Что выгоднее: сделать несколько небольших вкладов или один крупный?

Управлять одним депозитом проще, чем несколькими: меньше договоров, дат и условий, которые нужно отслеживать. Но польза зависит не только от удобства. вместе с экспертом разобрались, как выбрать подходящую стратегию и какие риски следует учитывать в разных ситуациях.

Один большой депозит может быть удобен для тех, кто не хочет отслеживать несколько контрактов и разные сроки их действия. Кроме того, некоторые банки предоставляют более высокие ставки на крупные суммы – например, при размещении свыше 1 миллиона рублей.

Недостатки связаны в первую очередь с рисками. Например, если разместить 2 миллиона рублей в одном банке, под защитой Агентства по страхованию вкладов (АСВ) окажется только 1,4 миллиона рублей. На оставшиеся 600 тысяч госгарантии не распространятся. Если банк лишится лицензии, эти деньги придется возвращать в порядке процедуры банкротства в порядке очереди.

Другой риск — потеря интереса в случае досрочного закрытия. В этом случае проценты по вкладу обычно пересчитываются по ставке «до востребования». Чаще всего это 0,01%.

Пример: если вы внесете 2 миллиона рублей под 14% годовых на год, ожидаемый доход составит около 280 тысяч рублей. Но если вы решите снять деньги через 7 месяцев, банк пересчитает уже накопленные проценты (около 161 тыс. рублей) по ставке 0,01%, и вы получите всего 115 рублей дохода.

Несколько разных вкладов

Основным преимуществом разделения крупной суммы на несколько вкладов является страховая защита. Если деньги находятся в разных банках, лимит АСВ применяется отдельно для каждого вклада, поэтому страховка покроет всю сумму.

Второй плюс – это гибкость. Если вам срочно нужны деньги, вы можете закрыть только один вклад и сэкономить на процентах по остальным.

Еще одно преимущество — различные условия депозита. Таким образом, деньги не будут зависеть от одной даты окончания, говорит Инна Солдатенкова, руководитель экспертной аналитики финансовой торговой площадки Банки.ру.

При размещении крупной суммы для управления ликвидностью хорошо подходит «лестница» депозитов: 3–4 части сроками 3, 6, 9 и 12 месяцев примерно в равных долях. Такая структура дает доступ к части средств каждый квартал и позволяет переводить деньги на новых условиях при изменении курса, не замораживая всю сумму сразу.

Инна СолдатенковаРуководитель отдела экспертной аналитики финансовой торговой площадки Банки.ру

Благодаря такой диверсификации вы сможете разместить свои деньги на более выгодных условиях в случае повышения ставок. Если вы останетесь на том же уровне, вы ничего не потеряете.

Пример. Допустим, вы разместили 2 миллиона рублей на трех депозитах в разных банках:

Вложен 1 миллион рублей под 10% годовых сроком на 1 год. Ожидаемый доход: 100 тысяч рублей.

Вы разместили 600 тысяч рублей под 12% годовых на 6 месяцев с ежемесячной капитализацией. Ожидаемый доход около 37 тысяч рублей.

Вы вложили 400 тысяч рублей под 13,5% годовых на 3 месяца с возможностью пополнения и каждый месяц прибавляете к депозиту по 10 тысяч рублей. Доход за квартал составит чуть меньше 14 тысяч рублей. После этого деньги можно реинвестировать.

Все три вклада полностью находятся в пределах страхового лимита. Даже с учетом начисленных процентов и пополнений по третьему вкладу остаток в каждом банке будет заметно ниже 1,4 млн рублей.

Однако дробление имеет и недостатки:

Несколько депозитов сложнее отслеживать: у каждого свой контракт, срок действия и условия досрочного закрытия.

Вы можете потерять процентную премию, если банк выдает ее только на большую сумму.

Риск потери рентабельности. Если ставки снизятся, реинвестировать деньги по той же высокой ставке уже будет невозможно. Средняя доходность портфеля будет ниже, чем если бы вы зафиксировали высокую процентную ставку на весь период в одном крупном депозите.

Поэтому основной выбор здесь такой: если банк предлагает заметно более высокую ставку по одному крупному депозиту, это может принести немного больше дохода. Но тогда вся сумма свыше 1,4 миллиона рублей окажется вне страховой защиты.

Налог: дробление не поможет

Разделить вклады между разными банками с целью снижения налога на доходы по вкладам не получится: он рассчитывается исходя из совокупного дохода от всех вкладов во всех банках на имя одного человека. Существует необлагаемый минимум — часть процентного дохода, с которой не нужно платить налог.

Рассчитывается по формуле:

Пример расчета: если максимальная ключевая ставка Банка России, действующая на 1-е число каждого месяца в 2026 году, равна 16%, то необлагаемый минимум будет равен 160 тысячам рублей. Для сравнения: в 2025 году максимальная ключевая ставка составляла 21%, то есть необлагаемый минимум за прошлый год составлял 210 тысяч рублей.

Доходы сверх этой суммы облагаются НДФЛ. Чаще всего ее рассчитывают по ставке 13%, но при совокупном годовом доходе свыше 2,4 млн рублей применяется прогрессивная шкала - для части доходов выше этого порога ставка составляет 15%.

Инна Солдатенкова уточняет: если целью является снижение налоговой нагрузки, то важно не количество банков, а на кого оформлены вклады и в каком календарном году фактически выплачиваются проценты.

Для тех, кто вносит крупную сумму, есть два законных способа снизить нагрузку:

Распределяйте средства между членами семьи: у каждого налогоплательщика есть свой необлагаемый налогом лимит, поэтому если вклады оформлены, например, на имя обоих супругов, общий порог увеличивается.

Перенос выплаты процентов между календарными годами. Например, вклады сроком на 15 месяцев с выплатой процентов в конце срока позволяют перенести доходы на следующий налоговый период. Но если проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально на отдельный счет, доход будет зафиксирован в фактические даты выплаты.

Ответ на вопрос: один вклад или несколько?

Большую сумму безопаснее распределить между вкладами в разных банках, чем держать ее на одном депозите. Таким образом вы сможете снизить риск потери средств и сохранить большую гибкость: при необходимости закройте только один депозит, а не выводите всю сумму.

Один крупный вклад может быть удобнее в управлении и иногда дает повышенную ставку, но за это вкладчик берет на себя риск не получить гарантированное возмещение суммы, превышающей страховой лимит, в случае потери банком лицензии.

Поэтому выбирать стратегию следует не только исходя из дохода, но и того, насколько для вас важна защита денег, быстрый доступ к ним и простота управления средствами.

Самые выгодные депозиты июля 2026 года

Если вы хотите узнать больше о депозитах и ​​их доходности, обратитесь к ИИ-помощнику.