Как подать заявку на кредитные каникулы еще раз

Финансовые трудности — от потери работы до незапланированных расходов — могут коснуться каждого. Но если у вас есть кредит, ситуация становится особенно критической. В России заемщики могут временно приостановить платежи, используя кредитные каникулы. В некоторых случаях можно использовать эту меру не один, а два раза. Вместе со СберСовой мы разобрались, как и при каких условиях это можно сделать.

В период кредитных каникул заемщики, испытывающие финансовые трудности, могут не выплачивать деньги в срок или платить меньше, а кредитор не начисляет штрафы и не применяет другие санкции за нарушение условий договора.

Важно понимать: отпуск – это отсрочка, а не списание обязательств. Банк по-прежнему начисляет вам проценты — они добавятся к вашему общему долгу, и вам придется погасить их после возвращения из отпуска. Однако сам срок кредита сдвигается вперед на продолжительность отпуска, благодаря чему размер очередных платежей по завершению отсрочки остается прежним.

В России существует несколько видов таких праздников. Далее мы рассмотрим каждый из них.

Федеральные кредитные каникулы

Регулируется законом 353-ФЗ. Их можно выдавать под потребительские, автокредиты, кредитные карты и микрозаймы.

При каких условиях можно отправиться в отпуск:

доходы заемщика упали на 30% и более по сравнению со среднемесячными показателями за последний год;

место постоянного проживания попало в зону действия чрезвычайной ситуации.

Ограничения по сумме:

потребительские кредиты – до 450 тысяч рублей;

автокредиты – до 1,6 млн рублей;

кредитные карты – до 150 тысяч рублей.

Продолжительность отпуска может составлять от 1 до 6 месяцев – точный срок заемщик определяет самостоятельно. Не имеет значения, когда именно был получен кредит: воспользоваться отсрочкой можно в любой момент, независимо от даты оформления договора.

Пример. У Екатерины был автокредит на 830 тысяч рублей, по которому она платила 33 тысячи рублей в месяц.

Осенью 2025 года компания, где она работала, закрылась, и Екатерина лишилась источника дохода. Ее средний заработок за предыдущий год составлял 85 тысяч рублей, и после увольнения она могла рассчитывать только на пособие по безработице и разовые подработки.

Собрав необходимые документы, она обратилась в банк и попросила отсрочку на 5 месяцев. Кредитор одобрил отпуск, но продолжал начислять проценты. Когда отсрочка закончилась, срок кредита продлили на 5 месяцев, но ежемесячный платеж не увеличился.

Ипотечные каникулы

Эти каникулы распространяются только на ипотеку, причем жилье должно быть единственным у заемщика.

Основания получения:

признание безработным и постановка на учет в центре занятости;

получение инвалидности I или II группы;

утрата трудоспособности на срок более двух месяцев;

сокращение доходов на 30% и более по сравнению с предыдущим годом, если выплаты при этом «съедают» более половины бюджета;

увеличение количества иждивенцев при падении заработка на 20% и более и кредитной нагрузке 40% и более;

вход в аварийную зону (ЧС).

Срок отпуска – до 6 месяцев. Если вы ранее реструктуризировали или рефинансировали свою ипотеку, это не лишает вас права на отпуск.

Важно. С 1 сентября 2026 года вступают в силу новые правила для семей с детьми. Когда у них родится второй ребенок (и последующие), они смогут приостановить выплаты по ипотеке на срок до 18 месяцев. Для этого не нужно будет доказывать уменьшение дохода. Это право распространяется как на существующие кредиты, так и на новые соглашения.

Каникулы для участников СВО

Для участников спецоперации и членов их семей предусмотрена отдельная программа кредитных каникул. Они действительны в течение всего периода участия в СВО и еще 180 дней после ее завершения.

Возможности программы:

действителен независимо от лимитов суммы кредита;

нет необходимости подтверждать сложную ситуацию – достаточно статуса участника SBO;

не считаются повторными в общем смысле, поэтому после них можно брать отпуск по другим основаниям.

Отпуск по программе банка

Помимо государственных программ многие банки предлагают собственные варианты отсрочки. Они не всегда привязаны к сумме кредита, зачастую не требуют подтверждения падения доходов, а условия могут быть более гибкими. Претендовать на такую ​​меру поддержки можно даже в тех случаях, когда формальные критерии закона не соблюдены.

Однако решения по внутренней программе банк принимает по своему усмотрению – он не обязан ее утверждать. Поэтому этот вариант следует рассматривать как дополнительный, а не основной способ получить отсрочку.

Можно ли снова получить отпуск?

Да, но с важными ограничениями.

Когда возможен повторный выкуп?

В разъяснениях Банка России указано, что по одному кредиту по 353-ФЗ можно подать заявление на льготный период дважды, но по разным причинам: один раз из-за падения доходов, второй - в экстренных случаях. В этом случае порядок причин не имеет значения: сначала вы можете взять отпуск из-за финансовых затруднений, а затем из-за чрезвычайной ситуации, и наоборот.

