Как не попасться на удочку мошенников при решении долговых проблем: схемы обмана и методы защиты

Рынок услуг по решению долговых проблем переполнен недобросовестными игроками, обещающими простые решения. По сути, они не помогают клиентам, а наживаются на их невежестве, предлагая сомнительные с юридической точки зрения услуги. Мы попросили арбитражного управляющего рассказать о популярных схемах обмана при списании долгов и о том, как не потратить деньги зря.

Некоторые юристы могут встретить предложения о реструктуризации долга без банкротства или о рассрочке с комфортной выплатой, если долг уже одобрен в суде. Но за этим всегда скрывается манипуляция.

В юридической практике существует всего два значения термина «реструктуризация»:

Добровольное изменение графика платежей по согласованию с кредитором. В этом случае банк или микрофинансовая организация (МФО) могут пойти навстречу, если заемщик докажет свою неплатежеспособность, но не обязан это делать.

Реструктуризация судебной системы. Это один из этапов официальной процедуры банкротства (согласно ФЗ № 127). Его назначает арбитражный суд, и только в этом случае кредиторы обязаны прекратить начисление штрафов и согласиться на новый график платежей. Без формального юридического процесса невозможно заставить банк изменить условия договора.

Ни один юрист не может гарантировать реструктуризацию долга без банкротства, подчеркивает банкротный управляющий Лейла Юдина. В реальности обязательный пересмотр графика для банков и микрофинансовых организаций происходит только через суд, под контролем финансового управляющего.

Как происходит реструктуризация долга через суд

Другие процедуры с похожей логикой часто выдаются за реструктуризацию. Например, рефинансирование долга. Юрист собирает документы, необходимые для подачи заявки на новый кредит, и отправляет их от имени клиента. Если один из банков согласится на рефинансирование, человек получит деньги на покрытие старых долгов. Но при этом у него появятся обязательства перед новым кредитором.

Рефинансирование обычно подразумевает увеличение срока платежа и снижение ежемесячной финансовой нагрузки, поэтому погашать такой долг будет комфортнее. Однако всего этого можно добиться самостоятельно: любой заемщик может обратиться в банк за реструктуризацией – для этого не нужно платить юристу.

Рефинансирование кредита: когда выгодно, а когда лучше отказаться

В некоторых случаях должники предлагают лицу не платить кредиторам и дождаться решения вопроса через суд. Реструктуризацию они называют консолидацией долгов в единое исполнительное производство. По сути, это стандартная техническая процедура Службы судебных приставов (ФССП), которая регламентирована ст. 34 Закона «Об исполнительном производстве». Это происходит автоматически, без участия юристов и совершенно бесплатно, как только у судебных приставов возникает несколько долгов одного человека.

При открытом исполнительном производстве у человека либо удерживается 50% зарплаты, либо он сам может периодически вносить посильные суммы. Так и возникает обещанная «комфортная оплата». Только заслуги должников в этом нет.

Лейла Юдина Юрист, Арбитражный управляющий

Завуалированное банкротство

Бывают ситуации, когда в рекламе говорится о простом юридическом решении, но за таким обещанием скрывается процедура банкротства.

Человека направляют к менеджеру, который задает стандартные вопросы об имуществе, размере долгов, доходах и других важных для процедуры моментах, а в конце диалога предлагает выход в виде банкротства. Клиенту сообщают, что кредиторам больше не нужно платить. Но для этого сначала нужно заплатить юристам, можно даже в рассрочку. Это волшебная таблетка.

Лейла Юдина Юрист, Арбитражный управляющий

В некоторых случаях в рекламе намеренно упоминается другая проблема. Например, коллекторы могут пообещать помочь избавиться от звонков коллекторов. Но на самом деле решением снова будет процедура банкротства.

С начала 2026 года вступил в силу закон, обязывающий юристов предупреждать о последствиях банкротства при рекламе своих услуг, напомнил эксперт. Так что теперь подобные выходки являются прямым нарушением закона.

