Когда не нужно использовать банковскую карту: ситуации, в которых лучше выбрать другой способ оплаты

При совершении покупок в Интернете многие люди по привычке используют банковскую карту. Но бывают ситуации, когда это может обернуться потерей денег, утечкой данных или спором, в котором сложно доказать свою правоту. вместе с экспертами разобрался, когда вместо карты лучше использовать другие способы оплаты, в каких случаях стоит вообще отказаться от оплаты и какие признаки указывают на опасность.

Банковская карта — это ключ к деньгам на вашем счету, поэтому она является одной из основных целей для злоумышленников. Существует четыре основные угрозы:

Перехват данных. On public Wi-Fi networks or through hacked websites, scammers read card details at the time of payment.

Замена продавца. Вы платите за товар, а деньги на счете попадают не продавцу, а мошеннику. Такое может произойти, например, когда вместо использования терминала вас просят сделать перевод на карту физического лица.

Кража данных с физических носителей с использованием скимминговых площадок кард-ридеров и скрытых камер.

Фишинг. Мошенники создают копии сайтов банков и магазинов, а сам пользователь добровольно вводит данные карты на подозрительных сайтах. Или переходит по подозрительным ссылкам из писем и мессенджеров, думая, что попадет на официальную страницу компании.

Поэтому не следует вводить данные своей карты везде, где вас об этом просят. В некоторых ситуациях от безналичных расчетов лучше вообще отказаться. Случаи, когда наличные надежнее карты, нередки. Давайте рассмотрим их по порядку.

Покупки в сомнительных интернет-магазинах

Перед оплатой посмотрите адрес сайта. Он должен начинаться с https:// — это означает, что соединение между браузером и сайтом зашифровано. Если вместо него в адресной строке стоит http://, безопасного соединения нет, и данные карты могут быть перехвачены на пути из браузера на сайт.

Второй шаг — проверка надежности магазина. Обратите внимание на информацию о компании, дату регистрации домена и отзывы клиентов. Если сайт появился всего несколько месяцев назад или о нем много негативных отзывов, от покупки лучше отказаться.

Сайты-клоны представляют собой отдельную угрозу. Характерными особенностями таких ресурсов являются адрес, замаскированный под оригинальный с разницей в одну-две буквы, чрезмерное использование цифр и символов в домене, а также смесь кириллицы и латиницы в названии. Не следует вводить данные своей карты на таких сайтах. Также не переходите по подозрительным ссылкам в электронной почте и мессенджерах: это классическая схема фишинга.

Бесплатные госуслуги позволяют быстро проверить, существует ли продавец на самом деле, говорит Александр Дундин, руководитель отдела реализации программы киберграмотности компании StopPhish.

Эксперт советует ввести идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) или ОГРН в бесплатном сервисе «Прозрачный бизнес» Федеральной налоговой службы (ФНС) и проверить, существует ли организация или индивидуальный предприниматель (ИП) и совпадают ли наименование и адрес с указанными в магазине. Если продавец называет себя самозанятым, его статус можно проверить в отдельной службе ФНС.

Проверьте получателя перед подтверждением платежа. Если магазин представляет одна компания, а перевод через систему быстрых платежей (СБП) или по карте предлагается отправить другому юрлицу или обычному физическому лицу, оплату лучше не производить. Перевод физическому лицу сам по себе не является мошенничеством, но существенно увеличивает риск.

Александр ДундинРуководитель отдела реализации программ киберграмотности StopPhish

При этом сайт и платежная страница — это два разных объекта проверки, напомнил Кирилл Гончаров, директор по продуктовой и цифровой трансформации BusinessPad. По его словам, когда пользователь нажимает «Оплатить», его чаще всего переводят на отдельный домен платежного шлюза. Именно этот адрес и следует внимательно проверить в адресной строке. Потому что мошенники предпочитают регистрировать домены-дубликаты с одной измененной буквой — их на первый взгляд сложно отличить от настоящих.

С помощью сервиса Whois можно узнать дату регистрации домена: если сайту меньше года – это повод насторожиться, если больше – стоит открыть Wayback Machine и посмотреть, как ресурс выглядел раньше, – советует Кирилл Гончаров. Если магазин существует под одним и тем же названием несколько лет подряд, даже с другим дизайном – это хороший знак.

Оплата через публичные сети и чужие устройства

Общественные сети Wi-Fi открыты для всех, включая злоумышленников. В такой сети мошенник может перехватить данные пользователей, подключенных к одной и той же точке доступа. Если вам необходимо совершить платеж или войти в онлайн-банкинг, безопаснее перейти на мобильный интернет.

Чужие устройства — отдельная проблема. Данные карты, введенные на чужом телефоне или компьютере, могут быть сохранены браузером или перехвачены программным обеспечением, установленным на устройстве.

Фишинг: что это такое и как не стать жертвой мошенников

Общественный Wi-Fi опасен не только из-за перехвата, но и из-за поддельных точек доступа, - отмечает Александр Дундин.

