«Покупаю квартиру, но денег на ремонт не хватает»: можно ли включить расходы в ипотечный кредит?

Вы нашли подходящую квартиру, провели переговоры с продавцом и получили одобрение на ипотеку. После внесения первоначального взноса и оплаты всех сопутствующих расходов денег на ремонт не осталось. Эта ситуация знакома многим покупателям, особенно на вторичном рынке, где большинство квартир требуют как минимум косметического, а иногда и капитального ремонта. Рассказываем, можно ли включить ремонт в ипотечный кредит и как это сделать.

Включить самостоятельный ремонт в ипотеку обычно невозможно. Для этого есть несколько причин:

Кредитный лимит. Размер ипотечного кредита не может превышать стоимость залога; обычно это до 80% от оценочной стоимости квартиры. Банк не выдаст больше стоимости квартиры, поскольку в случае вашего банкротства он должен иметь возможность продать залог и получить свои деньги обратно.

Риски для банка. Кредитор не может быть уверен, что ремонт своими руками увеличит стоимость дома. Более того, некачественный ремонт может снизить рыночную стоимость недвижимости, что невыгодно банку.

Цель. Ипотека – это целевой кредит. Деньги должны пойти строго на покупку конкретной квартиры. Ремонт, особенно если вы делаете его самостоятельно, не является сделкой купли-продажи. Банк не может передать деньги на ремонт продавцу, потому что такого продавца просто нет.

Если бы банк предоставил дополнительные деньги на ремонт, размер кредита превысил бы стоимость залога. Это противоречит самой сути ипотеки. В этом случае банк не сможет контролировать, как расходуется дополнительная сумма, действительно ли был произведен ремонт и был ли он качественным.

Ярослав ГутновОснователь SIS Development

Поэтому единственный прямой способ включить ремонт в ипотеку – это покупка квартиры с готовой застройкой. В этом случае стоимость ремонта уже включена в стоимость квартиры, а все работы выполняет застройщик. Вы составляете договор, в котором указывается общая стоимость объекта с учетом отделки. Эту сумму банк учитывает при расчете ипотеки.

Как получить деньги на ремонт путем рефинансирования ипотеки

Если вы уже выплачиваете ипотеку и готовы подождать три-четыре месяца, чтобы получить деньги на ремонт, вы можете получить их, рефинансировав ипотеку. Это минимальный срок, по истечении которого банки предоставляют услугу.

Как это работает:

Вы подаете заявку на рефинансирование в другой банк.

Банк оценивает стоимость вашей квартиры.

Если рыночная стоимость вашего дома превышает ваш долговой баланс как минимум на 25%, банк может одобрить новый кредит на большую сумму.

На полученные средства вы полностью погашаете старую ипотеку, а разницу между новым кредитом и старым долгом берете и используете на ремонт.

Предположим, ваш остаток задолженности по текущей ипотеке составляет 3 миллиона рублей. На ремонт нужно 500 тысяч рублей. Это значит, что вам нужен новый кредит – 3,5 миллиона рублей. Чтобы банк утвердил такую ​​сумму, стоимость квартиры должна быть не менее 4,4 млн рублей (поскольку банки обычно выдают не более 80% залоговой стоимости: 3 500 000/0,8 = 4 375 000).

Потребительский кредит на ремонт: быстро, но дорого

Да, вы можете взять потребительский кредит на ремонт квартиры. Этот вариант подойдет тем, кому деньги нужны срочно и кто готов платить за скорость и удобство оформления.

Как это работает:

Вы подаете заявку в банк на получение потребительского кредита.

Банк оценивает ваши доходы, кредитную историю и долговую нагрузку.

При одобрении банк перечисляет необходимую сумму на вашу карту или расчетный счет, после чего вы можете ею распоряжаться.

Однако у этого метода есть существенный недостаток: процентная ставка по потребительскому кредиту заметно выше, чем по ипотеке. Кроме того, вам придется одновременно обслуживать два кредита, что значительно увеличит нагрузку на семейный бюджет.

Кредитная карта с льготным периодом: как сделать ремонт и не платить проценты

Этот вариант подойдет, если вам нужна небольшая сумма на ремонт и вы уверены, что сможете погасить долг до окончания льготного периода. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), которые приводит , средний кредитный лимит по новым картам в январе 2026 года составил 98,8 тыс. руб. Однако для заемщиков с хорошей кредитной историей она может быть существенно выше.

Как это работает:

Вы подаете заявку на кредитную карту с длительным льготным периодом (обычно 100–120 дней).

В этот период вы расплачиваетесь картой за строительные материалы, услуги подрядчиков и другие ремонтные работы без переплат.

Этот метод требует строгой финансовой дисциплины. Если вы не сможете погасить долг до окончания льготного периода, банк начислит проценты по очень высокой ставке.

На что обратить внимание, прежде чем брать деньги за ремонт

Прежде чем брать кредит на ремонт, важно трезво оценить свое финансовое положение и рассмотреть все возможные варианты.

Альтернативы кредитам. В условиях дорогих кредитов стоит рассмотреть альтернативные методы финансирования. Возможно, вам подойдет поэтапный ремонт: начните с самых необходимых работ, а остальные отложите. Также обратите внимание на беспроцентную рассрочку от строительных гипермаркетов – так вы сможете распределить расходы без переплат.

Общая долговая нагрузка. Сумма всех ваших ежемесячных платежей по кредиту не должна превышать 40-50% вашего дохода. Банк обязательно проверит этот показатель, и если он будет превышен, в новом кредите, скорее всего, будет отказано. Но даже если кредит будет одобрен, задумайтесь: комфортно ли вам будет отдавать половину зарплаты на погашение долгов?

Процентные ставки. Ипотека — самый дешевый кредитный продукт для физических лиц. Любое дополнительное заимствование, например потребительский кредит, будет стоить значительно дороже. Прежде чем подавать заявку на кредит, обязательно подсчитайте общую сумму переплаты. Иногда выгоднее немного подождать, накопить или сделать ремонт поэтапно, чем брать новый дорогой кредит.

Чаще всего россияне берут потребительский кредит на ремонт, но ставки по нему сейчас высокие и достигают 30% годовых. Поэтому я бы рекомендовал обратить внимание на акции строительных магазинов – время от времени они предлагают гибкую рассрочку на оборудование и стройматериалы.

Ярослав ГутновОснователь SIS Development

Как сделать ремонт, если нет на него денег

Затраты на ремонт своими руками не могут быть напрямую включены в сумму ипотеки. Однако есть несколько законных способов получить деньги на улучшение своей квартиры.

Если вы покупаете жилье в новостройке, лучший вариант — заказать ремонт у застройщика. В этом случае его стоимость сразу включается в договор купли-продажи, и вы фактически финансируете работу за счет ипотечного кредита.

Если такой возможности нет, рассмотрите альтернативные финансовые инструменты: потребительский кредит, кредитную карту с длительным льготным периодом или рефинансирование ипотеки с увеличением суммы.

Рефинансирование: что это такое и когда оно имеет смысл