Введение ограничений на рекламу услуг должника стало первым шагом к наведению порядка в этой сфере. Закон устанавливает требования к содержанию рекламы – теперь она не может содержать призывы не выполнять обязательства перед кредиторами или указывать на возможность освобождения от долгов. Это важно, поскольку недобросовестные компании активно используют подобные уловки для заманивания отчаявшихся людей. Также нельзя упомянуть о «создании государственного строя», освобождающего граждан от выполнения денежных обязательств.

Денис КузнецовДиректор Департамента розничного инкассации и расчетов Сбербанка

Доведение до банкротства

В практике Лейлы Юдиной были случаи, когда юридические компании на этапе консультирования предлагали потенциальным клиентам взять новые кредиты, например, для оплаты их услуг. По словам арбитражного управляющего, так поступают даже крупные сетевые фирмы по банкротству.

Цель таких действий – не помочь, а получить оплату любой ценой, даже если это ухудшит положение клиента. Более того, это может лишить должника возможности пройти внесудебную, бесплатную процедуру банкротства. Списать долги через многофункциональный центр (МФЦ) можно только в том случае, если общая сумма долга не превышает одного миллиона рублей. Компании знают это и сознательно доводят людей до точки невозврата.

Лейла Юдина Юрист, Арбитражный управляющий

Такое поведение должников является нарушением правовых норм. В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны обязаны действовать добросовестно, честно, разумно и справедливо. Вы не можете использовать свое право (в данном случае право на оказание юридических услуг) во вред другому лицу.

По собственному решению: как обанкротиться

Распространение стандартных заявлений

Должники часто не знают, какие права они имеют в той или иной ситуации. В результате они платят юристам за то, чтоони легко могли бы сделать сами. Недобросовестные должники это прекрасно понимают, но не стесняются взимать плату за такие стандартные услуги.

В качестве примера рассмотрим реальные этапы работы таких юридических компаний. Для удобства мы собрали часто предлагаемые услуги в таблицу.

Теперь давайте подробно рассмотрим каждую из этих служб.

Отзыв персональных данных — стандартное заявление, которое любой гражданин может отправить кредитору, чтобы микрофинансовая организация прекратила использовать его персональную информацию. Образец предоставлен Роскомнадзором; помощь юриста при его заполнении не требуется. Более того,пока долг не закрыт, его составление не имеет практического смысла.Пока вы не вернули деньги, МФО все еще имеет право обрабатывать данные для взыскания долга.

Еще один шаг на первом этапе — обещание избавить родных и близких от звонков коллекторов. Фактически, вы можете самостоятельно отозвать свое согласие на взаимодействие кредитора с третьими лицами. Это будет означать, что банк или микрофинансовая организация потеряет право звонить родственникам и другим людям, связанным с должником. Кроме того, он будет обязан удалить их номера из своей базы данных.

Перерасчет закрытых кредитов. На следующем этапе работы компании часто предлагают клиентам выявить и вернуть переплату по уже закрытым кредитам. В некоторых случаях реально вернуть стоимость комиссий, страховки и дополнительных услуг от микрофинансовой организации, таких как:

платные смс-уведомления;

премиум-аккаунты в сервисе;

ускоренное рассмотрение заявки;

консультации с телевизионными юристами и др.

Возврат переплаты – не очень сложная процедура, и профессиональная помощь здесь также не понадобится. Достаточно направить кредиторам стандартное заявление.

Как вернуть переплаченные микрофинансовым организациям деньги

Получение кредитных документов. На третьем этапе работы клиентам предлагается оплатить запрос кредитных документов: договор, график платежей, выписки со счета. Но любой заемщик может сделать этот шаг самостоятельно. Банки и микрофинансовые организации обязаны предоставить документы по требованию должника. Их можно получить в электронном виде бесплатно; бумажная копия доступна за небольшую плату.

