Как правильно выбрать страховку для своей квартиры: полное руководство

По данным СберСтрахования, почти 25% россиян сталкиваются с поломками в квартире несколько раз в год. Практически в половине всех случаев ломается сантехника, что влечет за собой не только затраты на ремонт, но и риск затопить соседей. Страхование помогает защититься от бытовых и других происшествий, связанных с жильем, без крупных затрат. Разберемся, какие виды страхования жилья существуют, как выбрать полис и что нужно учитывать.

Страховые компании предлагают несколько вариантов полиса, покрывающих различные риски:

Аварийное страхование. Сюда входят пожары, наводнения (вызванные соседями или стихией), взрывы газа, ураганы и другие стихийные бедствия. За дополнительную плату вы можете включить в полис риски поломки бытовой техники, короткого замыкания, а также расходы на аренду жилья во время ремонта.

Страхование от кражи и мошенничества. Защита от взлома, незаконных продаж и другой незаконной деятельности. Оплата производится по факту документального подтверждения происшествия.

Страхование гражданской ответственности. Если вы причинили ущерб своим соседям, страховая компания оценит его и выплатит компенсацию. Вам не придется договариваться с соседями или обращаться в суд.

Титульное страхование. Защита от утраты прав собственности – например, в случае признания сделки купли-продажи недействительной. Подобные риски актуальны при покупке квартиры на вторичном рынке.

Ипотечное страхование. Страховать необходимо только конструктивные элементы жилья – это требование законодательства. При желании можно добавить страхование жизни и потери работы.

Наиболее популярны программы с комплексным страхованием: от пожара, наводнения, противоправных действий, стихийных бедствий и других распространенных рисков. Такой формат пакета позволяет максимально защитить имущество и гражданскую ответственность.

Антон ИвановРуководитель отдела андеррайтинга по имущественным видам страхования Absolut Insurance

Если вы сдаете квартиру, обязательно укажите это при оформлении полиса. В договор может быть включено страхование:

отделка, ремонт и имущество;

гражданская ответственность;

ущерб от противоправных действий арендатора и третьих лиц (кража, мошенничество).

Кстати. Съёмную квартиру также можно застраховать. Если вы покупаете полис в качестве арендатора, в случае возникновения чрезвычайной ситуации вам не нужно будет возмещать ущерб владельцу – выплату возьмет на себя страховая компания.

Как выбрать страховую компанию

Перед оформлением полиса важно оценить надежность компании, удобство взаимодействия с ней, политику и сложившуюся практику платежей, а также стоимость услуг.

Что именно искать:

Изучите рейтинги надежности страховщиков – их периодически публикуют «Эксперт РА», АКРА, НКР. Надежный страховщик должен иметь рейтинг не ниже А. Это свидетельствует о финансовой устойчивости компании.

Убедитесь, что компания имеет достаточный опыт работы на рынке, а также лицензиюБанка России – это можно сделать на сайте регулятора.

Оцените сумму платежей. Найдите данные об объеме страховых резервов и уровне выплат клиентам. Эту статистику публикует Центробанк.

Читать отзывы других клиентов. Это позволит понять, насколько компания клиентоориентирована и есть ли проблемы с платежами.

Обратите внимание на сервис. Можно ли оформить полис и продлить его через интернет, есть ли круглосуточная поддержка и можно ли передать документы при наступлении страхового случая через мобильное приложение или придется идти в офис.

Сравнить цены. Страховщики сами устанавливают цену, поэтому на один и тот же полис она может быть разной. Стоимость зависит от их базовых ставок и политики управления рисками.

Как выбрать страховку

Виды страховых полисов

Сейчас на российском страховом рынке доступны два основных формата страхования недвижимости, отмечает генеральный директор «ПСБ Страхование» Олег Воробьев:

Упакованные правила. Это готовые программы с фиксированным набором рисков и лимитов, которые подходят для быстрой регистрации типовых квартир и не требуют проверки объекта недвижимости. Большую часть этих продуктов можно приобрести полностью онлайн – от расчета стоимости до оплаты и получения полиса на электронную почту.

