Процентная ставка по кредиту: какая она?

Процентная ставка является одним из основных параметров кредита: от нее зависит размер переплаты за пользование деньгами банка. Давайте разберемся, как работает процентная ставка, какие бывают виды и почему условия могут отличаться для разных клиентов.

Процентная ставка по кредиту – это комиссия за использование банковских денег. Он рассчитывается в процентах от суммы долга за определенный период, чаще всего за год.

Примерную ставку можно посмотреть на сайте банка, где обычно доступен калькулятор расчета ежемесячного платежа и переплаты. Окончательные условия банк объявит только после рассмотрения и одобрения заявки.

Виды процентных ставок по кредитам

Фиксированная ставка фиксируется в договоре и не меняется в течение всего срока кредита. Заемщик заранее понимает, по какой ставке банк будет начислять проценты.

Плавающая ставка зависит от внешнего показателя, например ключевой ставки Банка России. Если показатель растет или падает, ставка по кредиту также может измениться.

Декурсивная ставка предполагает, что проценты начисляются в течение срока кредита и выплачиваются в конце процентного периода.

Упреждающая ставка означает, что проценты выплачиваются заранее – в момент предоставления заемных средств, а не в конце срока.

Ключевые особенности

В договоре потребительского кредита ставка указывается в годовом исчислении. В рекламе микрозаймов иногда используется дневная ставка, поэтому важно сверять реальные условия с договором. На остаток долга начисляются проценты: чем быстрее заемщик его погашает, тем меньше становится общая сумма платежа.

Как правило, ставка по кредиту выше ключевой ставки Банка России: разница учитывает стоимость фондирования, риски, расходы и маржу банка. Исключением являются программы, субсидируемые государством, такие как семейная ипотека, где ставка для заемщика может быть ниже ключевой ставки из-за государственных субсидий банкам.

Важно не путать номинальную ставку и общую стоимость кредита (ОСК). ПСЦ включает в себя обязательные платежи по договору, влияющие на стоимость кредита: комиссии, обязательное страхование и сопутствующие услуги. На практике СРП обычно выше номинальной ставки или равна ей при отсутствии дополнительных обязательных платежей.

Практические нюансы

Рекламная ставка «от N%» показывает минимально возможный уровень, который обычно доступен заемщикам с наиболее надежным профилем. Банк устанавливает индивидуальную ставку после оценки заемщика. На итоговую стоимость влияют такие факторы, как кредитная история, наличие залога, участие в зарплатном проекте банка, страхование жизни и здоровья, долговая нагрузка, вид и срок кредита.

Плавающая ставка может быть выгодна, если ожидается снижение ключевой ставки Банка России, но несет в себе риск увеличения выплат в случае ее повышения. Ставки по ипотеке обычно ниже потребительских кредитов: залог снижает риск банка.

Пример с цифрами

Исходные данные - кредит 1 млн рублей сроком на 5 лет под 22% годовых, аннуитетные выплаты, без досрочного погашения. В результате получается ежемесячный платеж в размере 27 619 рублей. За весь период заемщик выплатит 1 657 140 рублей, из них 657 140 рублей — сумма процентов сверх основного долга.

Если при той же сумме кредита и той же ставке срок увеличить до 7 лет, ежемесячный платеж уменьшится примерно до 23 426 рублей, но сумма процентов сверх основного долга увеличится примерно до 967 784 рублей.

Чем дольше срок кредита, тем ниже ежемесячная нагрузка, но тем выше общая сумма платежа.

Перед принятием решения следует проверить данные в кредитном калькуляторе того банка, в котором вы решили подать заявку на кредит.

Что следует помнить

Процентная ставка — это стоимость использования денег банка, но нельзя полагаться только на нее при выборе кредита. Чтобы понять, сколько на самом деле будет стоить кредит, необходимо посмотреть на общую стоимость кредита, срок кредита и другие необходимые платежи. Чем дольше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, но тем больше общая переплата.

Как выгоднее досрочно погасить кредит: сократить срок или уменьшить платеж

У вас есть вопросы? Задайте их ИИ-помощнику.