Расчёт кредитной нагрузки: как правильно оценить свои силы при займе денег в банке

Многие думают: если платеж по кредиту не превышает 30–50% зарплаты, то все в порядке. Банки также используют аналогичные критерии при выдаче кредитов, но на практике ситуация оказывается сложнее. Оценивая свои финансовые возможности только по размеру доходов, вы со временем можете столкнуться с необходимостью жесткой экономии во избежание просрочек. Давайте рассмотрим причины риска и способы сделать более точные расчеты.

Почему правило «30–50% дохода» работает только для банков?

При оценке того, давать ли вам кредит, банки используют показатель долговой нагрузки (DLI). Это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу.

Методика его расчета утверждена Банком России: кредитор суммирует все ежемесячные платежи по текущим обязательствам клиента и прибавляет к ним платеж по новому. Полученная сумма делится на подтвержденный среднемесячный доход за последний год.

Критерии дальнейшей оценки ПДН:

Менее 30 % – комфортный уровень. Получить новый кредит легко.

30–50 % – средний уровень. Приемлемо для большинства банков, высокая вероятность одобрения.

50–80 % – высокий процент неудач.

Более 80 % — критический уровень долговой нагрузки. Практически гарантированный провал.

Решение банка зависит не только от вашей долговой нагрузки, но и во многом зависит от нее. Кредитор должен убедиться, что вы сможете погасить свой долг вовремя. Однако при этом не учитывается, как погашение долга повлияет на ваш бюджет и общее качество жизни.

Например, два человека с одинаковым доходом могут находиться в совершенно разном финансовом положении. Предположим, человек снимает квартиру и платит за аренду 40 тысяч рублей, у него двое детей и автокредит. Другой живет в собственной квартире без ипотеки и откладывает половину зарплаты. Для первых даже небольшой платеж по кредиту может стать непосильной ношей, а вот для вторых это будет вполне комфортно. Формально оба дадут банку одинаковый процент дохода.

Важно: правильный подход с точки зрения финансовой грамотности – рассчитывать свои возможности не по уровню доходов, а по количеству свободных средств, оставшихся после обязательных расходов.

Что такое свободный баланс и почему он важнее дохода?

В финансовом планировании есть важное понятие – свободный остаток. Это деньги, которые остаются у вас после того, как все оплачено, без которых невозможно прожить месяц

Свободный остаток считается доходом за вычетом обязательных расходов. Даже если вы зарабатываете 150 тысяч рублей в месяц, но 130 из них уходят на обязательные расходы, свободными остаются только 20 тысяч. При расчете комфортного размера платежей по кредиту следует ориентироваться именно на эту сумму. Игнорируя это правило, вы рискуете не успеть погасить долг в срок.

Если ваша цель — спокойно погасить долг без лишнего «финансового стресса», то правильно будет начать с анализа среднемесячных расходов. Подсчитайте свои регулярные расходы: питание, транспорт, ЖКХ, обучение. Полученный результат следует вычесть из дохода семьи, а оставшуюся сумму считать оптимальной основой для расчета выплаты.

Алексей РодинФинансовый консультант, экономист

Список обязательных расходов индивидуален для каждого человека, но в большинстве случаев он включает в себя:

коммунальные платежи;

продукты питания (базовая корзина);

связь, интернет, подписки, без которых не обойтись;

заправка и ремонт автомобиля, если таковой имеется;

путешествовать на общественном транспорте, если у вас нет автомобиля;

лекарства и необходимые медицинские услуги;

существующие кредиты и рассрочки;

минимальные траты на одежду и обувь (при необходимости);

расходы на детей, если таковые имеются.

Все остальные затраты считаются второстепенными. Развлечения, рестораны, хобби, дорогие покупки, накопления – это важные статьи, но при строгом расчете кредитной нагрузки эти расходы можно временно сократить.

Как рассчитать безопасный платеж: пошаговый алгоритм

Чтобы правильно рассчитать кредитную нагрузку, не нужны сложные финансовые модели. Достаточно последовательно выполнить несколько шагов.

Шаг 1. Рассчитайте все доходы. Речь идет о деньгах, которые регулярно поступают в семейный бюджет. Зарплата, постоянная подработка, проценты по вкладам, выплаты от государства – все, что можно прогнозировать каждый месяц. Премии и бонусы лучше исключить из расчетов или рассматривать их лишь как потенциальный, но необязательный источник средств.

Шаг 2. Рассчитайте обязательные расходы. Важно ориентироваться на реальную картину, а не на приблизительные оценки. Возьмите выписки с банковского счета за последние 3-6 месяцев или посмотрите реквизиты в банковском приложении. Выберите все регулярные расходы из списка выше. Чем дольше период оценки, тем точнее будет результат.

Важно! Не забывайте о ежегодных платежах — страховке, налогах и так далее. Их необходимо пересчитать в ежемесячном формате.

Шаг 3. Рассчитайте свободный баланс. Из суммы доходов вычитаем сумму обязательных расходов. Полученная цифра и есть тот самый ресурс, который у вас есть на самом деле.