Индивидуальные программы. Предназначен для нестандартных и более дорогих объектов. Клиент сам определяет состав покрытия и выражает в страховой сумме реальную стоимость своего имущества.

Что влияет на цену

Стоимость страхования квартиры обычно составляет небольшую долю от стоимости объекта недвижимости - на уровне десятых-сотых долей процента, - отмечает Антон Иванов, руководитель отдела андеррайтинга по видам страхования имущества компании "Абсолют Страхование". Окончательная цена зависит от:

год постройки здания, материал стен;

тип жилья, его характеристики;

регион проживания клиента;

выбранный набор рисков;

объем страхового покрытия.

На цену также может повлиять наличие систем безопасности, история страховых случаев и способ эксплуатации (постоянное проживание или аренда), уточняет Олег Воробьев. При этом застраховать элементы конструкции дешевле, чем защитить внутреннюю отделку, оборудование и движимое имущество.

Полис базового страхования квартиры в многоквартирном доме в регионах может стоить от 3–6 тысяч рублей в год, в Москве и крупных городах – от 6 до 15 тысяч в зависимости от содержания программы. Полис страхования гражданской ответственности стоит 1,5–3 тысячи рублей в год со стандартными лимитами ответственности.

Олег ВоробьевОлег Воробьев, генеральный директор ПСБ Страхование

Что такое франшиза и зачем она нужна?

Франшиза — это сумма ущерба, которую вы обязуетесь возместить за свой счет, если с квартирой что-то случится. Чем выше франшиза, тем дешевле обойдется полис.

Франшиза бывает:

Условное (невычитаемое). Если ущерб превышает франшизу, страховая компания возмещает его в полном объеме. Если меньше, вы компенсируете потери сами.

Безусловный (вычитаемый). Страховая компания всегда удерживает франшизу из выплаты. Например, если ущерб оценен в 15 тысяч рублей, а франшиза составляет 5 тысяч рублей, вы получите 10 тысяч.

Пример. Вы застраховали свою квартиру и установили безусловную франшизу в размере 15 тысяч рублей. Если в результате наводнения ущерб составил 50 тысяч рублей, страховая компания выплатит вам 35 тысяч. Если ущерб меньше франшизы, например 8 тысяч рублей, страховая компания ничего не выплатит – расходы вы покрываете сами.

Что важно проверить в договоре

Главный совет при выборе страховки – смотрите не только на цену, но и на условия страхования.

Важно заранее проверить:

какие риски включены в покрытие;

существуют ли исключения из страховых случаев;

что считается застрахованным имуществом;

Как определяется сумма платежа?

Также стоит обратить внимание на страховую сумму: если она существенно ниже реальной стоимости имущества, выплата может оказаться меньше реального ущерба.

Важно. Одной из наиболее частых причин споров при урегулировании убытков является предоставление клиентом ложной информации. Информация об объекте при составлении договора должна быть указана честно, подчеркивают страховщики. Также полезно заранее сохранить фотографии ремонта и имущества — так гораздо проще будет подтвердить ущерб, советует Воробьев.

Как оформить полис: пошаговая инструкция

Шаг 1. Выберите, что необходимо застраховать: строение, отделку, коммуникации, риски мошенничества, имущество, гражданскую ответственность.

Шаг 2. Соберите документы. Для подачи заявки онлайн или в офисе вам понадобится:

Паспорт.

Документы на квартиру.

Договор ипотеки (если вы оформляете страховку для банка).

Шаг 3. Выберите страховку и полис. Сравните предложения нескольких компаний и определите, какое из них подойдет вам лучше всего. Внимательно прочитайте, какие риски покрывает полис.

