Ограничения на внесение наличных в банкоматах: как они повлияют на россиян и чем рискуют банки

Минфин предложил ограничить возможность пополнения банковских счетов и вкладов наличными через банкоматы и другие технические устройства - суммой не более 1 млн рублей в месяц для одного клиента. Они спросили у экспертов, как ограничения повлияют на операции россиян и банковскую систему.

В настоящее время законодательством не установлены лимиты на внесение наличных через банкоматы. Вы можете положить на свой счет любую сумму, даже 10 миллионов рублей, если банкомат технически готов принять такое количество купюр.

В Минфине считают, что это создает риски отмывания денег. Таким образом, сегодня любой может превратить наличные деньги, происхождение которых никто не знает, например, зарплаты в конвертах или доходы от нелегального бизнеса, в официальные электронные деньги на банковском счете.

Поэтому министерство предлагает ввести лимит на внесение наличных в банкоматах - 1 миллион рублей. Изменения планируется внести в закон «О банках и банковской деятельности». Документ уже отправлен на согласование в Банк России и Росфинмониторинг. В случае принятия законопроекта банковской системе будет предоставлено 180 дней с момента публикации документа на подготовку к изменениям.

Давайте посмотрим, как новые правила повлияют на тех, кто получил крупную сумму законным путем, например, при продаже автомобиля или недвижимости.

Как снять наличные с карты Сбербанка: комиссии и лимиты

Как будут действовать ограничения: мнения экспертов

Внесение законопроекта предполагает появление технических ограничений, говорит управляющий партнер юридической фирмы "Башилов, Носков и партнеры" Игорь Носков.

Скорее всего, банки просто настроят банкоматы таким образом, чтобы они не принимали наличные, если общий объем вкладов за месяц превысит 1 млн рублей. В этом случае человеку придется лично прийти в отделение банка, где ему предложат пройти дополнительные процедуры идентификации.

Игорь НосковУправляющий партнер юридической фирмы «Башилов, Носков и партнеры»

В офисе банка клиенту, скорее всего, предложат заполнить форму и предоставить документы, подтверждающие источник средств — например, договор купли-продажи автомобиля или недвижимости, добавляет эксперт.

Законопроект не запрещает оплату наличными, а фактически растягивает процесс во времени, отмечает управляющий партнер адвокатского бюро «Юг» Юрий Пустовит.

Если квартира продается за 4 миллиона рублей наличными, продавец сможет внести ее на счет только за четыре месяца вперед. Таким образом, вопреки ожиданиям авторов инициативы, «отбеливание» экономики не ускорится, а лишь станет более формальным.

Юрий ПустовитУправляющий партнер юридической фирмы «Юг»

Речь идет не о запрете денежных вкладов вообще, а об ограничении автоматизированных способов внесения депозитов, - отмечает финансовый консультант, инвестиционный консультант реестра ЦБ РФ Юлия Кузнецова.

Если инициатива будет принята в нынешнем виде, физическим лицам фактически придется вносить суммы свыше 1 млн рублей через кассу банка, а не через банкомат. Сам факт внесения наличных не запрещен – сотрудник банка просто будет участвовать в процессе.

Юлия КузнецоваЭкономист, инвестиционный консультант

По словам эксперта, стандартная процедура внесения наличных в кассу будет включать идентификацию личности и подтверждение источника средств. Комиссия за внесение наличных будет зависеть исключительно от тарифов конкретного банка. Для сознательных граждан это скорее вопрос удобства и дополнительных затрат, чем серьезное ограничение, считает Кузнецова.

Как будут считать: один лимит в одном банке

Один из ключевых вопросов — будет ли лимит в 1 миллион рублей суммироваться по всем банкам или будет распространяться в пределах одной кредитной организации. Эксперты склоняются ко второму варианту.

Скорее всего, лимит не будет суммироваться по всем банкам через Росфинмониторинг, по крайней мере, на первом этапе. Для этого потребуется мгновенная синхронизация данных между кредитными организациями, иначе систему можно будет легко обойти.

Игорь НосковУправляющий партнер юридической фирмы «Башилов, Носков и партнеры»

Без такой синхронизации любой желающий сможет разместить наличные в нескольких банках, что сделает меру формальной. В то же время учет лимита для всех банков потребует значительных затрат со стороны кредитных организаций и усложнит систему финансового контроля, добавляет Пустовит.

Риски есть: обход банков, рост активности мошенников, рост схем отказа.

Чрезмерные ограничения могут иметь противоположный эффект, если параллельно не будет выстроена понятная и недорогая процедура легального внесения крупных сумм, опасается Юлия Кузнецова.

Эксперт перечисляет следующие возможные последствия:

растущий интерес к дроп-схемам и посредникам, особенно среди тех, кто не хочет или боится объяснять происхождение средств;

увеличение объемов расчетов из рук в руки без последующего входа в банковскую систему;

дополнительная нагрузка на кассы банка и повышение комиссий;

снижение доверия к безналичной системе среди части населения.

Он станет эффективным только в том случае, если будет сопровождаться четкими правилами подтверждения источника средств, разумными комиссиями, едиными стандартами для банков и, самое главное, четкой коммуникацией с гражданами.

Юлия КузнецоваЭкономист, инвестиционный консультант

В качестве решения проблемы Игорь Носков предлагает предусмотреть механизм временной блокировки средств до проверки службой безопасности - через звонок оператора или поддержку в чате, поскольку это уже работает в рамках антиотмывочного законодательства.

Что может изменить новый законопроект: главное

Ограничение на внесение наличных через банкоматы на сумму свыше 1 млн рублей в месяц является попыткой закрыть один из каналов введения серых денег в безналичный оборот. Однако под инициативу неизбежно попадают сознательные граждане, для которых новые правила означают дополнительные визиты в банки, комиссии и потерю времени.

Эффективность законопроекта будет напрямую зависеть от деталей реализации: прозрачных правил подтверждения источника средств, разумных тарифов и единых стандартов для банков, говорят эксперты. Без серьезного пересмотра эта мера рискует стать формальной и способствовать дроблению сумм или выводу операций в тень.

Как снять большую сумму наличных за один раз