Что важного произошло за неделю с 27 по 30 апреля

Пользы и риски плавающих ставок по депозитам, влияние кредитных карт на ипотеку, расчеты на досрочный выход на пенсию и льготы для работы на Крайнем Севере: мы собрали самые важные и полезные материалы о личных финансах за неделю.

Некоторые банки предлагают депозиты, ставка по которым не фиксирована, а привязана к ключевой ставке ЦБ. Если ЦБ повысит ставку, ваш доход увеличится автоматически. Если оно уменьшается, то оно уменьшается.

Главный плюс: в периоды роста ключевых ставок (как в 2023–2024 годах) такие вклады приносят больше прибыли, чем классические. Но есть и минус – непредсказуемость. Вы не можете точно планировать свои доходы, а в случае снижения ставки рискуете получить меньше, чем могли бы при обычном вкладе.

Плавающая ставка оправдана на коротких сроках (до 3 месяцев) или при наличии уверенности в росте ставок. Консервативным вкладчикам, пенсионерам и тем, кто живет на проценты, лучше выбрать фиксированный доход.

Кредитная карта может помешать вам получить ипотеку

Даже если вы не пользуетесь кредитной картой, банк все равно учитывает ее лимит при расчете вашей долговой нагрузки. Кредитор предполагает, что вы можете потратить эти деньги в любой момент, и ваша долговая нагрузка резко возрастет.

Опасные ситуации:

нулевой баланс на карте (банк видит зависимость от заемных средств);

задержка минимального платежа (даже на 1 день);

две и более активные карты с общим лимитом, превышающим несколько ваших зарплат.

Не обязательно закрывать карту перед оформлением ипотеки, если лимит небольшой, у вас высокий доход или кредитная карта открыта в том же банке, где вы берете кредит. В этом случае можно просто снизить лимит.

Если вы все же решили закрыть карту, сделайте это за 1-2 месяца до подачи заявления. В этом случае запись о закрытии обязательно успеет дойти до кредитного бюро, и чисто технического отказа вы не получите.

Сколько отложить, чтобы выйти на пенсию в 40, 45 или 50 лет

Движение FIRE (финансовая независимость, досрочный выход на пенсию) набирает популярность во всем мире. Адвокаты откладывают 50–75% дохода, инвестируют и ограничивают расходы, чтобы раньше выйти на пенсию и жить за счет пассивного дохода.

Расчеты для России выглядят следующим образом. Чтобы получать на пенсии 62 тысячи рублей в месяц (нынешняя медианная зарплата), нужен капитал в 18,6–24,8 млн рублей. При доходе 104 тысячи рублей (средняя зарплата) – 31,2–41,6 миллиона.

Ежемесячные взносы в возрасте от 20 лет при средней зарплате составят:

50,7 тысяч рублей, если цель — пенсия в 40 лет;

36,2 тысячи на пенсию в 45 лет;

26,7 тысяч на пенсию в 50 лет.

При средней зарплате норма накоплений составит 85 тысяч, 60,7 тысяч и 45 тысяч рублей соответственно.

Таким образом, пенсия в 40 лет недостижима для большинства работающих в России. Более реальный вариант – 45–50 лет. Начинать экономить нужно как можно раньше.

Какие преимущества дает северный опыт?

Работа на Крайнем Севере дает право на три основных бонуса.

1. В 2026 году женщины с 15-летним северным стажем смогут выйти на пенсию в 54 года, мужчины — в 59 лет. Фиксированная часть пенсии для них увеличена на 50% (до 14 377 рублей), а для тех, кто работал в районах, приравненных к Северу, - на 30% (до 12 460 рублей).

2. Северные пенсионеры также имеют право каждые два года получать компенсацию расходов на переезд в другой регион и компенсацию за проезд к месту отдыха.

3. Если льготный стаж не пройден, но пенсионер продолжает проживать на Севере, его пенсия увеличивается на региональный коэффициент (с 1,15 в Карелии до 2 на Чукотке). При переезде на юг этот бонус теряется, но доплата за выслугу сохраняется в полном объеме.

Подписывайтесь на в Максе! Мы останемся на связи, несмотря на блокировки и сбои.

Что необходимо проверить в кредитном договоре перед его подписанием