Можно ли жить только на проценты по вкладам в 2026 году

Жить на проценты по вкладам кажется простой идеей, но все зависит от конкретных цифр – ставки, суммы накоплений, налога – и того, насколько быстро меняются условия по вкладам. Вместе с финансовыми экспертами мы разобрались, сколько для этого нужно денег, какие налоги придется платить и почему депозит как единственный источник дохода уязвим даже при высоких ставках.

Ставки по депозитам соответствуют ключевой ставке Банка России. Цикл снижения регулятор начал в июне 2025 года — тогда ставка снизилась с 21% до 20%. К декабрю 2025 года ставка была снижена до 16% в несколько этапов (20% → 18% → 17% → 16,5% → 16%). В 2026 году снижение продолжилось: к июлю 2026 года показатель составил 14,25%. По данным Банка России на июль 2026 года средняя максимальная ставка по депозитам составляет:

до 3 месяцев - 12,4%,

на 3–6 месяцев – 12,57%,

на 6–12 месяцев – 12,35%,

на более длительный срок – 11,3% годовых.

Если цикл снижения ключевой ставки продолжится, ставки по депозитам последуют этому примеру.

Важно. Обычно в периоды снижения ключевой ставки действует закономерность: чем больше срок вклада, тем ниже проценты. Причина в том, что банки откладывают долгосрочные депозиты в ожидании дальнейшего снижения. Поэтому обычно сложно зафиксировать текущую рентабельность на три-пять лет вперед.

К ставкам по акции 15–20 % и выше следует относиться с осторожностью: они отражают условия отдельных акций, а не среднюю доходность рынка. Подобные предложения обычно ограничены сроком, суммой и статусом клиента, — подчеркивает генеральный директор управляющей компании «Метафинанс» Иван Гаранин.

Ставки 15–20% и выше в рекламе — это не рыночная доходность, а инструмент привлечения. Предложения выше 25% исчезли с рынка еще в феврале 2026 года, а то, что осталось, обычно доступно только новым клиентам на срок от одного до нескольких месяцев и на суммы около 50–100 тысяч рублей. Ключевое слово в большинстве предложений — «новые деньги»: повышенная ставка взимается на средства, которые не находились в этом банке последние 90, а где-то даже 180 дней.

Иван ГаранинГенеральный директор УК «Метафинанс»

Самые выгодные предложения зачастую требуют соблюдения дополнительных условий, — добавляет Иван Тягунов, основатель и генеральный директор инвестиционной платформы VBeton. По его словам, высокий процент может распространяться не на всю сумму, которую человек планирует разместить.

Привлекательные условия работают на привлечение внимания и имеют дополнительные ограничения: например, максимальная сумма депозита, размер трат по картам, подключенная подписка или продукт партнера по акции.

Иван ТягуновОснователь и генеральный директор инвестиционной платформы «ВБетон»

Важно заранее проверить, что будет с депозитом после окончания периода акции. Автоматическое продление обычно не сохраняет акционный тариф, но деньги и начисленные проценты не теряются, — поясняет руководитель департамента розничного бизнеса Дмитрий Дворников.

Как правило, автоматическое продление происходит по базовой ставке, действующей на момент продления. По сути, это то же самое, как если бы в день окончания депозита клиент открыл новый депозит на тот же срок. Если условия кажутся невыгодными, вы можете закрыть расширенный депозит и открыть новый, где ставка выше.

Дмитрий ДворниковНачальник управления розничного бизнеса, Банк Цифра

Перед открытием вклада изучите раздел о пролонгации: куда пойдут деньги после окончания срока, по какому курсу будет происходить пролонгация и нужно ли клиенту самому открывать новый вклад. Практический шаг — установить напоминание за несколько дней до даты закрытия депозита и проследить, чтобы условия по нему не ухудшились при автопродлении.

Сколько денег вам нужно, чтобы жить на проценты?

Рассчитать необходимую сумму можно по простой формуле:

При ставке 12,5% годовых расчет дает следующие ориентиры:

Для ежемесячных выплат на уровне прожиточного минимума населения трудоспособного возраста (около 20,6 тыс. руб. в 2026 г.): 20 644 × 12 × 100 / 12,5 = 1,98 млн руб. на депозите.

Для ежемесячного дохода на уровне медианной зарплаты (около 65 тыс. руб.): 65 000×12×100/12,5 = около6,24 млн руб.

Для ежемесячного дохода на уровне средней зарплаты (около 109 тысяч рублей): 109 000×12×100/12,5 = примерно 10,5 млн рублей.

Эти расчеты являются приблизительными. Фактическая сумма зависит от конкретной ставки, срока вклада и налога на прибыль. Свой личный сценарий лучше рассчитать с помощью депозитного калькулятора. Подумайте, как часто выплачиваются проценты и можно ли капитализировать доход.

Ограничения стратегии

Основной риск пассивного дохода от депозитов – снижение ставок в будущем. При этом снижается не только доход от вклада, но и реальная стоимость самого капитала, отмечает Иван Гаранин. Даже если на счету будет все время одна и та же сумма – например, 2 миллиона рублей – то через несколько лет на нее можно будет покупать меньше товаров и услуг.

