Тело кредита, или основной долг: что это такое

Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, вы получаете определенную сумму денег. Именно эта сумма, которую вы берете в долг у банка и соглашаетесь выплатить, называется телом кредита, или основным долгом. Это базовая величина, от которой зависят все дальнейшие расчеты по кредитному договору.

Структура кредита выглядит следующим образом:

Тело кредита (основной долг). Это сумма, выданная клиенту.

Проценты – это плата за пользование кредитом, которая рассчитывается ежедневно на остаток основного долга.

Неустойки и штрафы — санкции за нарушение условий договора. Они возникают в случае несвоевременной оплаты и других нарушений. Эти суммы увеличивают общий долг заемщика.

Общая сумма процентов строго не зафиксирована в договоре – она зависит от графика платежей и может меняться, например, при досрочном погашении. Первоначальная тело кредита всегда остается неизменной — сколько вы взяли, столько и нужно погасить. Но основной остаток уменьшается по мере его погашения.

Как происходит погашение?

Каждый ежемесячный платеж по кредиту распределяется по двум статьям: часть средств идет на погашение основной суммы кредита, а часть - на уплату процентов. Однако соотношение этих частей зависит от схемы погашения.

При аннуитетной схеме заемщик вносит равные суммы на протяжении всего срока кредита. В первые месяцы значительная часть платежа уходит на проценты, а сумма кредита снижается медленно. Постепенно доля процентов снижается, а доля основного долга увеличивается.

При дифференцированной схеме основная часть кредита погашается равными частями, а на остаток начисляются проценты. В этом случае первые платежи будут больше, но общая переплата по кредиту обычно меньше.

Как происходит досрочное погашение?

При досрочном погашении вы платите сумму, превышающую ежемесячный платеж. Эти дополнительные средстваиспользуются специально для уменьшения суммы кредита, а не для выплаты будущих процентов. В результате остаток долга сокращается быстрее, а проценты в дальнейшем начисляются на меньшую сумму.

В этом случае у вас есть два варианта:

Уменьшить срок кредита – ежемесячный платеж останется прежним, но общее количество обязательных платежей уменьшится. Этот метод позволяет больше сэкономить на процентах, так как кредит закрывается раньше.

Уменьшить ежемесячный платеж – срок остается прежним, но сумма обязательного взноса становится меньше. Этот вариант удобен, если вам нужно снизить финансовую нагрузку, но общая экономия на процентах будет меньше.

Выбор метода зависит от ваших целей. Если главное сэкономить на переплатах, выгоднее сократить срок. Если важно облегчить ежемесячные расходы, лучше уменьшить платеж.

Как правильно закрыть кредит досрочно: пошаговое руководство

Хотите знать, как досрочно погасить кредит и уменьшить переплаты? Спросите AI-ассистента.