Как досрочно погасить кредит: стратегии и советы

Многие заемщики сталкиваются с ситуацией, когда, несмотря на регулярные выплаты по кредиту, основной долг уменьшается крайне медленно. Причина в том, что в первые годы большую часть вклада составляют проценты, а на погашение самого долга уходит лишь небольшая сумма. Выходом из ситуации может стать досрочное погашение долга. Разберемся, какие есть способы быстрее погасить кредит, как выбрать лучший и почему даже небольшие доплаты могут существенно сэкономить.

Досрочное погашение кредита – гарантированное законом право заемщика, позволяющее сэкономить на процентах. Вы можете досрочно закрыть долг независимо от того, какой у вас кредит: потребительский, ипотечный, автокредит и так далее.

Кредиторы не могут вмешиваться в это или взимать штрафы или сборы. Но заемщик все равно должен соблюдать определенные условия. Главное — заранее уведомить банк о своем намерении погасить кредит полностью или частично. По закону это необходимо сделать в течение 30 дней, но кредитным договором может быть предусмотрен и другой срок (обычно меньший).

Договор может содержать и другие условия, например минимальную сумму частичного досрочного погашения. Чаще всего банки требуют, чтобы досрочный платеж был не меньше обычного платежа. Поэтому, прежде чем платить досрочно, важно перечитать условия кредитного договора.

Оценка своего финансового положения: почему это важно?

Прежде чем использовать имеющиеся у вас деньги на досрочное погашение, оцените свои финансовые возможности:

1. Определите, сколько денег у вас остается каждый месяц после всех обязательных платежей. Это сумма, которую потенциально можно потратить на кредит. Даже если речь идет о 5–10 тысячах рублей, регулярные выплаты существенно уменьшат переплату.

2. Убедитесь, что у вас есть финансовая подушка на 3–6 месяцев на случай потери дохода. Без резерва вы рискуете остаться без средств к существованию.

В идеале накопление подушки можно совместить с погашением кредита. Сначала формируем минимальный резерв: резерв на месяц или хотя бы 30–50 тысяч рублей. После этого мы используем часть средств на уменьшение долга. Если отправлять в кредит абсолютно все без резерва, любой непредвиденный расход может привести к убытку.

Юлия КузнецоваЭкономист, инвестиционный консультант

3. Проведите инвентаризацию своих долгов. Если у вас не один кредит, а несколько, важно решить, какой из них погасить первым. Главным критерием здесь является ставка: чем она выше, тем дороже вам обойдется кредит.

Например, кредитная карта под 30% годовых может «съесть» в 2-3 раза больше денег, чем потребительский кредит под 12%. Если у вас нет просрочек, но есть кредиты с разными ставками, логично направить максимум ресурсов на самый дорогой долг.

Ленар РахмановФинансовый советник

4. Сравните различные варианты использования денег. Выгодно или нет досрочное погашение во многом зависит от текущей экономической ситуации. Например, если ключевая ставка ЦБ находится на высоком уровне, а ставки по банковским депозитам выше, чем ставка по вашему кредиту, лучше разместить средства на депозите.

Способы досрочного погашения

Полное досрочное погашение

Такой подход позволяет максимально сэкономить на процентах, но для этого необходимо иметь большую сумму денег. В этом случае вы полностью закрываете кредит одним платежом, погашая оставшуюся задолженность и проценты.

Во избежание ошибок уточняйте сумму платежа у сотрудников банка. Если вы недоплатите хотя бы на 10 копеек, кредит не закроют, и вы рискуете испортить свою кредитную историю и получить штраф.

В случае полного досрочного погашения кредита, помимо которого было оформлено страхование, вы также имеете право на возврат части страховой премии пропорционально истекшему сроку кредита.

Инна СолдатенковаРуководитель отдела экспертной аналитики финансовой торговой площадки Банки.ру

Частичное досрочное погашение

Вы платите посильную для себя сумму сверх необходимого платежа, не закрывая кредит полностью, но досрочно сокращая задолженность.