Дружелюбно с банком. Еще одна часто предлагаемая услуга – решение проблем с банком без обращения в суд. На практике должники просто рассылают стандартные заявления с просьбой расторгнуть договор или пересмотреть график, которые не имеют юридической силы и могут быть проигнорированы, отмечает Юдина. Платить за это нет смысла, а при необходимости вы можете обратиться в банк самостоятельно.

Прекращение контактов с кредитором. Неслучайно этот этап занимает пятое место в списке услуг на нашей иллюстрации. После 4 месяцев просрочки заемщик имеет право прекратить всякое общение с банками, микрофинансовыми организациями и коллекторами. Для этого ему необходимо направить соответствующий отказ. Получив документ, кредиторы смогут взаимодействовать с должником только через суд. Именно это компании предлагают сделать на пятом месяце работы, выдавая это за свою уникальную услугу.

Разумеется, помощь юриста для понимания законодательных нюансов приемлема. Однако недобросовестные компании умалчивают о том, что все эти заявления находятся в открытом доступе и для их отправки не обязательно участие посредника. Вместо этого компании берут за рассылку внушительные суммы — от 10 до 35 тысяч рублей, отправляя одну заявку в месяц.

Лейла Юдина Юрист, Арбитражный управляющий

Эксперт призывает не давать деньги, которые могут быть использованы для погашения долгов за сомнительную юридическую работу. Чтобы разобраться в законодательстве, достаточно одной консультации с добросовестным специалистом.

Предлагаю бесполезные услуги

По словам Лейлы Юдиной, на «обанкротившемся» рынке иногда появляются услуги, которые вообще не несут никакого практического смысла. Например, компания может пообещать клиенту оформить рассрочку на погашение долга через суд, но включить в пакет услуг отправку заявления кредитору для досудебного разрешения спора.

Помимо того, что в большинстве случаев банки и микрофинансовые организации отказывают, здесь попытка досудебного урегулирования противоречит самой сути предоставляемой услуги. Если мы хотим добиться рассрочки платежа в суде, нет необходимости одновременно вести переговоры с кредитором о заключении мирового соглашения. Лучше внимательно проверить перечень действий, которые обещают предпринять должники, на предмет наличия таких «пустышек».

Когда обращаться к адвокату

В сложной финансовой ситуации, когда человек уже находится под бременем долгов, обращаться к юристу следует только в том случае, если перед вами стоят действительно сложные юридические вопросы, - считает Юдина. Например, вам придется взаимодействовать с судебными приставами и судом. Одним из таких случаев является сохранение прожиточного минимума ребенка в случае ареста счетов. Здесь для достижения успеха простого изучения законодательства будет недостаточно.

Самому должнику прожиточный минимум выделяется без проблем, а детям – только через суд. И при принятии решения суд смотрит все документы вместе: детские пособия, алименты, выплаты. В этом случае лучше обратиться к юристу, чтобы он смог собрать хорошую доказательную базу и грамотно составить заявление.

Лейла Юдина Юрист, Арбитражный управляющий

Если речь идет о процедуре банкротства, эксперт также советует начинать процесс с юристом. Хотя должники имеют право пройти эту процедуру самостоятельно, на практике это означает сознательное принятие огромного риска, предупреждает конкурсный управляющий.

Чтобы процедура прошла успешно необходимо:

собрать множество документов, подтверждающих вашу неплатежеспособность и отсутствие преднамеренного банкротства;

предоставить суду полную информацию обо всех сделках за последние три года.

Малейшая ошибка или упущение может привести к отказу в списании долга, поэтому помощь профессионала здесь будет кстати. Главное – выбрать по-настоящему компетентного и добросовестного юриста. Такой консультант расскажет, какие документы необходимы в вашем случае, проанализирует вместе с вами все финансовые операции и поможет избежать обвинений в нечестности.