Шаг 4. Оцените будущие затраты. Любая крупная покупка в кредит влечет за собой дополнительные расходы:

Автомобиль – это бензин, страховка, транспортный налог, платная парковка, периодический ремонт и регулярное обслуживание.

Квартира с ипотекой — это страхование залога, налога на имущество, ремонта, мебели, коммунальных платежей (с перспективой повышения тарифов).

Даже бытовая техника может потребовать вызова мастера для подключения и покупки расходных материалов.

Приблизительно оцените свои будущие расходы и добавьте их к обязательным платежам.

Шаг 5. Рассчитайте безопасный платеж. На предыдущем шаге вы скорректировали доступный баланс, чтобы учесть будущие расходы. Но использовать все оставшиеся деньги на погашение кредита будет не лучшим решением. Ваше финансовое положение может измениться в любой момент, поэтому следует оставить резерв на случай дополнительных расходов.

Было бы разумно не включать в платеж по кредиту более 50–60 % доступного остатка.

Предположим, доход семьи составляет 150 тысяч рублей, а 100 тысяч уходит на повседневные расходы. В этом случае оптимальный платеж по кредиту не должен превышать 25–30 тысяч рублей. Это будет 17–20% дохода или 50–60% свободного баланса. Такой размер выплаты позволит вам иметь подстраховку для покрытия незапланированных расходов.

Алексей РодинФинансовый консультант, экономист

Пример. Рассмотрим семью с ежемесячным доходом 80 тысяч рублей. После учета всех необходимых расходов – жилья, еды, транспорта, связи и текущих кредитов – свободных средств остается около 30 тысяч рублей.

1. Осторожный вариант.Семья решает, что платеж по кредиту не должен превышать половины доступного остатка. Они готовы давать банку 15 тысяч рублей в месяц. Еще 15 тысяч у них останется на сбережения, развлечения и незапланированные расходы. Даже если через год из-за инфляции подорожают продукты и вырастут коммунальные платежи, у семьи есть резерв, чтобы покрыть эти расходы, не отказываясь от необходимых вещей.

2. Рискованный вариант Эта же семья решает взять кредит с выплатой 25 тысяч рублей в месяц. Формально это укладывается в 30% дохода, но тогда свободных денег у них останется всего 5 тысяч рублей.

Тогда любая непредвиденная ситуация – поломка стиральной машины, болезнь, необходимость купить детям теплую обувь – уводит бюджет в минус. Вам придется либо сокращать обязательные расходы, либо брать на себя новые долги. А если через год инфляция снизит покупательную способность свободных средств (5000 рублей), то семье уже не будет хватать даже на самые необходимые нужды. Это создает риск попасть в долговую ловушку.

Вывод: в некоторых случаях при расчете кредитной нагрузки важно учитывать инфляцию. Если вы возьмете кредит на 1–1,5 года, рост цен существенно не отразится на вашем долге. Но, беря кредит на 3–7 лет, стоит иметь это в виду. Если доходы не поспевают за ростом расходов, свободные средства постепенно уменьшаются.

4 вопроса, которые следует задать себе перед подписанием кредитного договора

Прежде чем взять кредит, полезно задать себе несколько вопросов. Ответы на них помогут вам избежать наиболее распространенных ошибок:

Рассчитан ли реальный свободный остаток? Не доход, не примерная цифра, а именно та сумма, которая остается после всех обязательных расходов за последние полгода.

Учитываются ли затраты на содержание покупки? Если вы берете автомобиль, включены ли в бюджет бензин, страховка, налоги и обслуживание? Если это квартира, есть ли деньги на ремонт и мебель?

Остался ли запас? Следите за тем, чтобы кредит не забрал все ваши свободные деньги и вы сможете продержаться месяц, если произойдет что-то неожиданное.

Что будет через три года?Если доходы не будут расти, а цены вырастут, оплата может стать неподъемной.

Честные ответы на эти вопросы дадут вам гораздо больше, чем любой банковский калькулятор.

На чем основан безопасный расчет кредитной нагрузки?

Надежность кредита определяется не размером дохода, а тем, сколько денег у вас фактически осталось после всех обязательных расходов. Свободный остаток – это сумма, которую следует учитывать при расчете. И даже не стоит тратить их целиком: в идеале комфортный платеж не должен превышать 50–60% от ваших свободных денег.

Второе — учет расходов на содержание покупки. Кредит берется под конкретную вещь, а она практически всегда требует дополнительных вложений. Машина, квартира, техника – все это меняет структуру ваших ежемесячных трат. Если об этом забыть, то даже идеально рассчитанный платеж может оказаться в будущем неподъемным.

Долгосрочные кредиты требуют учета инфляции. Если доходы не будут расти в соответствии с ценами, через несколько лет кредитное бремя станет значительно больше. Создание резерва на такой сценарий является необходимой мерой финансовой безопасности.

Как досрочное погашение кредита влияет на вашу кредитную историю: развенчиваем мифы