Есть три варианта:

Сокращение срока кредита – вы продолжаете вносить тот же платеж, но делать это придется за меньшее время. Экономия на процентах в этом случае будет максимальной, если вы погасите долг значительно раньше.

Снижение ежемесячного платежа — вы снижаете регулярную нагрузку на бюджет, но срок кредита остается прежним. В этом случае общая переплата по кредиту уменьшается в меньшей степени.

Гибридный вариант — вы уменьшаете размер платежа, но продолжаете платить ту же сумму, что и раньше. Эффект в этом случае будет такой же, как и при сокращении срока кредита. Но если вы столкнулись с финансовыми трудностями, вы можете безболезненно уменьшить выплаты до необходимой суммы.

Что еще следует иметь в виду

Наиболее выгодным вариантом является досрочное погашение кредита в первой половине срока. В это время основная часть платежей идет на проценты, а тело долга почти не уменьшается. Таким образом, каждый досрочный платеж существенно снижает итоговую переплату. И наоборот: если до окончания выплат осталось 1-2 года, досрочное погашение невыгодно, поскольку большую часть процентов вы уже выплатили банку.

Оцените свои приоритеты. Если ваша цель – быстрее избавиться от долгов и сэкономить деньги, выбирайте более короткий срок. Проценты начисляются ежедневно на остаток кредита. Сокращая срок, вы быстрее уменьшаете сумму долга, что уменьшает базу для начисления процентов в будущем. В результате вы быстрее погасите кредит и меньше переплатите.

Если вам трудно оплатить текущие обязательства, уменьшите ежемесячный платеж. Переплата в этом случае будет выше, но снизится риск того, что вы не справитесь с платежами и опоздаете.

Важно. Чтобы точно рассчитать экономию при досрочном погашении, воспользуйтесь кредитным калькулятором.

Где найти деньги

Досрочное погашение будет более эффективным, если подходить к нему системно.

Составьте график платежей. Подсчитайте, какую сумму вы можете выделить на досрочное погашение каждый месяц или ежеквартально.

Оптимизируйте расходы. Пересмотрите свои траты: возможно, отказ от некоторых расходов позволит вам регулярно выделять дополнительные 5–10 тысяч рублей на досрочное погашение кредита.

Экономьте. Если у вас есть сбережения под низкую процентную ставку (например, депозит под 10% годовых) и ставка по кредиту выше этого значения (например, 18%), то разумно использовать часть накоплений на погашение. Если ставка по депозиту, наоборот, выше ставки по кредиту, закрывать депозит невыгодно. Но вы можете использовать процентный доход для частичного досрочного погашения.

Ищите дополнительные источники дохода - подработка, отчисления, возврат части страховки, материнского капитала.

Рассмотрите возможность рефинансирования. В этом случае вы переоформите кредит по более низкой ставке. Это позволяет уменьшить ежемесячный платеж, но не обязательно сокращает срок кредита.

Важно понимать, что рефинансирование не всегда означает «платить меньше». Иногда ставка ниже, но срок больше, и в итоге вы платите больше. Поэтому перед подписанием договора нужно рассчитать не только ежемесячный платеж, но и общую переплату.

Ленар РахмановФинансовый советник

Общая переплата при рефинансировании может увеличиться за счет дополнительных платежей. Иногда банки могут взимать комиссию за выдачу кредита, а в случае ипотеки за оценку и страхование недвижимости придется платить заново. Поэтому, прежде чем принять решение, оцените не только выгоду от снижения ставки, но и размер сопутствующих платежей.

Рефинансирование кредита: когда выгодно, а когда лучше отказаться

Преимущества и недостатки полного досрочного погашения кредита

Плюсы

Экономия Чем быстрее вы погасите долг, тем меньше будет общая переплата по кредиту.