Также при банкротстве очень высок риск потери личного имущества. Профессионал поможет вам выстроить правильную стратегию защиты, чтобы максимально сохранить ваши активы в рамках закона, предотвращая оспаривание сделок и продажу имущества на аукционе.

Банкротство при ипотеке в 2025 году: как списать долги, не потеряв жилье

Одним из неизбежных этапов процедуры являются собрания кредиторов, на которых они могут оспорить ваши действия. Некоторые владельцы долга стараются не допустить его списания, выявляя формальные нарушения. Опытный юрист предскажет подобные ситуации и сможет защитить вас от несправедливых обвинений.

Банкротство — процесс напряженный и длительный. Доверив это профессионалам, вы освобождаете себя от необходимости постоянного взаимодействия с адвокатами кредиторов, судом и судебными приставами. Вместо этого вы можете сосредоточиться на восстановлении своего эмоционального состояния.

Лейла Юдина Юрист, Арбитражный управляющий

Однако важно помнить, что банкротство – это крайняя мера, на которую следует пойти, когда все другие варианты решения проблемы испробованы. Для всех остальных случаевесть государственные программы реструктуризации и собственные программы банков по поддержке заемщиков.

Если возникают трудности с выполнением своих кредитных обязательств, то в первую очередь мы призываем граждан обращаться в банк, выдавший кредит. Вместе мы ищем и находим решения любой сложной ситуации. В Сбербанке есть ряд программ расчета с учетом вашей жизненной ситуации. Это включает в себя единовременную просрочку платежа, реструктуризацию, сложное урегулирование, продажу залога и мировое соглашение. Эти механизмы помогают вырваться из сложной ситуации и избежать банкротства.

Денис КузнецовДиректор Департамента розничного инкассации и расчетов Сбербанка

Эксперт также напомнил, что меры господдержки включают ипотечные и кредитные каникулы.

Как выбрать компанию или юриста

Чтобы найти надежного адвоката, Юдина предлагает обратить внимание на следующие факторы:

Проверяем реальные случаи. Не доверяйте распечатанным сертификатам в офисе. Лучше запросить номера дел, ИНН или ФИО нескольких клиентов компании, дела которых уже завершены. Зайдите на сайт подачи арбитражного дела и введите эти данные. Вы должны увидеть решение суда с фразой: «Освободить гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов». Обратите внимание на даты. Если у компании все проекты «в стадии разработки» и ни один из них не завершен, у нее нет опыта завершения.

Гарантии в договоре и адекватность обещаний. Если вам дают 100% гарантию, что ваш долг будет списан – это манипуляция. Решение принимает судья, а не адвокат.

Честный анализ рисков и последствий. Хороший юрист на первой консультации расскажет вам не о том, от чего вы будете свободны, а о том, что вы можете потерять. Ему следует поинтересоваться суммой доходов, сделками за последние три года, наличием имущества и другими факторами, важными для процесса.

Как выявить недобросовестных должников

Некоторые должники играют на финансовой неграмотности клиентов: продают им как услуги то, что они могут сделать самостоятельно, или предлагают сомнительные схемы вместо юридических решений. Примером таких манипуляций являются обещания реструктуризации долга без банкротства. Обязать кредитора изменить условия договора в рамках официальной процедуры списания долга может только суд.

Также часто используются завуалированные схемы банкротства, когда клиента втягивают в сложную и дорогостоящую юридическую процедуру, скрывая истинный характер услуги. А иногда должники намеренно ухудшают положение человека новыми долгами, чтобы он уже не мог отказаться от их услуг.

Вместо того, чтобы платить за подобную работу по имитации, лучше потратить деньги на погашение долга или консультацию у добросовестного юриста. При поиске такого консультанта обращайте внимание на успешные кейсы работы, реалистичные обещания, гарантии в договоре и честную информацию о последствиях.

7 признаков черного кредитного брокера: как понять, что это мошенник