Неочевидные причины отказа в кредите и как повысить шансы на одобрение

Низкий доход, нестабильная работа, высокая долговая нагрузка – вот самые распространенные причины отказа в кредите. Но бывает так, что у вас нет ни одной из этих проблем, а денег вам все равно не дают. Давайте рассмотрим неожиданные причины, влияющие на решения банков, и расскажем, как повысить шансы на одобрение кредита.

Перед выдачей кредита банк обязан проверить кредитную историю заемщика. Его могут испортить не только просроченные кредиты, но и другие виды долговпри наличии коллекторских документов. К таким долгам относятся:

задолженность по алиментным обязательствам;

задолженность за пользование жилыми помещениями – невыплаченные платежи по договорам социального найма и найма;

просроченная оплата коммунальных услуг – долги за водоснабжение, электроснабжение, отопление, газоснабжение;

неоплаченные услуги связи – задолженность перед мобильными операторами, интернет-провайдерами и поставщиками других телекоммуникационных услуг.

Иногда граждане предпочитают копить счета за коммунальные услуги за несколько месяцев, надеясь впоследствии сразу погасить всю задолженность. Однако это может служить маркером ненадежности банка.

Василий Кутьйдиректор по аналитике Инго Банка

Как банки узнают о вашей задолженности за коммунальные услуги? Эксперт пояснил, что предприятия ЖКХ направляют информацию о решениях суда о взыскании задолженности в бюро кредитных историй. Обычно основаниями для подачи иска являются неуплата коммунальных услуг в течение нескольких месяцев и накопление задолженности в размере 5–10 тысяч рублей.

Другой способ получения банками информации о долгах за коммунальные услуги — интеграция соответствующих сервисов в банковские приложения. Пользователи вводят в приложение номер своего лицевого счета, который отображает текущую сумму долга, пояснил Кутин.

Поручительство по чужому кредиту

Соглашаясь выступить поручителем, вы гарантируете банку возврат чужого кредита, если заемщик его не погасит. Даже если задолженность погашена вовремя сейчас, банк при рассмотрении вашей заявки учтет риск, который вам придется платить в будущем.

Как работает гарантия:

факт поручительства фиксируется в вашей кредитной истории;

если заемщик перестанет платить и банк не сможет взыскать с него долг, обязательства переходят к вам;

после перевода долга каждый сделанный вами платеж или его отсутствие фиксируется в вашей кредитной истории: своевременные платежи улучшают ее, просроченные платежи ухудшают.

Таким образом, гарантия не только создает потенциальную финансовую нагрузку, но и напрямую влияет на вашу кредитную репутацию.

Созаемщик и поручитель по кредиту: в чем разница и что важно знать

Первый кредит

Банки учитывают прошлый опыт заемщиков: как брали кредиты, вовремя ли вносили платежи, не было ли просрочек. Если вы никогда не пользовались банковскими кредитами, у банка нет данных для анализа вашей надежности как заемщика. Из-за этого кредитор может отказать в выдаче кредита или предложить меньшую сумму, чем вы просили.

Никакой выгоды для банка

Иногда банк отказывается не из-за рисков, а из-за низкой доходности сделки.

Если человек с высоким доходом просит кредит на небольшую сумму, то он рискует получить отказ. Банк, скорее всего, сочтет такого заемщика подозрительным, а также невыгодным, так как он, скорее всего, досрочно погасит кредит, что не компенсирует операционные затраты банка на данную операцию.

Василий Кутьйдиректор по аналитике Инго Банка

Похожая ситуация возникает, если у вас есть история частых досрочных погашений предыдущих кредитов: банк теряет процентный доход и может посчитать вас убыточным клиентом.

Вид деятельности

Кредитные организации обращают внимание не только на уровень доходов, но и на стабильность трудоустройства, риск потери заработка, а также особенности профессии заемщика.

Сложнее получить кредит предпринимателям и самозанятым. Доход таких заемщиков зачастую нестабильен и зависит от многих факторов: сезонности бизнеса, конкуренции. Поэтому у банка нет гарантии, что доходы человека останутся на одном уровне на протяжении всего периода выплаты.

Профессии, связанные с риском для жизни, также могут вызывать беспокойство. В этом случае вероятность одобрения будет вышепри подаче заявления на оформление страхового полиса.

Внешний вид и поведение

Формально банки не предъявляют требований к внешнему виду заемщика, но сотрудники обращают внимание на то, как выглядит и ведет себя клиент при личном обращении за кредитом:

Внешний вид. Неопрятная одежда и повседневный стиль могут создать впечатление финансовой нестабильности или безответственности.