Освобождение бюджета. Выплаты по ипотеке могут съесть значительную часть вашего дохода. После погашения кредита эти деньги высвобождаются для других целей.

Свобода распоряжения залогом. Если у вас ипотека или автокредит, то после снятия обременения вы становитесь полноправным владельцем автомобиля или дома.

Минусы

Упущенная выгода. Если ставка по ипотеке низкая (4-6%), а вложения в депозиты или облигации приносят доходность 10-12%, досрочное погашение может быть финансово не оправдано.

Риск финансовой нестабильности. Если вы потратите все свои сбережения на досрочное погашение ипотеки, не оставив 3-6-месячный резерв, вы поставите себя в уязвимое положение.

Преимущества и недостатки частичного досрочного погашения кредита

Плюсы

Три варианта оптимизации. Вы можете сократить срок кредита, уменьшить ежемесячный платеж или воспользоваться гибридным вариантом, который мы описали ранее.

Экономия. Частичное погашение при более коротком сроке позволяет существенно снизить переплату по кредиту.

Гибкость в управлении бюджетом. Вы можете вносить дополнительные суммы в любом размере (если в договоре не установлен минимальный порог) и с любой частотой.

Снижение финансового бремени. Частичное погашение с меньшим ежемесячным платежом снижает нагрузку на ваш бюджет и облегчает погашение кредита.

Минусы

Упущенная выгода. Если ставка по кредиту низкая, а вы могли бы вложить те же деньги в инструмент с более высокой доходностью, частичное досрочное погашение становится неоправданным.

Возможны проблемы с деньгами. Если у вас нет финансовой подушки, направление средств на досрочное погашение может привести к трудностям при возникновении непредвиденных расходов.

Штрафы и комиссии. Некоторые банки устанавливают минимальную сумму досрочного платежа или ограничивают частоту выплат. Это редкая практика, но такие условия возможны.

Как сделать досрочное погашение максимально выгодным

Оповестить банк. Если вы планируете погасить досрочно, сообщите банку о своих намерениях заранее. В противном случае сумма, которую вы внесете сверх необходимой, останется на счету и будет списана в рамках вашего следующего ежемесячного платежа.

Вносите досрочные платежи после обычныхплатежей. Полностью закрыть кредит можно в любой день, но при частичном досрочном погашении необходимо правильно выбрать время. Проценты по кредиту начисляются ежедневно, поэтому, если вы произведете частичное досрочное погашение до внесения очередного платежа, часть денег уйдет на его погашение. Чтобы он был направлен на уменьшение суммы долга, досрочные платежи лучше производить в обязательный день.

Важно. Досрочная оплата не заменяет обычную оплату. Если по графику вам нужно каждый месяц вносить, например, 10 тысяч рублей, эти деньги должны быть на счету, даже если вы ранее отправляли 30 тысяч на частичное досрочное погашение.

Что важно помнить о досрочном погашении

Досрочное погашение кредита приносит максимальную выгоду в первой половине срока, когда большая часть регулярных платежей приходится на проценты. В этот период каждый дополнительный платеж существенно уменьшает сумму задолженности и переплаты.

Наиболее гибкий и эффективный подход — частичное досрочное погашение. Большая экономия достигается за счет сокращения срока кредита. Однако если текущая нагрузка на бюджет слишком велика, разумнее сократить регулярный платеж – это снизит риск просрочки.

Прежде чем начать досрочное погашение, убедитесь, что у вас есть финансовая подушка и оцените альтернативы. Если ставка по кредиту ниже доходности по депозитам или другим надежным финансовым инструментам, выгоднее инвестировать свободные средства. И всегда внимательно читайте условия кредитного договора – от этого зависит, насколько комфортным и безопасным будет процесс досрочного погашения.

Подписывайтесь на в Максе! Мы останемся на связи, несмотря на блокировки и сбои.

Может ли банк самовольно повысить ставку по выданному кредиту?