Два миллиона через три года при инфляции 5% в сегодняшних деньгах будут стоить около 1,73 млн рублей, а при 10% - примерно 1,5 млн рублей. 140 тысяч рублей дохода через три года с учетом накопленной инфляции в реальном выражении превращаются в 105-121 тысячу рублей.

Иван ГаранинГенеральный директор УК «Метафинанс»

Частично сгладить этот эффект можно в консервативных инструментах, продуктах, доходность которых фиксируется на более длительный срок или привязана к инфляции. Но полностью исключить риск не удастся. Высокая реальная доходность по вкладам — скорее исключение, чем постоянное правило, резюмирует Иван Тягунов.

В подавляющем большинстве случаев депозиты не обеспечивают премии к инфляции и, как следствие, реальной доходности. В долгосрочной перспективе реальная доходность банковских депозитов становится отрицательной – минус 1-2 процентных пункта. Депозиты лишь частично защищают капитал от обесценивания и являются средством его сохранения, а не приумножения.

Иван ТягуновОснователь и генеральный директор инвестиционной платформы «ВБетон»

Ожидая снижения ставок, разумно заранее зафиксировать условия на более длительный период, - говорит Дмитрий Дворников. Среди консервативных вариантов он называет не только долгосрочные вклады, но и инструменты инвестирования: облигации федерального займа (ОФЗ) с погашением через 1-2 года, а также индивидуальный инвестиционный счет, на котором к доходам от облигаций можно добавить налоговый вычет.

По долгосрочным вкладам можно зафиксировать ставку на 1-3 года, хотя доходность по таким вкладам ниже, чем по краткосрочным. На падающем рынке это может быть более выгодно.

Дмитрий ДворниковНачальник управления розничного бизнеса, Банк Цифра

Отдельно стоит выделить облигации федерального займа с индексированным номиналом (ОФЗ-ИН), уверен Иван Гаранин. По мнению эксперта, выплаты по ним привязаны к официальной инфляции, поэтому такой инструмент может частично защитить капитал от обесценивания.

ОФЗ-ИН — это буквально страховка от роста индекса Росстата, хотя и не полностью защищающая от «мнимой» инфляции личной корзины и с трехмесячным лагом. Второй шаг — закрепить сегодняшнюю высокую доходность на длительный срок за счет длинных ОФЗ с постоянным купоном или надежных корпоративных облигаций.

Иван ГаранинГенеральный директор УК «Метафинанс»

Учитывайте налог в своих расчетах

С 2021 года проценты по вкладам облагаются НДФЛ. Налог не взимается с тела вклада, а только с доходов, превышающих необлагаемый налогом порог. Порог рассчитывается по формуле:

В 2025 году максимальная ключевая ставка составляла 21%, поэтому необлагаемый порог составляет 210 тысяч рублей. В 2026 году порог ожидается на уровне 160 тысяч рублей, если к концу года ставка не поднимется выше текущего максимума в 16%.

Важно. При снижении ключевой ставки снижается не только доход по новым депозитам, но и сам необлагаемый лимит. Поэтому человек, который при высоких ставках не платил налог из-за большого порога, при более низкой ключевой ставке может столкнуться с налогом на еще меньший процентный доход.

С 2025 года НДФЛ будет взиматься по прогрессивной шкале. Для получения дохода в виде процентов по депозитам есть всего два шага:

13% при совокупном доходе до 5 млн руб.;

15% - за часть дохода выше порога в 5 миллионов.

Федеральная налоговая служба (ФНС) суммирует доходы по всем депозитам во всех банках. Налоговое уведомление поступает в личный кабинет налогоплательщика не позднее 1 ноября года, следующего за отчетным.

Важно. С 1 января 2025 года после налоговой реформы проценты по депозитам больше не включаются в основную налоговую базу. Следовательно, они не могут получить налоговый вычет. При этом за 2023 и 2024 годы вычеты могут быть объявлены в установленные сроки: за 2023 год – до 31 декабря 2026 года, за 2024 год – до 31 декабря 2027 года.

Как вы можете сэкономить деньги?

1. Перенос дохода на следующий год. Налогом взимаются проценты по банковским депозитам, накопленные за календарный год. Если депозит с процентами в конце срока, то доход будет насчитываться не в год его открытия, а в год фактической выплаты.

Пример. Вы открыли вклад в апреле 2026 года, но проценты получили только в апреле 2027 года. Все доходы будут указаны за 2027 год, а налог нужно будет заплатить до 1 декабря 2028 года.

2. Учитывайте неиспользованный лимит предыдущих лет.Долгосрочные вклады сроком более 15 месяцев, по которым в конце срока начисляются проценты, распространяются на следующую льготу: за каждый год вклада учитывается сумма необлагаемой налогом прибыли.

