уже наступил, либо приближается.

Те, кто готов ждать 15 лет

Если ваша цель — накопить на пенсию и увеличить будущие пенсионные доходы для более комфортной жизни, а вложенные средства в ближайшие 15 лет точно не понадобятся, ПДС становится предсказуемым инструментом с бонусом от государства.

Это работает, если у вас есть:

Система финансовой защиты уже создана на случай потери работы или болезни.

На крупные покупки предусмотрены отдельные накопления.

Регулярный доход стабилен и позволяет откладывать сумму без ущерба для текущего качества жизни.

Кредитных обязательств с высокой процентной нагрузкой нет.

Обладатели накопительной пенсии, желающие получать деньги единовременно

Если у вас есть накопительная часть пенсии, вы можете снять ее одним платежом только при выполнении определенных условий. Передача этих средств в PDS открывает новый сценарий.

Как это работает:

Вы передаете в программу свою накопительную часть пенсии.

Деньги начинают считаться вашими взносами в PDS.

Если вы соответствуете условиям по сроку участия или возрасту, вы получаете право вывести всю сумму единовременно.

По сути, это способ «разморозить» имеющиеся пенсионные накопления без дополнительных вложений с вашей стороны. Передаваемой части не будет государственного софинансирования, но доступ к деньгам станет более гибким.

Перевод накопительных пенсионных фондов в ПДС: ваши инвестиции без вложений и усилий

Люди с официальным доходом до 80 тысяч рублей в месяц

Для этой категории условия программы максимально щедрые. Коэффициент софинансирования 1:1. Чтобы получать от государства 36 тысяч рублей в год, достаточно внести такую ​​же сумму.

Однако если ваш доход существенно ниже 80 тысяч, например 40–50 тысяч рублей, стоит трезво оценить, сможете ли вы накопить необходимую сумму. Лучше начать с меньших взносов, чем потерпеть неудачу и потерять все бонусы, если вы завершите досрочное завершение.

Тем, кто хочет дисциплинировать себя

Есть категория людей, которые понимают: «если деньги лежат на обычном счете или депозите, рано или поздно я их сниму и потрачу». Для них ПДС действует как механизм, позволяющий экономить.

Кому участие в ПДС принесет больше проблем, чем пользы?

Для тех, кто не может заморозить средства на 15 лет

Если вы предполагаете, что через пару лет вам могут понадобиться деньги, лучше отказаться от ПДС.

Для тех, кто хочет самостоятельно контролировать свои инвестиции

В ПДС вы полностью доверяете управление капиталом НПФ. Вы не можете:

Выберите конкретные акции или облигации для покупки.

Увеличьте свою долю в более рискованных, но потенциально прибыльных инструментах.

Фейк-профит или выход из просадки вручную.

Меняйте стратегию управления по своему усмотрению.

Люди без официального «белого» дохода

Налоговый вычет PDS возвращает только те налоги, которые вы фактически уплатили. Если вы получаете зарплату в конверте или являетесь самозанятым без вычетов по НДФЛ, вы вообще не сможете воспользоваться этой льготой.

Для тех, кто планирует крупные покупки в ближайшие 10–15 лет.

Если вы находитесь на этапе жизни, когда предстоят серьезные расходы:

покупка квартиры или дома;

рождение детей и расходы на их образование;

открытие собственного бизнеса;

дорогостоящее лечение для себя или близких.

Средства программы не могут использоваться в качестве страховки или источника денег для крупных проектов.

ПДС: присоединяться или не присоединяться

PDS – это инструмент с четкими правилами, который приносит пользу при соблюдении определенных условий. Прежде чем подписать договор, задайте себе следующие вопросы:

Готовы ли вы не использовать свои сбережения до истечения 15 лет(или до указанного возраста)?

Вы согласны с тем, что ваш инвестиционный доход заранее неизвестен и может оказаться нулевым?

Готовы ли вы к изменениям условий программы?

Если на все вопросы ответ «да», ПДС может дать вам дополнительный доход от государства. Если хотя бы на один вопрос ответ «нет», выбирайте более гибкие инструменты: банковский вклад, индивидуальный инвестиционный счет или самостоятельное инвестирование в облигации и акции.

Как рассчитать размер господдержки по договору ПДС

Подписывайтесь на в Максе! Мы будем оставаться на связи, несмотря на блокировки и сбои.