Какую сумму денег не следует хранить в одном банке: правила финансовой безопасности и советы по сохранению сбережений

Размещение денег на депозитном или сберегательном счете в банке – это простой и надежный способ сохранить и приумножить свои сбережения. Но чтобы они действительно работали на вас и были защищены, важно соблюдать правила финансовой безопасности. Давайте разберемся, какую сумму средств лучше не хранить в одном банке и как правильно распределить сбережения.

Преимущество банковских вкладов в том, что они защищены системой страхования вкладов Агентства по страхованию вкладов (АСВ) – государственной организации, ответственной за выплаты в случае наступления страхового случая.

Если банк, включенный в реестр участников системы страхования вкладов, лишится лицензии, государство вернёт вам деньги. Проверить участие банка в системе можно на сайте АСВ.

Существует ограничение страхового лимита: максимальная сумма возмещения составляет 1,4 миллиона рублей для счетов внутри одного банка. В эту сумму включены остатки по всем типам счетов:

депозиты;

сберегательные счета;

текущие счета;

карточные счета.

Поясним на примере: если у вас есть вклад 1 миллион рублей в одной кредитной организации, на счете хранится 500 тысяч рублей, а на карте хранится 100 тысяч рублей, общая сумма достигает 1,6 миллиона рублей. Если банк лишится лицензии, АСВ вернет вам максимум 1,4 миллиона рублей. Остальные 200 тысяч можно вернуть только в рамках процедуры банкротства банка, но это не гарантировано.

Для безотзывных вкладов на срок более 3 лет предусмотрен увеличенный лимит – 2,8 млн рублей. Он распространяется на рублевые вклады, удостоверенные безотзывными сберегательными сертификатами, и выплачивается отдельно от стандартного возврата.

Страховой лимит по безотзывным вкладам

Не концентрируйте сбережения в одном месте

Даже если ваш баланс не превышает страхового государством лимита в 1,4 миллиона рублей, специалисты не рекомендуют хранить все средства в одном банке. В противном случае вы зависите от стабильности и бесперебойности работы одной организации.

Риски хранения сбережений в одном банке:

Технические сбои. Банки периодически сталкиваются с техническими проблемами: мобильные приложения и карты могут не работать, а переводы могут зависать.

Блокировка аккаунтов. Счет или карта могут быть заблокированы, если какая-либо операция покажется банку подозрительной. Клиенты неоднократно жаловались на необоснованную блокировку.

Проблемы с доступом в личный кабинетДоступ к онлайн-банкингу может быть ограничен из-за технических неполадок или неправильного ввода пароля.

В таких ситуациях вы можете остаться без средств в самый неподходящий момент. Чтобы избежать подобных проблем, разумно открыть резервный счет в другом банке – это простое правило финансовой безопасности.

Оптимальным решением будет разделение средств между 2-3 надежными банками, стабильность которых подтверждена независимыми кредитными рейтингами. Высокий рейтинг и его положительная динамика являются хорошим аргументом в пользу выбора банка для увеличения накоплений.

Василий Кутьйдиректор по аналитике Инго Банка

Выбирая банк для открытия счета или вклада, обратите внимание на его историю – как долго работает банк, его размер капитала и долю рынка, репутацию.

Используйте разные инструменты

Если ваши сбережения превышают страховой лимит, возможно, вам стоит подумать о диверсификации. Распределяйте средства не только между организациями, но и между различными инструментами: депозитами, сберегательными счетами, наличными, валютой. Таким образом вы сможете обеспечить хорошую доходность и ликвидность части своих сбережений.

В какой валюте лучше хранить сбережения в 2026 году: евро, доллар, юань, рубль

Учитывайте сроки размещения

Прежде чем размещать средства на долгосрочный депозит, оцените свои потребности в денежных средствах и учтите возможные риски.

Предположим, вы разместили на годовом депозите 1 миллион рублей. А через полгода неожиданно понадобились 400 тысяч, например, на лечение. Если все ваши сбережения заморожены на вкладе, вам придется либо досрочно закрыть вклад и потерять процентный доход, либо искать, где занять деньги.

Чтобы этого не произошло, разделите свои сбережения:

Средства на текущие нужды. Храните их на дебетовой карте или текущем счете, чтобы они всегда были доступны для ваших повседневных нужд.

Финансовая подушка. Отложите сумму, чтобы покрыть несколько месяцев основных расходов. Оптимальное место для него – сберегательный счет: он дает быстрый доступ к деньгам и приносит доход.

Экономия. Направьте накопления, которые вам точно не понадобятся в ближайшем будущем, на вклады. Распределите их по депозитам разного срока погашения: одни разместите на 1–3 месяца, некоторые — на шесть месяцев и более. Таким образом, вы можете сохранить гибкость и в то же время получить конкурентоспособные цены.

В идеале 70–80 % своих сбережений следует размещать на депозитах, чтобы хотя бы защитить свои средства от последствий инфляции. Еще 20–30% можно положить на сберегательный счет, который также требует выплаты процентов, но использовать средства можно в любой момент. На дебетовой карте должна быть сумма, равная вашим ежемесячным расходам «плюс 20%».

Алексей РодинФинансовый консультант, экономист

Небольшую сумму, которой хватит на 3-7 дней, можно хранить наличными. Таким образом вы будете защищены от проблем с нехваткой денег в случае перебоев со связью.

Краткий чек-лист: 4 правила безопасного управления сбережениями

Рассчитать баланс аккаунта. Поместите все свои деньги в одну организацию – на карты, счета, вклады. Общая стоимость не должна быть более 1,4 миллиона рублей.

Распределить по банкам. Откройте счета в 2-3 надежных кредитных организациях – это снизит вашу зависимость от сбоев в работе одной из них.

Создайте резерв на непредвиденные расходы. Держите на сберегательном счете резерв на 3-6 месяцев обязательных расходов – он должен быть доступен в любой момент.

Поддерживать ликвидность. Отложите на долгосрочный депозит только ту сумму, к которой вы не сможете прикоснуться до конца срока.

Еще больше полезных материалов — в мессенджере Макс.

Как защитить сбережения от инфляции: вклады, ценные бумаги, реальные активы