В публичной сети не следует открывать банковское приложение, совершать платежи и заходить в личный кабинет онлайн-банкинга: злоумышленник может создать фейковую точку доступа, подменить данные или перенаправить пользователя на фейковые страницы.

Александр ДундинРуководитель отдела реализации программ киберграмотности StopPhish

Если вам нужно совершить платеж, лучше отключить Wi-Fi и использовать мобильную сеть, — поясняет Кирилл Гончаров. По его словам, перехват данных в публичных сетях вполне реален, и иногда это происходит незаметно даже для владельца сети.

Эксперт также уверен, что VPN может снизить риск в общедоступной сети, но не обеспечивает автоматическую безопасность платежей.

Из соображений безопасности банки могут с опаской относиться к платежам через VPN: система может решить, что клиент находится не в России, и потребовать отключить VPN или пройти дополнительную проверку.

Кирилл ГончаровДиректор по продуктам и цифровой трансформации BusinessPad

Оплата переводом с карты на карту вместо терминала

На рынках и в небольших торговых точках продавцы часто предлагают перевести деньги на карту физического лица вместо оплаты через терминал. На первый взгляд это удобно, но влечет за собой два серьезных риска:

Деньги могут попасть в цепочку незаконных операций. В этом случае вам придется доказывать свою непричастность к незаконным операциям.

Если вас обманут, банк деньги не вернет. С точки зрения закона перевод физическому лицу – это добровольная передача денежных средств, а не покупка, поэтому процедура chargeback (возврат оплаты через банк) в данном случае невозможна. Если перевод был осуществлен через СБП для оплаты товара или услуги, вы можете воспользоваться процедурой «Спор СБП». В остальных ситуациях деньги чаще всего приходится возвращать через суд, доказывая факт мошенничества.

Покупка товаров на рынке или у уличных торговцев – один из тех случаев, когда наличные надежнее. Оплата банкнотами не грозит утечкой данных и не создает юридических рисков, связанных с цифровым следом перевода.

Подозрительные банкоматы и терминалы – риск скимминга

Скимминг — считывание данных с магнитной полосы карты с помощью устройств, подключенных к банкомату. Мошенники также устанавливают портативные ридеры в кафе, отелях и магазинах, передавая их официантам или кассирам. Выезжая за границу, следует особенно внимательно относиться к банкоматам вне отделений банка.

По данным Банка России, в 2025 году объем банковских операций без согласия клиентов составил 29,3 млрд руб. Хотя большая часть этих краж связана с социальной инженерией, мошенники продолжают использовать технические методы для кражи данных банковских карт. Поэтому, прежде чем снимать наличные или платить через терминал, следует убедиться, что на устройстве нет признаков взлома. 

На что обратить внимание:

пэды или игра на картоприемнике;

нестандартная или выступающая клавиатура;

посторонние предметы рядом с устройством, например миниатюрные фотоаппараты;

Банкомат расположен возле отделения банка, в месте с низкой проходимостью и отсутствием поблизости камер городского наблюдения.

Магнитная полоса карты наиболее уязвима для технических средств хищения, уверен Александр Дундин. Он хранит данные, которые можно считать скиммером и использовать для создания копии карты.

Контактный чип в карте намного безопаснее. Для каждой операции он генерирует уникальный одноразовый криптографический код. Перехваченные данные нельзя просто записать на другую карту и использовать повторно.

Александр ДундинРуководитель отдела реализации программ киберграмотности StopPhish

В России магнитные считыватели уступили место чипам и практически больше не используются, - рассказал Михаил Меркулов, кандидат юридических наук, директор практики организационного развития КСК ГРУПП. По его словам, из-за уязвимости и неустойчивости к внешним воздействиям карты с магнитной полосой постепенно исчезают.

Не используйте основную карту, если у вас есть виртуальная или предоплаченная карта.

Зарплатную карту или любую другую карту, на которой вы храните все свои свободные деньги, не следует использовать для регулярных онлайн-платежей на незнакомых платформах. Если данные будут скомпрометированы, все деньги на счете окажутся под угрозой. Чем меньше средств доступно с использованием данных, которые вы вводите на сайте, тем ниже потенциальные потери.

Рабочий вариант — виртуальная карта, пополненная ровно на сумму запланированной покупки. Финтех-платформы и банковские приложения позволяют открыть такую ​​карту за несколько минут без каких-либо комиссий за обслуживание.

Важно подключить протокол 3-D Secure:При оплате банк дополнительно подтверждает операцию, например, одноразовым кодом или уведомлением в приложении. Это добавляет второй уровень защиты и снижает риск несанкционированного списания средств.

Та же логика ограничения возможных потерь работает и с лимитами по картам. Безопасный лимит должен зависеть не от универсальной нормы, а от того, сколько человек готов потерять, прежде чем заметит подозрительную транзакцию, считает Александр Дундин.