Шаг 4. Оформите и оплатите полис. При онлайн-регистрации укажите адрес квартиры, реквизиты документа, выберите опции и произведите оплату. Вы можете оплатить всю сумму сразу или выбрать ежемесячные платежи (страхование подписки). Документы будут отправлены вам по электронной почте и появятся в вашем личном кабинете.

Что делать, если возникла чрезвычайная ситуация

Шаг 1. Позвоните в МЧС (01, 101, 112), полицию (02, 102, 112), газовую службу (04, 104, 112) или другую службу в зависимости от ситуации. При бытовых происшествиях также пригласите представителя управляющей компании (УК).

Шаг 2. Зафиксируйте ущерб на фото и видео, получите сообщение из УК или других органов. Это необходимо сделать в течение 24 часов после происшествия.

Шаг 3. Соберите документы. Для обработки платежа вам потребуются отчеты о происшествиях, фото и видео, документы на квартиру, договор страхования, квитанции об оплате и банковские реквизиты.

Шаг 4. Обратитесь в свою страховую компанию. Большинство компаний дают на это 3-5 дней. Позвоните по номеру своего полиса, отправьте уведомление через приложение, на веб-сайте или по электронной почте. Сотрудники контакт-центра проконсультируют вас о дальнейших действиях.

Шаг 5. Дождитесь оценщика. Эксперт осмотрит ущерб и определит сумму выплаты.

Шаг 6. Получите деньги. Обычно средства переводятся в течение месяца. Некоторые страховщики делают это быстрее.

Когда страховая компания может отказать в выплате?

Даже при наличии полиса компания может отказать в компенсации. Вот наиболее распространенные причины:

Период уведомления истек. Если позвонить в страховую не в отведенные 3-5 дней, а через 2-3 недели, в выплате откажут.

Отчет о происшествии составлен с ошибками. Если в акте управляющей компании нет точной причины аварии или подписей членов комиссии, страховая компания может отказать. Требуйте соответствующие документы в день происшествия.

Инцидент не рассматривается. Внимательно прочитайте раздел «Исключения» политики. Например, если вас затопило при прорыве трубы в подъезде, а от затопления вас защищают только соседи, выплаты не будет.

Вы не попытались смягчить ущерб. Если вы не попытались спасти имущество, например, не убрали вещи с пола во время потопа, страховая компания может уменьшить выплату.

Нет признаков повреждения. Страховщик может не поверить, что телевизор или холодильник находились в том состоянии, в котором вы заявляете, до чрезвычайной ситуации. Лучшее доказательство – старые фотографии квартиры.

Попытка обмана страховой компании. Если вы намеренно завысили стоимость недвижимости или скрыли аренду квартиры, вам, скорее всего, откажут.

Если вы уверены, что страховщик отказывает незаконно, запросите письменный отказ, а затем подавайте досудебную претензию. Если вы не можете прийти к согласию, обратитесь к финансовому омбудсмену (если сумма спора до 500 тысяч рублей) или обратитесь в суд.

Что важно помнить при выборе полиса

Почти 90% россиян хотя бы раз сталкивались с бытовыми происшествиями. Страхование квартиры поможет избежать крупных расходов в случае наводнения, пожара, кражи или если вы сами станете виновником ДТП. Базовая страховка в регионах стоит 3–6 тысяч рублей в год, в Москве – 6–15 тысяч, страхование гражданской ответственности – 1,5–3 тысячи.

При выборе страховки важно смотреть на условия: какие риски включены, какие исключения есть в договоре, как определяется размер выплаты. «Коробочные» полисы удобны и дешевы, их можно оформить онлайн за несколько минут, но они могут не покрывать важные для вас случаи. Индивидуальные программы стоят дороже, но позволяют учесть особенности вашего дома.

При наступлении страхового случая главное действовать быстро: вызвать специализированные службы, зафиксировать ущерб и уведомить страховую компанию в течение 3-5 дней. И помните: то, что не указано в договоре, не будет оплачено. Читайте внимательно документы.

Коллективное кредитное страхование: преимущества и скрытые риски