Продолжим пример с Екатериной. В апреле 2026 года ее город был затоплен из-за весеннего паводка. Она временно лишилась источника дохода, хотя формально работу не потеряла. Женщина предоставила банку справку местной администрации, подтверждающую чрезвычайное положение. Поскольку первая причина (снижение дохода) и вторая (чрезвычайная ситуация) по закону разные, банк утвердил еще один отпуск на 3 месяца.

Когда повторное получение невозможно

Закон не предусматривает повторных ипотечных каникул по одному и тому же кредиту. Однако можно попытаться добиться отсрочки по внутренней программе банка. В этом случае кредитор имеет право либо согласиться, либо отказаться.

Вы не можете получить отпуск повторно по той же причине (например, дважды из-за уменьшения дохода).

Нельзя уйти в отпуск по 353-ФЗ, если вы уже получили отсрочку по программам для заемщиков в 2019 или 2022 году.

Другие случаи, когда отпуска можно переоформить

Помимо двух оснований, предусмотренных 353-ФЗ, отпуск можно получить повторно в следующих ситуациях:

Отпуск по закону + отсрочка по банковской программе. Оформление отпусков по собственной программе банка не препятствует заемщикам в будущем отправляться в отпуск согласно федеральному закону. Правило может работать и наоборот – сначала официальные каникулы, затем банковские каникулы – но результат во многом будет зависеть от согласия кредитора.

Отпуск для участников спецоперации + отпуск по 353-ФЗ. Бойцы Северного военного округа имеют право сначала воспользоваться отпуском по специальному закону, а затем, при возникновении новой причины, подать заявление об отсрочке по общим правилам 353-ФЗ.

Кредитные + ипотечные каникулы. Закон позволяет получить сначала один, а затем второй отпуск в любом порядке. Единственное ограничение: вы не можете подать заявление на получение этих двух пособий одновременно.

Проживание на границе с Украиной. В одном из разъяснений ЦБ рекомендовал кредиторам проявлять лояльность при неоднократном обращении за отпуском к клиентам из Курской, Брянской и Белгородской областей. Причина – сложная ситуация, связанная с военными действиями.

Какие документы понадобятся

Когда доход снижается

Для работающих по трудовому договору: справка о доходах.

Для увольняемых: трудовая книжка, справка от бывшего работодателя или из центра занятости.

При уходе на больничный: листок нетрудоспособности и документы о снижении заработка.

Для самозанятых: справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход.

Для индивидуальных предпринимателей: книга доходов и расходов.

В отпуске по беременности и родам: документы, подтверждающие уход в такой отпуск, справки о доходах и размерах пособий.

Сертификаты и другие подтверждающие документы потребуются за два года до даты подачи заявления.

Когда в аварийной зоне

Справка о проживании в зоне бедствия.

Свидетельство о признании потерпевшим.

Дополнительные документы

Банк может запросить согласие залогодателя или поручителя, а также выписки по банковскому счету.

Документы для участников СВО и их близких

Для подтверждения статуса участника специальной операции потребуется справка из воинской части или военкомата. Подрядчики дополнительно предоставляют договор оказания услуг или иной документ, подтверждающий выполнение служебных задач.

Члены семьи военнослужащего должны подготовить:

документ, подтверждающий статус участника Военного округа (справка из части, военкомата, военный билет с повесткой, контракт);

свидетельство о браке (для супругов);

свидетельство о рождении или усыновлении детей;

листок инвалидности, если ребенок участника имеет ограничения по здоровью.

для иждивенцев - решение суда об установлении иждивенства или акт опеки о назначении попечителя.

Как подать заявку

Соберите документы. Убедитесь, что все сертификаты заполнены правильно.

Напишите заявление. Пожалуйста, укажите Ваше полное имя, паспортные данные и данные кредитного договора, причины и продолжительность отпуска.

Подайте заявкучерез сайт, приложение или в офисе банка.

Подождите решения. Вам должны дать ответ в течение пяти рабочих дней.

В случае положительного решения кредитор утверждает новый график погашения задолженности. Началом каникул считается день подачи заявления на них.

Коротко о главном

Закон позволяет использовать отсрочку дважды по одному кредиту, если причины для этого разные: например, сначала из-за снижения доходов, а затем из-за чрезвычайной ситуации. В этом случае порядок причин не имеет значения.

Заемщики не имеют права на повторные ипотечные каникулы по закону. Однако это не значит, что вам непременно откажут. Банк может договориться о новом льготном периоде в рамках собственной программы.

В некоторых случаях отпуск можно получить повторно даже при изменении вида пособия: например, сначала по закону, затем по банковской программе; сначала в составе СВО, затем на общих основаниях; или объединение кредитных и ипотечных каникул в разной последовательности. ЦБ также призывает кредиторов идти на уступки жителям приграничных с Украиной регионов при повторных обращениях.

11 микрозаймов – не смертный приговор: история победы над микрофинансовыми организациями без банкротства

У вас есть вопросы о кредитных каникулах? Задайте их ИИ-помощнику.