Основные риски банковских вкладов: стоит ли хранить деньги на депозите в 2026 году?

По данным ЦБ, в марте 2026 года объем средств на депозитах россиян достиг самой высокой суммы в истории - 67,4 трлн руб. Депозиты остаются самым популярным способом сбережений благодаря своей простоте и надежности. Но, как и любой другой финансовый инструмент, депозиты не лишены рисков. Расскажем, что это такое и как их минимизировать.

Для начала давайте рассмотрим четыре основных риска, с которыми могут столкнуться вкладчики при размещении денег в банке.

Отзыв лицензии у банка

Чтобы коммерческие банки полностью выполняли свои обязательства перед клиентами, Банк России регулярно контролирует их деятельность. Если он обнаружит серьезные нарушения, то может отозвать у банка лицензию, что фактически будет означать его закрытие.

Среди таких нарушений, например:

задержки и фальсификация отчетности;

несоблюдение соответствующих законов;

игнорирование решений суда о списании средств клиентов;

отмывание денег.

Отзыв лицензии — крайняя, но не такая уж и редкая мера. Только в 2025 году ЦБ применил его к трем организациям.

В случае отзыва лицензии инвесторы рискуют потерять свои деньги. Чтобы этого не произошло, была создана система страхования вкладов (ССВ). Каждый банк обязан быть участником. Если банк лишается лицензии, деньги вкладчикам возвращаются через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). А вот вклады и сберегательные счета в одном банке застрахованы максимум на 1,4 млн рублей.

Важно. Страховка распространяется не только на рублевые, но и на валютные вклады. Размер компенсации для них рассчитывается в рублях по курсу ЦБ на момент отзыва лицензии.

Если у вас на депозите больше денег, остальную сумму вы сможете получить только в процессе ликвидации банка, когда будет продано его имущество. Для этого вам необходимо будет подать заявление о включении в реестр требований кредиторов.

Основной риск здесь заключается в том, что имущества банка может не хватить для выплаты компенсаций всем вкладчикам. Тогда некоторым клиентам вернут только застрахованные средства.

Инфляция

По данным АТОН, исторически доходность банковских вкладов в России равнялась инфляции - в среднем 8,3% в год. Это означает, что депозиты просто сохраняли покупательную способность денег, но не приносили реальной прибыли.

Если в определенный момент инфляция станет выше процентов по вкладу, вы потеряете деньги, даже несмотря на формальное увеличение суммы на счете.

Например, при инфляции в 10% покупательная способность денег также падает за год на 10%. Другими словами, то, что сегодня стоит тысячу рублей, через год будет стоить примерно 1,1 тысячи рублей.

В этом случае, если доходность по вкладу составит, например, 8%, то ваши 1000 рублей через год превратятся в 1080 рублей. Следовательнов реальных ценах вы потеряете около 2% вложенного капитала. В таких случаях реальная доходность считается отрицательной.

Отрицательная реальная доходность представляет собой еще один большой риск для инвесторов.

Валютный риск

Валютный риск актуален для депозитов в иностранных валютах, таких как юани, доллары или евро. Предполагается, что вы можете потерять деньги из-за колебаний валютных курсов.

Пример. Вы вкладываете 100 тысяч рублей на депозит в юанях под 5% по курсу 10 рублей за юань. В этом случае на вашем депозите будет: 100 000/10 = 10 000 юаней. За год вам начисляются проценты на сумму 500 юаней, а у вас есть 10 500 юаней.

Но курс юаня за это время падает до 8 рублей, и в пересчете на рубли у вас получается: 10 500 × 8 = 84 000 рублей. В результате в течение года из-за колебаний валютных курсов вы потеряете 16% от первоначальных инвестиций, даже с учетом начисленных процентов.

Однако не забывайте, что курсы валют могут сыграть в вашу пользу. Если бы в нашем примере курс юаня вырос до 15 рублей, то вы бы заработали: 10 500 × 15 = 157 500 рублей. Таким образом, ваша прибыль составит 57 500 рублей. Это гораздо больше, чем 5% годовых.

Риск потери интереса

Потеря процентов при досрочном закрытии вклада – это не совсем риск, а скорее особенность банковских вкладов. Многие банки не предусматривают возможность досрочного вывода средств в своих стандартных депозитных программах.

Если вы снимете деньги с такого вклада раньше указанного срока, проценты будут пересчитаны по ставке востребования. В большинстве банков она составляет 0,01%. За 100 тысяч рублей проценты по этой ставке составят всего 10 рублей. То есть фактически банк вряд ли будет начислять доход по такому вкладу.

Плавающая ставка по депозитам: стоит ли рисковать ради высокой процентной ставки?

Могут ли вклады быть заморожены или арестованы?

