Капитализация процентов по депозиту: что это такое и как посчитать доход

При выборе вклада иногда можно увидеть, что проценты по нему начисляются с капитализацией. На первый взгляд это выглядит как техническая деталь. Фактически от него зависит, сколько денег вы получите к концу срока. Давайте разберемся, что такое капитализация, как она работает и как самостоятельно оценить ее влияние на доход.

Капитализация процентов — это когда банк не выплачивает начисленные проценты отдельно, а прибавляет их к сумме вклада. В следующий раз проценты будут начисляться на увеличенную сумму.

Проще говоря, деньги начинают приносить доход не только от первоначального вклада, но и от уже начисленных процентов. Вот почему капитализацию иногда называют «процентом на процент».

Периодичность капитализации процентов может быть:

ежедневно;

ежемесячно;

ежеквартальный;

ежегодный.

Однако на практике банки чаще всего используют ежемесячную капитализацию.

Как посчитать доход по вкладу с капитализацией процентов

Для расчета используйте формулу сложных процентов:

Где:

FV – общая сумма;

PV – начальная сумма вклада;

r — годовая процентная ставка в долях единицы;

n — срок вклада, лет.

Многие банки показывают ожидаемый доход в депозитном калькуляторе, но формула помогает проверить расчет и сравнить предложения.

Пример расчета:

Исходные данные - 100 тысяч рублей под 10% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией, результат - около 110,47 тысяч рублей. Доход 10,47 тыс. руб. выше за счет начисления процентов на уже начисленные проценты.

Чтобы сравнить этот результат с вариантом без капитализации, доход можно рассчитать по простой процентной формуле:

В отличие от первого расчета, проценты не начисляются к вкладу в течение срока и не участвуют в последующих начислениях.

Исходные данные – 100 тыс. рублей под 10% годовых на 1 год без капитализации; результат 110 тысяч рублей. Доход составит 10 тысяч рублей.

Чем чаще банк капитализирует проценты и чем дольше деньги находятся на депозите, тем сильнее этот эффект.

Капитализация процентов или выплата процентов в конце срока – что выгоднее?

Сам факт капитализации не означает, что депозит принесет больший доход.

Некоторые банки предлагают депозит с капитализацией, но устанавливают по нему меньшую процентную ставку. В результате доход может быть меньше, чем по вкладу без капитализации, но с более высокой ставкой.

Поэтому при выборе стоит сравнивать не только порядок начисления процентов, но и эффективную процентную ставку. Он учитывает влияние капитализации и показывает, какой доход получит инвестор к концу срока. 

Что важно помнить

Капитализация процентов — метод расчета дохода, при котором проценты регулярно прибавляются к сумме вклада и впоследствии начинают приносить доход. Чем чаще происходит капитализация и чем дольше срок вклада, тем заметнее ее эффект. Однако наличие капитализации само по себе не делает инвестиции наиболее выгодными. Перед открытием вклада стоит сравнить не только процентные ставки, но и конечную доходность, которую указывает банк с учетом всех условий.

Сила сложных процентов: как 1000 рублей в месяц превращаются в капитал

Есть вопросы по поводу капитализации? Задайте их ИИ-помощнику.