Реструктуризация кредита: что это такое и как подать заявку

Реструктуризация долга – это изменение условий действующего кредитного договора по соглашению между заемщиком и кредитором. В отличие от рефинансирования, при котором заключается новый договор, реструктуризация не создает нового обязательства, а корректирует параметры существующего – срок, ставку или график платежей.

Для физических лиц доступны три основных формата реструктуризации:

Пролонгация — увеличение срока кредита при уменьшении ежемесячного платежа. Решение зависит от политики банка и финансового положения заемщика.

Снижение процентной ставки является возможным вариантом, но решение зависит от политики банка и финансового положения заемщика.

Кредитные каникулы — временное замораживание или сокращение платежей на определенный период.

Отдельный случай — это реструктуризация через суд в рамках банкротства физического лица. Условия такой процедуры необходимо сверить с Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: суд утверждает план реструктуризации, а размер средств, которые остаются на жизнь должнику, определяется с учетом прожиточного минимума и решения суда. Если план нарушен, суд может приступить к реализации имущества.

Как происходит реструктуризация долга через суд

Ключевые особенности

Согласование банка не требуется – реструктуризация долга осуществляется по усмотрению кредитора.

Для одобрения необходимы веские причины и документы. Банк может потребовать подтверждение уважительной причины: потеря работы, уменьшение дохода, рождение ребенка или другие жизненные обстоятельства. Без документов заявка, скорее всего, будет отклонена.

Информация фиксируется в кредитной истории — последующие кредиторы видят, что условия изменились.

Желательно связаться с кредитором до того, как возникнут задержки: это увеличивает вероятность одобрения.

Пример реструктуризации кредита

Заемщик взял кредит на сумму 200 тысяч рублей, ставка 20% годовых, срок 2 года, ежемесячный платеж около 10 тысяч рублей. Через полгода у заемщика возникли финансовые трудности; остаток задолженности составил 157 тыс. руб.

Банк согласился на реструктуризацию в форме пролонгации. В результате срок был продлен на один год, оплата снижена до 6,7 тысяч рублей в месяц. Но общая сумма переплаты выросла с 44,3 тыс. руб. до 62 тыс. руб.

В результате реструктуризации ежемесячная нагрузка снизилась на 34%, но общая стоимость кредита выросла. Поэтому, прежде чем оформлять реструктуризацию, стоит сравнить новый график платежей со старым и оценить общую сумму переплаты.

Подписывайтесь на в Максе! Мы останемся на связи, несмотря на блокировки и сбои.

Рефинансирование или реструктуризация: что выбрать