Настройка уведомлений также зависит от банка, в котором вы храните средства: где-то можно отдельно включить сообщения по конкретным видам расходов, а где-то доступен только общий дневной лимит. Поэтому стоит проверять не только сами лимиты, но и то, насколько быстро банк сообщает о списаниях. Чем раньше вы увидите подозрительную транзакцию, тем меньше вероятность того, что преступники успеют вывести значимую для вас сумму.

Александр ДундинРуководитель отдела реализации программ киберграмотности StopPhish

Если вам предстоит крупная запланированная покупка, безопаснее увеличить лимит непосредственно перед оплатой, а затем сразу вернуть его к прежнему значению. На ежедневном карточном счете желательно держать не более 20–50 тысяч рублей, а основной резерв — на отдельном сберегательном счете, вкладе или даже в другом банке, — советует Александр Дундин. Эксперт рекомендует включать уведомления обо всех расходных операциях без минимального порога.

По словам Кирилла Гончарова, формальный лимит бесплатных переводов через СБП для физических лиц составляет 100 тысяч рублей в месяц, переводы между своими счетами бесплатны до 30 миллионов рублей в месяц. Однако даже перевод на себя более 200 тысяч рублей может привести к более тщательной проверке со стороны банка.

Для интернет-магазинов и маркетплейсов контроль более строгий: покупки до 10 тысяч рублей обычно проходят без вопросов, а операции на сумму 50–100 тысяч рублей и выше могут быть приостановлены банком и запрошены подтверждением - через звонок в службу поддержки или push-уведомление. У каждого банка свой порог; иногда требуется дополнительное подтверждение на сумму 10–15 тысяч рублей.

Михаил Меркулов рекомендует разделить риски и использовать несколько карт для разных сценариев:

Для обычных физических покупок — лимит списания составляет сумму обычных ежедневных расходов (приблизительно до 3 тысяч рублей).

Для покупок в проверенных интернет-магазинах — лимит средней покупки 5 тысяч рублей.

Для покупок в непроверенных сервисах - карта с нулевым балансом, пополнение которой осуществляется только на сумму покупки в момент оплаты.

Для крупных покупок - карта с запретом на все интернет-платежи и лимитом 10 тысяч рублей, который меняется перед крупным платежом, если банк позволяет это сделать в онлайн-приложении.

Основная рекомендация для всех карт — включить в приложении уведомления о транзакциях: SMS или push-сообщения, говорят эксперты. В случае несанкционированной операции уведомление поможет быстро заблокировать карту и обратиться в банк для возврата денег.

Путешествие за границу: когда карта не работает или небезопасна

При поездках за границу зачастую невозможно использовать для оплаты российскую банковскую карту: карты Visa и Mastercard, выпущенные в РФ, не работают за рубежом с марта 2022 года. В России такие карты продолжают обслуживаться через Национальную систему платежных карт, но ими нельзя расплачиваться за рубежом.

Карты «Мир» принимаются не во всех странах. Перед поездкой следует заранее проверить, работает ли платежная система в стране назначения и принимает ли конкретный банк или торговая сеть российские карты. Карты UnionPay могут работать с перебоями за границей в зависимости от конкретного банка-эмитента и страны. 

При отсутствии иностранной банковской карты наличные остаются единственным надежным способом оплаты за границей. Они не зависят от инфраструктуры, не требуют сети и не оставляют данных, которые можно было бы перехватить. Предоплаченные карты зарубежных платежных систем — рабочая альтернатива для путешествий, если оформить их заранее.

Другой альтернативой оплате пластиковой картой являются мобильные платежные системы, такие как SberPay, Mir Pay и аналоги, но только там, где они поддерживаются. При осуществлении бесконтактных платежей вместо реальных реквизитов карты передают токен — цифровой код, который заменяет данные карты и передается в зашифрованном виде. Это обеспечивает дополнительный уровень защиты: продавец и потенциальный перехватчик не получают реальных данных карты.

Главное помнить

Перед оплатой в интернет-магазине проверьте защищенное соединение, информацию о компании и домене, возраст сайта и отзывы о продавце. Если вас что-то беспокоит, лучше выберите другой магазин. Получите отдельную карту для онлайн-заказов с лимитом на необходимую сумму.

При подключении к общедоступному Wi-Fi не заходите в банк и не платите картой – используйте для этого мобильный интернет. Не переводите деньги за покупку на карту физического лица: банк такой платеж не вернет. Наличные более надежны, чем карты на рынках и у уличных торговцев.

При использовании банкоматов проверьте устройство считывания карт на наличие наложений, а также область вокруг банкомата на наличие скрытых камер. Берите с собой наличные за границу: российские карты там часто не работают.

Как перевести деньги с баланса мобильного на карту: инструкция для «большой четверки»

Как избежать рисков при использовании банковской карты, спросите у ИИ-ассистента.