Предположим, в 2025 году вы получили прибыль в размере 100 тысяч рублей на краткосрочном депозите. Плюс открыт вклад на полтора года, заканчивающийся в 2026 году. На 2025 год у вас будет неизрасходованный безналоговый лимит в размере 110 тысяч рублей (210 000 – 100 000 = 110 000). В 2026 году ваш необлагаемый налогом лимит увеличится на эту сумму.

3. Распределите часть сбережений между членами семьи, если это соответствует реальной жизненной ситуации. Такой подход позволяет увеличить общую сумму процентных доходов, которые не облагаются НДФЛ, пояснил Иван Гаранин.

Необлагаемый лимит НДФЛ по процентам по вкладам и счетам устанавливается каждому физическому лицу отдельно. Банки отчитываются по каждому человеку, ФНС суммирует доходы по ИНН налогоплательщика. Чтобы законно увеличить общий необлагаемый порог, достаточно открыть вклады или сберегательные счета на имя супруга и совершеннолетних детей. Каждый из них получит свой независимый лимит.

Иван ГаранинГенеральный директор УК «Метафинанс»

Как защитить капитал

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) страхует до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. В этот лимит входит как тело вклада, так и начисленные проценты. Все счета в одном банке суммируются.

Практическое правило для крупного капитала: храните в каждом банке не более 1,2–1,25 млн рублей – с резервом под проценты. Таким образом, на 5 миллионов рублей вам понадобится 4 банки, на 10–15 миллионов – 8–12 банков.

Иван Гаранин обращает внимание на то, что часть проблемы можно решить не только путем дробления вкладов.

Часть капитала можно «упаковать» в безотзывный сберегательный сертификат сроком на три года. Он уже застрахован на 2,8 млн рублей, а значит, позволяет хранить больше в одном банке под страховкой. Плата за это заключается в том, что деньги нельзя вывести досрочно.

Иван ГаранинГенеральный директор УК «Метафинанс»

В отдельных ситуациях лимит страхового возмещения может увеличитьсядо 10 миллионов рублей - например, после продажи жилья, получения наследства или выплаты по решению суда. Этот увеличенный лимит действителен в течение 90 дней с момента поступления денег.

При капитале в 10–15 млн рублей управлять 8–10 вкладами в разных банках уже сложно: нужно отслеживать сроки их действия, условия продления и налоговую нагрузку. Финансовые платформы помогают упростить контроль, если через них изначально открывается вклад, говорит Дмитрий Дворников.

На рынке существуют финансовые платформы — Финансовые сервисы, Банки.ру и другие, которые позволяют получить доступ к вкладам разных банков через один личный кабинет. На мой взгляд, это удобный способ контроля депозитов, особенно если их много: в одном окне можно увидеть суммы, сроки действия и условия.

Дмитрий ДворниковНачальник управления розничного бизнеса, Банк Цифра

Если человек не хочет использовать финансовые платформы, остается базовый, но работающий вариант - свой стол. В нем должны быть указаны банк, сумма, ставка, срок действия и условия продления. Также важно установить напоминания за несколько недель до окончания депозита, чтобы успеть сравнить предложения на рынке.

При большой сумме акционные возможности «новых денег» быстро заканчиваются, отдельно предупреждает Иван Тягунов.

При капитале в 10–15 млн рублей и размещении в одном банке сумм, равных страховому покрытию АСВ, деньги попадают сразу в 10 банков. Здесь возникает проблема быстрого исчерпания рекламных возможностей. После нескольких циклов перевода останется мало банков, для которых ваши деньги будут «новыми».

Иван ТягуновОснователь и генеральный директор инвестиционной платформы «ВБетон»

Налоговую нагрузку также не следует оценивать «на глаз». Для проверки начислений можно использовать личный кабинет налогоплательщика и приложение «Налоги для физических лиц», советует Иван Гаранин. В разделе «Доходы» есть подраздел «Проценты по вкладам», где можно увидеть как сумму дохода, так и подлежащий уплате налог.

Когда депозит как источник дохода работает, а когда нет?

Жить можно только на проценты по вкладу с капиталом около 10 миллионов рублей или на весьма скромные расходы. При капитале в 1–2 млн руб. вклад скорее станет дополнением к прочим доходам, чем заменой зарплаты. Для защиты от банкротства банков суммы свыше 1,4 млн рублей должны быть распределены между различными организациями.

Основной риск заключается в том, что номинальная ставка не равна реальной доходности: из нее необходимо вычесть инфляцию. Кроме того, процентные доходы сверх необлагаемого порога облагаются НДФЛ по ставке 13–15%. В 2026 году необлагаемый порог ожидается на уровне 160 тыс. рублей, если максимальная ключевая ставка не превысит 16%.

Пассивный доход от депозитов может быть временной стратегией на 1-2 года, но как единственный долгосрочный инструмент депозит уязвим. Ставки снижаются, инфляция съедает доходность, тело депозита не индексируется.

Как проверить, можно ли увеличить доход по депозиту

У вас есть вопросы? Задайте их ИИ-помощнику.