Эмоциональное состояние. Явная нервозность, агрессивность и суетливость вызывают настороженность.

Коммуникация: Если заемщик путается в ответах, не может внятно объяснить цель кредита или дает противоречивую информацию, это снижает доверие.

Банки имеют возможность анализировать скрытые поведенческие признаки с помощью современных инструментов аналитической обработки данных.

Банки используют антифрод-модели борьбы с мошенничеством, которые, например, учитывают, как долго клиент пользуется указанным номером телефона, проживают ли по адресу заемщика другие физические лица, имеющие просроченные кредиты.

Роман ЕвдокимовВице-президент по розничным рискам Банка ДОМ.РФ

Кредитные каникулы

Серьезным поводом для отказа в кредите будет наличие существующих кредитных каникул – отсрочки по существующему обязательству, когда заемщик полностью освобождается от регулярных платежей на определенный период или выплачивает минимальную сумму, согласованную с кредитором. Такой статус заемщика является признаком финансовых затруднений.

После окончания праздников банки не сразу одобряют новые кредиты. Кредиторам требуется от трех до шести месяцев, чтобы убедиться, что заемщик не находится в дефолте и последовательно обслуживает текущий долг.

Достоверность информации

Типичные ошибки в анкете, приводящие к отказу:

Расхождение в доходах: занижение суммы относительно данных Социального фонда.

Устаревшие данные: устаревшее место работы, адрес регистрации.

Неполная информация: обязательные поля формы заявки не заполнены.

Любые ошибки в данных вызывают подозрения у банков — они могут свидетельствовать о легкомысленном отношении потенциального заемщика, — говорит Кутин.

Еще более серьезное нарушение — поддельные документы, в том числе справки с места работы или сведения о регистрации по месту жительства. Это трактуется банком как потенциальное мошенничество и является практически 100% причиной отказа.

Василий Кутьйдиректор по аналитике Инго Банка

Для выявления признаков фальсификации могут быть использованы технологии компьютерного зрения, позволяющие анализировать бумажные документы на предмет подделки. Однако с развитием сервисов электронного документооборота потребность в таких решениях снижается, отметил Евдокимов.

Эксперт добавил, что основными источниками информации для банков являются кредитная история заемщика и данные Госуслуг. Кроме того, учитывается информация ФНС, Пенсионного фонда, ФССП, Росреестра, а также специализированных коммерческих служб.

Множество заявок на кредит

Все заявки отражаются в кредитной истории. При подаче заявки на новый кредит банковская система видит, что клиент активно ищет деньги, и воспринимает это как признак финансовых проблем.

Как увеличить шансы на одобрение

Василий Кутьин дает рекомендации по снижению вероятности неудачи:

Внимательно ознакомьтесь с требованиями банка. Заранее подготовьте документы, проверьте все данные и подтвердите дополнительный источник дохода, если таковой имеется. Учитывайте свой доход после уплаты налогов, ведь разница в 13–15% может повлиять на положительное решение.

Провести долговую проверкузаказав кредитную историю. Обратите особое внимание на лимиты кредитной карты, поскольку они все равно влияют на расчет вашей кредитной нагрузки. Неиспользованные кредитные карты лучше закрыть.

Не просите слишком много денег. Размер выплат по всем обязательствам не должен превышать 50–60% заработка. В идеале она не превышает 30%.

Правдиво заполните заявку на кредит. Не стоит скрывать имеющиеся кредиты, поскольку вся информация фиксируется в Бюро кредитных историй. Не следует искажать иные персональные данные в анкете.

Не подавайте заявки одновременно в несколько банков. Лучше всего подождать от одного до трех месяцев после первого ответа, прежде чем обращаться снова.

Что следует помнить при оформлении кредита

Банки отказывают в кредите, если видят риски невозврата или низкой доходности сделки. Неочевидные факторы – нестабильный доход, долги по ЖКХ и алиментам, недостоверные или неполные данные в анкете, множественные заявления в разные банки, неопрятный внешний вид.

Чтобы увеличить шансы на одобрение, важно учитывать требования банка, анализировать свою задолженность, предоставлять точные и подтвержденные данные, а также избегать массовых обращений в банки в короткие сроки.

Еще больше полезных материалов — в мессенджере Макс.

Сколько кредитов можно брать одновременно: правила, советы и ограничения