Выше мы перечислили основные риски для людей, хранящих средства на депозите. Но в последнее время в информационном поле обсуждается еще один большой риск - возможность заморозки или конфискации вкладов.

Дискуссии об этом в прессе начались в 2024 году после заявления директора Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве России Алексея Зубца. Он заявил, что Россия может ограничить снятие средств с депозитов, чтобы предотвратить высокую инфляцию.

Комментируя эту идею, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина отметила, что она не имеет смысла и не обсуждается в профессиональной среде. Такой же тезис ЦБ разместил на официальном Telegram-канале, отметив, что подобные меры подорвут банковскую систему и финансовую стабильность страны.

Тем не менее, в российском законодательстве все же есть одна норма, позволяющая конфисковывать имущество граждан, в том числе деньги со вкладов. Речь идет о Федеральном законе «О военном положении». Седьмая статья этого закона предусматривает арест имущества для нужд обороны с выплатой компенсации.

То есть теоретически государство может изъять депозиты, но вероятность этого крайне мала из-за риска подрыва социальной стабильности. У правительства есть и другие инструменты для финансирования расходов, включая налоги, государственные облигации или золотовалютные резервы. Последний по состоянию на 24 апреля 2026 года находился на уровне $771,7 млрд.

Еще одним основанием, по которому государство может изъять деньги с вклада, является решение суда. Если на ваши счета наложен арест за нарушение закона или неуплату долгов, деньги с депозита могут быть арестованы в счет погашения долга. Однако это целевая мера, которая может коснуться конкретного инвестора, а не всех россиян сразу.

Других правовых оснований для заморозки или вывода средств с депозитов в России пока нет, поэтому риск реализации такого сценария в 2026 году минимален.

Сложные проценты: как заставить деньги работать на себя

Как минимизировать риски

Ниже приведены несколько советов о том, как минимизировать риски, связанные с банковскими вкладами:

Выберите надежный банк. Проверьте, есть ли у банка лицензия – это можно сделать на сайте ЦБ. Других объективных критериев проверки надежности банка не существует. Но, как правило, чем крупнее кредитная организация, тем она надежнее. Оценить размер банка по размеру его активов можно на сайте Банки.ру.

Инвестируйте деньги в разные банки. Даже крупные банки могут лишиться лицензии или обанкротиться. Полностью застраховаться от этого невозможно, поэтому лучше положить деньги в несколько разных банков. Это снизит риск потери капитала и увеличит сумму страховки, поскольку деньги в одном банке застрахованы лишь на сумму до 1,4 млн рублей. Таким образом, в двух банках общая сумма страховки составит 2,8 миллиона рублей, а в трех, соответственно, 4,2 миллиона.

Внимательно прочитайте положения и условия. Посмотрите не только на ставку, но и на порядок начисления процентов, условия пополнения и досрочного вывода.

Следите за инфляцией. Официальные данные по инфляции регулярно публикуются на сайте Росстата. Если инфляция выше ставок по депозитам, возможно, имеет смысл рассмотреть альтернативные варианты сбережений, например, облигации.

Открытые вклады на разные периоды. Если вам могут понадобиться деньги до окончания срока вклада, вы можете открыть несколько вкладов на разные сроки. Например, основную сумму положить на годовой депозит, а ту часть, которая понадобится раньше, на депозит сроком на несколько месяцев.

Сохраняйте в разных валютах. Чтобы минимизировать валютный риск, рекомендуется размещать сбережения в разных валютах, например, в рублях и юанях. Тогда изменение курса валюты в большую или меньшую сторону не сильно повлияет на вложенный капитал.

Риски вкладов: главное в трёх абзацах

Вклады считаются одним из самых надежных способов сбережений, однако они имеют и свои риски. К основным из них относятся риск отзыва лицензии банка, рост инфляции, риск потери процентов в случае досрочного закрытия вклада, а также валютный риск.

Чтобы минимизировать эти риски, выбирайте надежные банки и обязательно изучайте договор. Риск отзыва лицензии снижается, если распределять деньги между разными банками в пределах 1,4 млн рублей на каждый. Инфляционные и валютные риски минимизируются за счет диверсификации: часть средств можно хранить в рублях, часть — в юанях или других валютах. И чтобы не потерять проценты при досрочном снятии, следует либо выбирать вклады с возможностью частичного снятия, либо открывать несколько вкладов с разными условиями.

Вероятность заморозки вкладов в 2026 году крайне мала. ЦБ прямо называет эту меру опасной для экономики, а у государства есть другие инструменты финансирования расходов - налоги, облигации, золотовалютные резервы. Единственными законными основаниями для снятия денег со счета является введение военного положения или решение суда о взыскании долгов конкретного лица.

В какой банк положить деньги в мае 2026: 10 выгодных вкладов